Ce se întâmplă dacă împrumutul nu este plătit? Ce se întâmplă dacă nu plătiți deloc împrumutul băncii - consecințele pentru debitori Soluția optimă este restructurarea.

Principalele consecințe ale neplatei unui împrumut

Răspunsul la întrebarea care sunt consecințele neplatei unui împrumut depinde de mai multe circumstanțe, în special de valoarea datoriilor, termenii contractului de împrumut, prezența/absența garanției și a garanției.

Este important să înțelegeți că nu puteți opri pur și simplu să vă plătiți ratele la împrumut.

In acest caz, banca va lua cu siguranta anumite masuri de influenta pentru a obtine atat cuantumul datoriei principale cat si dobanda aferenta acesteia.

Să luăm în considerare principalele măsuri luate de instituțiile de credit în cazul nerambursării datoriilor:

Nu-ți cunoști drepturile?

1. Acumularea penalităților și amenzilor pentru plata cu întârziere a ratei lunare. Acumularea penalităților începe chiar a doua zi după data plății următoare și continuă până în ziua rambursării datoriei, inclusiv. O amendă se percepe automat în toate cazurile de întârziere, dar este posibil să nu existe penalități pentru încălcări minore - totul depinde de termenii acordului cu banca. Sumele specifice ale acestor sancțiuni sunt, de asemenea, determinate de termenii acordului.
2. Trimiterea de scrisori către debitor cu o cerere de rambursare a datoriei și o invitație către bancă pentru a discuta situația.
3. Vânzarea datoriilor către colectori. În acest caz, agenția de colectare devine creditoarea obligației de împrumut. În acest caz, ar trebui să vă așteptați nu numai la scrisori de la colecționari, ci și la încercări de a intra în negocieri personale cu dvs. Trebuie avut în vedere faptul că legea nu acordă recuperatorilor de debite dreptul de a aplica măsuri coercitive împotriva debitorilor. În special, ei nu au dreptul de a intra într-o locuință împotriva voinței rezidenților, de a sechestra proprietățile, de a îngheța conturile etc., dar sunt destul de capabili să strice viața în mod serios cu cererile lor persistente.

   În plus, recuperatorii care au primit o creanță creditară în conformitate cu legea privind cesiunea de creanță pot da în judecată debitorul.

4. Apelul băncii la instanță. Să ne uităm la această problemă mai detaliat.

Care este penalitatea pentru neplata unui împrumut dacă banca se adresează instanței?

În caz de nerambursare a datoriei, banca poate depune în instanță una dintre următoarele cereri:

1. O creanță împotriva debitorului pentru încasarea sumei principale, dobânzi pentru utilizarea acesteia și penalități (penalități, amenzi) pentru întârzierea plății. Condiția de cât de lungă trebuie să fie întârzierea pentru a putea cere rambursarea întregii sume a datoriei este, de cele mai multe ori, stabilită în acordul cu banca (uneori este suficient să încălcați scadența doar 2-). De 3 ori). Este important de reținut că, la cererea pârâtului, instanța poate acorda un plan de rate pentru plata sumei datoriei - pentru a face acest lucru, el trebuie să dovedească prezența dificultăților financiare, de exemplu, prezența copiilor aflați în întreținere. În plus, în baza art. 333 din Codul civil al Federației Ruse, instanța poate reduce valoarea pedepsei.

În cazul în care debitorul refuză să se conformeze de bună voie hotărârii judecătorești de încasare a creanței, titlul executoriu se transmite serviciului executorului judecătoresc. Acest serviciu este agentie guvernamentala cu puteri largi de colectare a datoriilor. Astfel, executorii judecătorești pot deduce lunar o parte din datorie din salariu (dar nu mai mult de 50%), pot pune sechestru în numerar, pot șterge bani din contul bancar al debitorului, pot sechestra obiecte de uz casnic și alte bunuri materiale.

1. O creanță împotriva garantului pentru recuperarea datoriilor (dacă obligația de împrumut este garantată cu o garanție).
2. O cerere de executare silită a proprietății gajate (dacă împrumutul este garantat cu garanție).

