Программа развития финансовой грамотности населения. Проблемы финансовой грамотности россиян

Российские потребители часто не владеют знаниями и навыками, позволяющими получать финуслуги с выгодой для себя и без ущерба для экономики. Почти половина - 46% жителей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы новые результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ*.

Арифметика не спасает

Большинство граждан справляются с финансовой арифметикой.Тестирование в рамках мониторинга показало, что 50–76% (в зависимости от вопросов) понимают, какую прибыль они получат от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т.д.

Это выводит РФ на уровень европейских государств. К примеру, разобраться с простыми и сложными банковскими процентами способны 45% россиян. Приблизительно столько же разбирающихся в Венгрии (46%) и Германии (47%), меньше - в Великобритании, Чехии, Польше (37%, 32%, 27% соответственно).

Доля правильных ответов, полученных на вопросы о простом и сложном проценте,

% от всех опрошенных в указанных странах

Источники: Atkinson, A. and F. Messy (2012), “Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study” , OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15, OECD Publishing, p.62 ; мониторинг НИУ ВШЭ, 2016.

Анализируя эти показатели с 2009 года, исследователи констатируют: уровень финансовой грамотности россиян меняется, но необходимость ликбеза остается.

С расчетом на авось

По данным мониторинга, население стало адекватнее оценивать свои знания в финансовой сфере. Почти половина (46%) посчитали их неудовлетворительными. Доля тех, кто выставил себе школьную «единицу» (знаний нет вообще), выросла с 16% до 20%.

Динамика субъективной оценки уровня финансовой̆ грамотности

(Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 - отличным знаниям и навыкам в этой сфере), % от всех ответивших

Источники: НАФИ (2008, 2009, 2010), Мониторинг НИУ ВШЭ, 2009–2016.

Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.

Так же свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов (в октябре 2015 года - 46%). Правильный ответ - государство страхует и гарантирует компенсацию только по вкладам в банках - дает лишь треть (31%, в октябре 2015 года - 36%).

Немногие понимают связь между риском и доходностью (чем ниже риск, тем ниже доходность). Их количество в последние пять лет росло, однако итог 2016 года не обнадеживает: 29% (в 2012 году - 20%).

Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%.

Кто в ответе за риски

По данным мониторинга, в России финансово грамотны в большей степени люди с высоким уровнем дохода, в возрасте 36–45 лет, выпускники вузов, а также жители крупных городов (с населением от 500 тысяч человек).

Выше уровень финансовой грамотности у тех, кто получает или получил экономическое образование. Однако в целом по стране ее основы преподают не во всех школах и университетах.

Задача просвещения в таких условиях остается одной из главных. При этом осложнить ее решение может не только нехватка соответствующих программ, но и установки самих людей. В России, отмечают социологи, широко распространены патерналистские настроения. Далеко не все граждане понимают, что убытки при финансовых операциях - их личная ответственность, и в случае возможных потерь традиционно надеются на помощь государства.

Становление рынка финансовых услуг в России

Рубеж 1980–1990 годов - создание (после принятия закона «О кооперации в СССР») первых кооперативных, коммерческих банков и частных страховых компаний.

Начало 1990-х годов - появление первых негосударственных пенсионных фондов.

1992–1994 годы - ваучерная приватизация, стимулировавшая создание инвестиционных фондов.

1996 год - возникновение паевых инвестиционных фондов.

2000-е годы ознаменовались появлением банковских «зарплатных» карт, потребительских кредитов, открытием кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, а также возникновением системы платежей в интернете, электронных денег, криптовалюты и т.п.

*Мониторинг финансового поведения и доверия населения финансовым институтам проводится Лабораторией экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ ежегодно на основе опроса 1600 респондентов (население России старше 18 лет).

Финансовую грамотность можно определить, как способность принимать обоснованные решения и совершать эффективные действия в сферах, имеющих отношение к управлению финансами, для реализации жизненных целей и планов в текущий момент и будущие периоды.

Финансовая грамотность включает способность вести учет всех поступлений и расходов, умение распоряжаться денежными ресурсами, планировать будущее, делать выбор финансовых инструментов, создавать сбережения, чтобы обеспечить будущее и быть готовыми к нежелательным ситуациям, включая потерю работы.