Este posibil să fii răspunzător penal pentru neplata unui împrumut?

În cazul sustragerii intenționate de a rambursa o datorie de împrumut, vinovatul poate fi tras la răspundere în temeiul art. 177 din Codul penal.

Cu toate acestea, acest lucru este posibil numai dacă valoarea datoriei depășește 1,5 milioane de ruble.

Poți fi închis pentru neplata unui împrumut? Da, pentru această încălcare instanța poate impune închisoare de până la 2 ani (atât reale, cât și cu suspendare). Cu toate acestea, dacă există circumstanțe atenuante, instanța va aplica probabil tipuri mai blânde de pedepse, cum ar fi o amendă (până la 200 de mii de ruble), munca obligatorie sau forțată sau arestul pentru până la șase luni.

În concluzie, merită menționată o altă consecință importantă a neplății unui credit. Deoarece informațiile despre fiecare datorie restante ajung în biroul de istorie a creditelor, este puțin probabil ca un împrumutat care a încălcat grav termenii contractului de împrumut să primească un împrumut de către alte bănci în viitorul apropiat.

Ce să faci dacă există o întârziere și nu există nimic de plătit împrumutul? Cum decurge un proces cu o bancă dacă există datorii? Este posibil să nu plătiți deloc un împrumut și cum să o faceți legal?

Bună ziua cititorilor și vizitatorilor revistei online HeatherBeaver! Denis Kuderin este în legătură.

Continuăm tema multifațetă a insolvenței financiare (faliment). Într-un articol nou, voi încerca să răspund la întrebarea ce se va întâmpla dacă nu vă plătiți facturile de credit.

Publicația va fi utilă tuturor celor care au contractat cel puțin o dată un împrumut bancar, precum și celor care intenționează să o facă în viitorul apropiat sau în viitorul îndepărtat. Cunoașterea a ceea ce se întâmplă în caz de neplată a unei datorii este necesară pentru toți cei care se ocupă de împrumuturi.

Unul dintre prietenii mei apropiați a ajuns într-o situație neplăcută - a luat un împrumut și a ratat plata. Prin urmare, știu direct ce poate face o bancă în astfel de situații.

Mai jos vă voi spune totul în detaliu!

1. Ce se întâmplă dacă nu plătiți împrumutul?

Când o persoană împrumută bani, își imaginează aproximativ cum îi va plăti înapoi - deduce un anumit procent din salariu, rambursează anticipat împrumutul din venituri suplimentare etc.

Fiecare împrumutat crede în ce este mai bun - că obligațiile de datorie vor fi rambursate fără întârziere sau chiar înainte de data scadenței. La semnarea unui contract de împrumut, puțini oameni se gândesc din timp la opțiunile neprevăzute – precum concedierea, criza economică, forța majoră.

Și astfel de opțiuni se găsesc tot timpul. Banii necesari pentru achitarea datoriei merg în altă direcție, nu există absolut nimic care să ramburseze împrumuturile, iar împrumutul în sine se transformă într-o povară insuportabilă.

Ce să faci dacă este imposibil să rambursezi datoria? Ce se întâmplă dacă debitorul încetează să plătească împrumutul? Este mai bine să cunoașteți în prealabil răspunsurile la astfel de întrebări pentru a dezvolta un plan de acțiune eficient dacă se întâmplă ceva.

Dacă debitorul se comportă competent, neplata forțată a împrumutului nu se va transforma într-un dezastru. Uneori este și mai profitabil ca împrumutatul să refuze plăți lunare exorbitante și să inițieze procedurile pentru insolvența sa financiară (faliment).

Mecanismele de executare judiciară sunt de așa natură încât în ​​cursul procedurii se suspendă acumularea dobânzii, iar cuantumul datoriei este fixat. Noul program de rambursare a datoriilor este discutat cu managerii financiari, care în cea mai mare parte sunt întotdeauna gata să facă compromisuri.

Mituri despre neplata creditelor

Pentru a-i liniști pe cititori, vreau să infirm imediat o serie dintre cele mai comune „povesti de groază” cu care unor angajați ai băncii și recuperatori de datorii le place să sperie clienții creduli.