Финансовая грамотность -- сложная сфера, предполагающая понимание ключевых финансовых понятий и использование этой информации для принятия разумных решений, способствующих экономической безопасности и благосостоянию людей. К ним относятся принятие решений о тратах и сбережениях, выбор соответствующих финансовых инструментов, планирование бюджета, накопление средств на будущие цели, например, получение образования или обеспеченная жизнь в зрелом возрасте.

Знание ключевых финансовых понятий и умение их использовать на практике дает возможность человеку грамотно управлять своими денежными средствами. То есть вести учет доходов и расходов, избегать излишней задолженности, планировать личный бюджет, создавать сбережения. А также ориентироваться в сложных продуктах, предлагаемых финансовыми институтами, и приобретать их на основе осознанного выбора. Наконец, использовать накопительные и страховые инструменты.

Быть финансовограмотным в современном мире важно:

Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Не менее важно то, что они могут положительно влиять на национальную и мировую экономику.

Мир финансов сегодня сложнее, чем прежде. Понимание того, что представляют собой расчетные и сберегательные счета, -- лишь малая часть того, что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным человеком. Возможности инвестирования, сбережения, кредитования огромны, и человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, сложно определить, на что ему нужно обращать внимание при пользовании финансовыми инструментами, и как выяснить, какие возможности являются лучшим выбором лично для него.

Люди, обладающие «здравым финансовым смыслом», принимают решения, которые позволяют обеспечить личную финансовую безопасность и собственное благосостояние, внести вклад в экономику и способствовать устойчивому развитию мировой экономической системы.

Стоит отметить, что от общего уровня финансовой грамотности населения страны во многом зависит ее экономическое развитие. Низкий уровень таких знаний приводит к отрицательным последствиям не только для потребителей финансовых услуг, но и для государства, частного сектора и общества в целом. Поэтому разработка и внедрение программ по повышению финансовой грамотности населения - важное направление государственной политики во многих развитых странах, например в США, Великобритании и Австралии. Высокий уровень осведомленности жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране. Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка.

В России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами.

По данным Всемирного банка и последующего мониторинга Национального агентства финансовых исследований, 49% россиян хранят сбережения дома, а 62% предпочитают не использовать какие-либо финансовые услуги, считая их сложными и непонятными. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения России, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. При этом у держателей кредитных карт наблюдается низкий уровень знаний о рисках, связанных с этим продуктом. Только 11% россиян имеют стратегию накоплений на период пенсионного возраста (для сравнения: 63% - в Великобритании).

Что касается потребительских кредитов и займов до зарплаты, то они не большие. Поэтому клиенты банков не слишком внимательно вчитываются в детали договоров, и при малейшей просрочке банк начисляет им большие штрафы.

Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. К примеру, свыше 60% семей не знают об обязанности банков раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, лишь 11% осведомлены об отсутствии государственной защиты в случае потери личных средств в инвестиционных фондах. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать.

Такая статистика показывает, что заниматься повышением финансовой грамотности населения необходимо на государственном уровне.

Впервые эту проблему в России стали обсуждать в 2006 году на встрече в Санкт-Петербурге министров финансов G8, после чего меры по формированию финансовой грамотности в стране нашли отражение в целом ряде документов президента и правительства РФ.

Например, в Концепции долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года повышение финансовой грамотности обозначено в качестве одного из основных направлений формирования инвестиционного ресурса. В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года оно рассматривается в качестве важного фактора развития финансового рынка в России.

Министерство финансов РФ совместно с рядом федеральных органов исполнительной власти и при участии Всемирного банка ведет разработку программы повышения финансовой грамотности населения. Программа рассчитана на пять лет и на первом этапе будет реализовываться в нескольких российских регионах. Она будет включать в себя подготовку конкретных учебных программ и продуктов, совершенствование законодательства в сфере финансовых услуг и прав потребителей. Также данный проект должен по возможности объединить, обеспечить координацию уже реализуемых и готовящихся к запуску на разных уровнях программ и инициатив в сфере финансовой грамотности. Общий объем затрат составляет 110 млн долларов. Основная часть (80%) будет финансироваться из федерального бюджета, оставшаяся - за счет средств Всемирного банка.

На сегодняшний день по-прежнему большинство россиян получают теоретические знания в области финансов самостоятельно, посредством специализированных интернет-сайтов, телепередач, литературы, новостей, посещая курсы и тренинги, а опыт приобретают на собственных ошибках.

Государственная программа по повышению уровня финансовой грамотности населения рассчитана на пять лет (2011-2015 годы). В нее вовлечены федеральные и региональные органы исполнительной власти, общественные организации, страховые компании, банки - все, кто в той или иной мере участвует в повышении финансовой грамотности. «Та или иная мера» равна $113 млн., из них $88 млн. выделили из бюджета Российской Федерации. Одним из обязательных условий является софинансирование - средства на реализацию программы выделяются не только из федерального, но и из региональных бюджетов.

Региональными полигонами выбраны Волгоградская, Калининградская и Тверская области.

Вдобавок к вышесказанному, Международная общественная организация "Гильдия финансистов" и некоммерческое партнерство "Сообщество профессионалов финансового рынка "САПФИР" при поддержке Министерства финансов России и Экспертной группы по финансовому просвещению при ФСФР России организуют Всероссийскую акцию "День финансовой грамотности в учебных заведениях" 7 и 8 сентября в рамках Всероссийского профессионального праздника "День финансиста".

Уровень финансовой грамотности россиян меняется, однако необходимость ликбеза остается актуальной. Как такому выводу пришли эксперты Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ Высшей школы экономики (ВШЭ).

Как указывается в исследовании, российские потребители часто не владеют знаниями и навыками, позволяющими получать финуслуги с выгодой для себя и без ущерба для экономики. При этом почти половина — 46% — жителей страны признались в финансовой неграмотности.

«Большинство граждан справляются с финансовой арифметикой. Тестирование в рамках мониторинга показало, что 50-76% (в зависимости от вопросов) понимают, какую прибыль они получат от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т. д. Это выводит РФ на уровень европейских государств. К примеру, разобраться с простыми и сложными банковскими процентами способны 45% россиян. Приблизительно столько же разбирающихся в Венгрии (46%) и Германии (47%), меньше — в Великобритании, Чехии, Польше (37%, 32%, 27% соответственно)», — отмечается в исследовании.

Между тем, предупреждают эксперты, умение считать проценты общей картины финансовой грамотности не дает. Важна не только арифметика, но и владение информацией о рынке, установки в обращении с личными финансами.

«Анализируя эти показатели с 2009 года, исследователи констатируют: уровень финансовой грамотности россиян меняется, но необходимость ликбеза остается», — подчеркивают авторы исследования.

Кроме того, свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов (в октябре 2015 года — 46%). Правильный ответ — государство страхует и гарантирует компенсацию только по вкладам в банках — дает лишь треть (31%, в октябре 2015 года — 36%).

«Задача просвещения в таких условиях остается одной из главных. При этом осложнить ее решение может не только нехватка соответствующих программ, но и установки самих людей. В России, отмечают социологи, широко распространены патерналистские настроения. Далеко не все граждане понимают, что убытки при финансовых операциях — их личная ответственность, и в случае возможных потерь традиционно надеются на помощь государства», — подытоживают эксперты.

Если в некоторых странах финансовой грамотности обучают даже заключенных, то в России только начинают вводить такие уроки в школах. В продолжение нашего разговора с Гузелией Имаевой, генеральным директором аналитического центра НАФИ мы выясняли, можно ли научить россиян не увязать в долгах также успешно, как многие из нас научились делать обратное

Как Россия выглядит на мировом уровне по уровню финансовой грамотности?

Россия среди стран G-20 занимает 9 место. Она в середине рейтинга по многим параметрам. Так что у нас все не плохо. Лидеры — это Канада и Франция, а отстающие — это страны Латинской Америки.

Кому нужна финансовая грамотность?

Это большое заблуждение, когда говорят, что финграмотность — это для людей, у которых есть излишки денег, которые надо их инвестировать и преумножать. Повышение финансовой грамотности, в первую очередь, необходимо обычному человеку. Это его дорога к повышению качества жизни.

Как показывает практика, даже люди с небольшим уровнем дохода при грамотном отношении к деньгам и финансовым инструментам имеют возможность выйти из существующей жизненной ситуации и повысить уровень своей жизни в дальнейшем.

Это выгодно людям, это выгодно финансовому рынку, куда приходит народный потребитель, отечественный долгосрочный инвестор, и для государства в целом. Это дает глобальный эффект.

Насколько актуально повышение финансовой грамотности среди россиян? Читайте в нашей беседе с куратором проекта Минфина по повышению финграмотности Андрея Бокарева

Как можно изучать такое многомерное понятие как финансовая грамотность?