Dacă nu reușiți să vă plătiți împrumuturile, NU vi se vor întâmpla următoarele:

• nimeni nu vă va rupe picioarele, nu vă va tăia un rinichi sau nu vă va răpi copiii: până în prezent, nu au existat cazuri de violență fizică reală împotriva debitorilor de către colectori sau bănci;
• dacă nu ești un debitor persistent, nu vei fi trimis la închisoare și nici nu vei primi o pedeapsă cu suspendare - când se spune „proces pentru neplată”, se referă la o instanță de arbitraj, nu la urmărire penală;
• asistenții sociali nu vă vor priva de drepturile părintești;
• rudele dvs. nu vor fi trase la răspundere pentru datorii (cu excepția cazului în care erau garanți).

Cu alte cuvinte, neplata creditelor este o problemă pur financiară care privește doar debitorul și instituția de credit.

Citiți mai multe despre mecanisme și consecințe într-un articol special de pe blogul nostru.

Cu toate acestea, o atitudine frivolă față de datoriile neplătite este la fel de inacceptabilă ca frica și panica. Nu veți putea evita momentele neplăcute, dar vă puteți pregăti din timp pentru ele.

Aspectul juridic al problemei

Protejarea drepturilor debitorului este munca debitorului însuși, precum și a avocaților și agenților anticonționari pe care i-a atras. Nimeni nu îi va ajuta gratuit pe debitori, dar ei au puterea de a studia aspectele juridice ale insolvenței și de a folosi cu pricepere cunoștințele dobândite.

Legea privind falimentul persoanelor fizice din Federația Rusă a intrat în vigoare la sfârșitul anului 2015. Înainte de aceasta, toate conflictele dintre bănci și beneficiarii de împrumuturi au fost soluționate individual în cadrul legislației federale generale.

Necesitatea recunoașterii falimentului persoanelor fizice (aceasta include întreprinzătorii individuali) a apărut în legătură cu dezvoltarea instituției de creditare în țară. Împrumuturile de consum sunt disponibile pentru toată lumea astăzi, iar milioane de cetățeni au profitat deja de această oportunitate.

Puterea de cumpărare a crescut, dar nu toți beneficiarii de împrumuturi sunt capabili să-și evalueze în mod realist potențialul financiar. Acest lucru se datorează parțial nivelului scăzut alfabetizare financiară populatie.

În străinătate, sistemul de creditare funcționează de o bună sută de ani; Locuitorii țării noastre nu au dezvoltat încă o atitudine adecvată față de problemele datoriei. La mijlocul anilor 2000, cetățenii au contractat împrumuturi, așa cum se spune, „în loturi”, aproape fără să se gândească la modul în care le vor rambursa.

Rezultatele acestei abordări a împrumuturilor sunt dezamăgitoare:

• aproape o treime din populația Federației Ruse (aproximativ 40 de milioane) are datorii către bănci sau organizații de microfinanțare;
• Din acest număr, 5-6 milioane au statutul de debitori - adică își încalcă constant sau periodic obligațiile de datorie.

Relațiile cu banca după formarea plăților restante se dezvoltă de obicei conform următorului scenariu:

1. Etapa premergătoare procesului. În această etapă, debitorul este supus presiunii psihologice și uneori amenințărilor din partea creditorilor. Avocații sfătuiesc, dacă este posibil, să documentați toate acțiunile angajaților băncii, astfel încât, dacă se întâmplă ceva, aveți ce să contactați agențiile de drept.
2. Etapa de probă. Banca are dreptul legal de a recupera banii prin instanță. Pe parcursul procesului, bunurile debitorului (bunurile materiale și conturile) sunt supuse arestării.
3. Etapa post-proces. În funcție de hotărârea luată în instanță, debitorul este supus unor sancțiuni.

Dacă debitorul se comportă competent în toate etapele, consecințele neplatei creditelor vor fi minime. Dacă alegeți cursul greșit de acțiune, falimentul vă va lua o cantitate suficientă din puterea și energia nervoasă.