Это была сложная задача — четко понять, интерпретировать и операционализировать понятие финансовой грамотности, чтобы его измерять. Мы прошли долгий путь и совместно с нашими коллегами из международных институтов развития, все-таки, пришли к единому мнению, что такое финансовая грамотность и как ее можно измерять.

Сегодня мы изучаем три группы индикаторов. Первая — это уровень знаний о финансовых услугах и концептах. Например, понимание, что такое инфляция, что деньги имеют свою стоимость во времени, понимание сути диверсификации (это о том, что не надо все яйца класть в одну корзину), способность человека к финансовой арифметике.

Вторая группа индикаторов направлена на то, чтобы понять насколько человек использует свои знания на практике. Планирует ли семейный бюджет, если да, то как работает доходами и расходами, формирует ли он «подушку безопасности», если да, то это только сбережения или еще и другие решения. Здесь мы говорим уже о поведении.

И третья группа показателей — это установки человека, его ценностный блок, который формируется поколениями, каждое из которых имело свой уникальный опыт. Например, есть ли у него сформированная в семье ориентация на долгосрочное планирование своей жизни. От этого во многом зависит, как человек себя будет вести. Если он понимает, что есть жизненные циклы, то сегодня он будет заботиться о том, что будет через 20 лет.

Анна Зеленцова, стратегический координатор проекта Минфина по повышению финграмотности населения считает , что в финансовом образовании россияне «долго запрягают, но быстро поедут»

А есть понимание того, как взаимосвязаны знания, установки и поведение человека?

У нас есть серьезные наработки по этому вопросу, но целостной картины, вписанной в реальный жизненный контекст, пока нет и еще требуется исследовательская работа в этом направлении. Но уже точно можно говорить о серьезном влиянии установок на финансовое поведение и готовность человека осваивать новые знания. Практически все страны, реализующие программы повешения финансовой грамотности, включая Россию, в качестве основной целевой аудитории, на которую направлены усилия, рассматривают детей и молодежь. Большинство просветительских программ внедряются в систему дошкольного и школьного образования. Правильное отношение к финансам должно формироваться с малых лет.

Насколько финансовые программы востребованы людьми?

Особенность нашей страны заключается в том, что люди, в большинстве своем, пассивны, и свои финансовые практики развивают, преимущественно, через вынужденную лояльность. Например, в 2004 году у нас появилось ОСАГО. До этого никто не знал о страховании, об общей гражданской ответственности, но когда его ввели как обязательное, люди начали понимать, что такое страхование и задумываться, что это удобно что-то страховать. С 2010 года всем стали раздавать зарплатные карты. Работодатели стали к ним приучать, чтобы оптимизировать свои издержки. Потребителю, может, это не особо и не нужно было, но потом все привыкли и стали активно пользоваться пластиковыми картами. Если посмотреть нашу историю, то мы всегда подталкивали потребителя, интегрируя его в новые реалии. Запроса «снизу», как правило, не было.

Россияне заняли 9-е место по итогам замеров уровня финансовой грамотности среди жителей стран «Большой двадцатки»

А как же предприниматели? Разве от них или от других активных групп населения нет запроса на обучение?

Во всех экономических словарях написано, что предпринимательство связано с рисками. А вот наши исследования показывают, что отечественные предприниматели готовы получать небольшой доход, но стабильный. Как и все население, они настроены патерналистски и даже не задумываются о тех возможностях, которые им дают финансовые рынки или образовательные программы. При том, что уровень их финансовой грамотности для своего рода деятельности низкий. Но как их мотивировать, чтобы они сами захотели учиться? – это вопрос, на который еще предстоит найти ответ.

Я правильно понимаю, что будущее финансового сектора состоит в формировании запроса на его развитие «снизу»?

Знаете, сегодня существует много образовательных проектов и большой вызов, который стоит перед теми, кто эти программы реализует, — как мотивировать человека, чтобы он начал их осваивать. Зачастую все, что вокруг финансов, воспринимается людьми как скучное и сложное. Поэтому в образовательные программы нужно интегрировать элементы геймификации, вовлечения, интерактива. Это поле для развития, в котором нужны совместные усилия специалистов из области поведенческой экономики, социологии, психологии.

Беседовал Евгений Хан

Гузелия Имаева

Генеральный директор Аналитического центра НАФИ

Образование: социологический факультет Российского государственного социального университета, Московская международная высшая школа бизнеса «МИРБИС». Президентская программа по подготовке управленческих кадров. Специализация: «Маркетинг: стратегическая устойчивость предприятия на конкурентном рынке». Бизнес-школа Advancia-Negocia (Chamber de commerc et d’Industrie de Paris (CCIP)). АНО «Институт Финансового Планирования», программа повышения квалификации «Методика личного финансового консультирования».

Член Экспертного совета по финансовой грамотности Банка России, Российского общества социологов (РОС), экспертного совета Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Член правления Ассоциации мониторинга качества обслуживания (АМКО), ESOMAR (European Society for Opinion and Marketing Research, Гильдии Маркетолого.

Автор более 20 научных публикаций, десятков статей в области финансового поведения населения и бизнес, Индекс Хирша – 5 (данные РИНЦ). Соавтор книг «100 фактов о финансовом поведении россиян», «Энциклопедия финансового поведения россиян», «Financial Inclusion in Russia: The Demand-Side Perspective», «Дети и финансы».

Победительница IX Всероссийского конкурса деловых женщин «Успех», 2013 год.

Тьютор по финансовой грамотности.

Лишь 38% россиян финансово грамотны, следует из отчета S&P, - это меньше, чем в Зимбабве или Монголии. Наивысшие показатели финансовой грамотности - в Скандинавии, а самые низкие - в странах Южной Азии

Финансовая грамотность россиян находится на одном уровне с Камеруном, Мадагаскаром и Того и хуже, чем в Зимбабве, Туркменистане и Монголии, показало глобальное исследование рейтингового агентства Standard &Poor’s.

По финансовой грамотности населения Россия разделила 24-е место с Белоруссией, Камеруном, Кенией, Мадагаскаром, Сербией, Того и ОАЭ. Доля «финансово грамотного» населения, по версии S&P, в этих государствах составила 38%. При этом Россию в рейтинге опередили такие страны, как Зимбабве, Туркменистан и Монголия (по 41%), а также Казахстан, Замбия, Сенегал и Украина (по 40%)

Как оценить финансовую грамотность

В основу исследования легли данные, полученные из опроса Gallup World Poll, который был дополнен соответствующими вопросами (см. врез ). Более 150 тыс. выбранных случайным образом взрослых старше 15 лет более чем в 140 странах приняли участие в этом исследовании в 2014 году. Вопросы были направлены на то, чтобы оценить понимание четырех ключевых концептов принятия финансовых решений: процентные ставки, расчет сложных процентов, инфляция и диверсификация рисков. Если респондент давал верный ответ в частях, касающихся хотя бы трех из четырех блоков, его относили к финансово грамотным.

Лучше всего люди понимают инфляцию и процентные ставки, следует из результатов исследования: эти вещи ясны половине взрослого населения в мире. Хуже всего дело обстоит с диверсификацией рисков: лишь 35% респондентов верно отвечали на вопрос, посвященный этой теме.

Какие вопросы задавали участникам исследования

Диверсификация рисков

Представьте, что у вас есть некоторая сумма. Что менее рискованно: вложить всю сумму в один бизнес (актив) или вложить ее в несколько бизнесов (активов)?

Инфляция

Представьте, что за следующие 10 лет цены на товары, которые вы покупаете, вырастут в два раза. Если ваш доход также увеличится в два раза, сможете ли вы купить меньше, чем сегодня; столько же, сколько и сегодня, или больше, чем сегодня?

Процент

Представьте, что вам нужно взять в кредит $100. В каком случае вы выплатите обратно меньшую сумму: если нужно будет вернуть $105 или $100 плюс 3%?

Сложный процент

Представьте, что вы кладете деньги в банк на два года, и банк соглашается добавлять к вашему счету 15% в год. Выплатит ли банк во второй год больше, чем в первый, или же он выплатит одинаковое количество денег в оба года?

Представьте, что на вашем сберегательном счете $100 и банк добавляет к вашему счету 10% в год. Сколько денег будет на вашем счете через пять лет, если вы не снимаете с него деньги? Больше $150, ровно $150 или меньше $150?

(Правильные ответы: разные; столько же, сколько и сегодня; $100 плюс 3%; больше; больше $150)

Развитые и развивающиеся страны

В S&P выяснили, что в мире лишь один из трех взрослых людей финансово грамотен. «Это означает, что около 3,5 млрд взрослых в мире, большинство из них — в развивающихся странах, не понимают базовых финансовых понятий», — говорится в отчете S&P.

Наиболее высокие показатели финансовой грамотности показали скандинавские страны: Дания, Норвегия и Швеция (1-е место и 71% финансово грамотного населения). За ними следуют Канада и Израиль (2-е место, 68%) и Великобритания (3-е место, 67%). Также высоки показатели Германии и Нидерландов (66%), Австралии (64%), Финляндии (63%), Новой Зеландии (61%), Сингапура (59%), Чехии (58%), Швейцарии и США (57%). Средний показатель для развитых экономик — 55%.

При том что средняя доля финансово грамотных взрослых в Европе — 52%, там есть и страны, результат которых выделяется на фоне соседей не в лучшую сторону. Особенно это касается недавно вошедших в ЕС государств, таких как Болгария и Кипр (лишь 35% финансово грамотных взрослых), а также Румыния, у которой самый низкий показатель в Европе — 22%.

Наименее финансово грамотные страны сосредоточены в Южной Азии. Там только четверть или даже меньшая доля взрослого населения смогли ответить на соответствующие вопросы. На самой последней строчке оказался Йемен (13%), над ним расположились Афганистан и Ангола (по 14%).

Среди стран БРИКС показатели, превышающие результат России, только у Южной Африки: там 42% населения могут считаться финансово грамотными. Бразилия в одной группе с Россией (38%), в Индии и Китае показатели финансовой грамотности оказались на уровне 24 и 28%, соответственно. Средний результат для БРИКС — 28%.

Если смотреть на наиболее богатую половину мировых экономик, отмечают авторы отчета, оказывается, что разброс в результатах этих стран на 38% можно объяснить разбросом в уровне доходов этих государств. Для второй половины, где подушевой ВВП не превышает $12 тыс., эта взаимосвязь не сохраняется. «Скорее всего, это означает, что национальные политики, связанные, скажем, с образованием или защитой потребителей, формируют финансовую грамотность в этих странах в большей степени, чем какие-либо другие факторы», — говорится в обзоре S&P.

Кроме того, на финансовую грамотность оказывает влияние прошлый опыт людей. Этот эффект можно проследить по странам, сталкивавшимся с периодами гиперинфляции. Пример — Аргентина (гиперинфляция там наблюдалась в конце 1980-х — начале 1990-х годов). Хотя общий показатель в этой стране низкий — всего 28% финансово грамотных взрослых, действие инфляции понимают 65% взрослого населения. То же касается Грузии, Боснии и Герцеговины, Перу.

Что влияет на финансовую грамотность

Помимо межстрановых различий в уровне финансовой грамотности, эксперты S&P отмечают разброс, связанный с полом, уровнем образования, доходом и возрастом.

Показатель финансовой грамотности среди мужчин — 35%, среди женщин — 30% (данные по всем 143 странам), причем разброс характерен как для развивающихся, так и для развитых стран.

В развитых экономиках финансовая грамотность увеличивается с возрастом (56% финансово грамотных среди людей младше 35 лет, но 65% — среди взрослых в возрасте от 35 до 50 лет), но после 50 лет снижается и падает до минимума после 65. В развивающихся странах наиболее низкие показатели также демонстрируют группы населения старше 65 лет, зато самые высокие показатели — у самых молодых взрослых.

Уровень финансовой грамотности обеспеченных людей выше, чем у бедных. Он также растет с уровнем образования. В мире разброс между группами с начальным, средним и высшим образованием составляет порядка 15%. Показатели финансовой грамотности оказываются выше для обладателей банковского счета (38%). А среди взрослых, у кого счета нет, только 25% финансово грамотных.

Финансовая грамотность сказывается на понимании простых, казалось бы, операций, с которыми люди могут сталкиваться каждый день. Например, S&P отмечает, что в развивающихся экономиках лишь 53% людей, использующих кредитные карты или занимающих деньги у финансовых институтов, финансово грамотны. Многие пользователи краткосрочных кредитов не понимают, как устроен сложный процент. Яркий пример — Бразилия. Там 32% взрослых пользуются кредитками, но из них лишь половина верно ответила на вопрос, посвященный сложному проценту.