2. Cum se recuperează banii după proces - principalele etape

Înainte de a trece la etapa de colectare a banilor după un proces, vă voi spune puțin despre acțiunile băncii înainte de judecată.

Dacă decideți să nu vă plătiți facturile sau nu puteți face acest lucru din motive independente de voința dvs., nu vă așteptați ca băncile să uite de datorie și să vă lase în pace.

În câteva săptămâni de la prima întârziere, un SMS de memento de la bancă va fi trimis la numărul dvs. Apoi personalul va începe să vă sune. La început, aceste solicitări vor fi corecte - nu se știe niciodată, poate chiar ai uitat să transferi bani în contul tău. Atunci mementourile vor deveni mai severe.

Unii clienți în această etapă aleg o linie de comportament complet greșită - o numesc „poziția struțului”. Ei nu răspund la apeluri, ignoră apelurile SMS și, în general, își îngroapă capul în nisip, aparent crezând că problema se va rezolva de la sine, ca o cusătură după o ședință de hipnoterapeut.

Vă asigur că nu se va rezolva. Numărul de apeluri va crește doar, iar după un timp cazul dumneavoastră va fi transferat la departamentul de colectare societate financiară sau colecționari. Aceste structuri acționează aproape similar - pun presiune asupra debitorului cu toate moduri posibile fără să te lase să te relaxezi.

Linii corecte de conduită în etapa premergătoare procesului:

• negocieri cu banca;
• concesii reciproce;
• soluții de compromis.

Acest lucru nu duce întotdeauna la rezultatele dorite, dar cel puțin îți salvează nervii.

Și atunci - chiar dacă cazul ajunge în instanță, nu este un dezastru. Da, viața ta se va schimba, dar stă în puterea ta să ieși din impasul financiar cu cele mai puține pierderi.

Să mergem mai departe: instanța a organizat audieri programate în cazul dumneavoastră, a analizat toate circumstanțele de neplată și a pronunțat un verdict. De obicei, decizia instanței este clară - debitorul plătește băncii o anumită sumă. Cum se va face acest lucru depinde de circumstanțele specifice ale cazului.

Toate detaliile sancțiunilor ulterioare sunt stabilite de executorii judecătorești. Această autoritate are mult mai multe puteri decât aceiași colecționari. Executorii judecătorești au în mâinile lor cele mai puternice instrumente de executare, permițându-le să atingă obiectivul principal - îndeplinirea obligațiilor de datorie.

Vă voi spune despre aceste instrumente în detaliu.

Etapa nr. 1.

Sechestrul bunurilor Arestarea bunurilor mobile și imobiliare

- o procedura aproape obligatorie daca este vorba de declararea falimentului persoanelor fizice si juridice. Sechestrul se impune și în cazurile în care ați contractat un împrumut cu garanție.

Exemplu Dacă ai contractat un împrumut garantat cu propria mașină, instanța a făcut-o fiecare drept

prinde-ți mașina. Decizând să-l vinzi sau să-l ascunzi, vei deveni un evasionator rău intenționat și poți atrage răspunderea penală pentru acțiunile tale.

După ce mașina este sechestrată de instanță, vehiculul va fi descris de executorii judecătorești și apoi vândut la licitație gratuită. Încasările din plăți vor fi folosite pentru achitarea datoriilor. Dacă au mai rămas bani în plus după vânzare, aceștia vor fi returnați proprietarului.

Dar chiar dacă nu s-a vorbit de vreo garanție la întocmirea contractului de împrumut, proprietatea poate fi sechestrată - în situațiile în care este imposibil să rambursați datoriile în orice alt mod. Pot executorii judecătorești să sechestreze un apartament pentru datorii? Doar dacă acest spațiu de locuit nu este singurul tău loc de reședință. Pe lângă spațiul de locuit și transport, executorii judecătorești au dreptul de a sechestra aparate electrocasnice

, mobilier, bijuterii.

Ce se întâmplă dacă debitorul nu are bunuri de valoare? Băncile și executorii judecătorești vor căuta și alte variante de rambursare a datoriei. Ei vor face întrebări la instituțiile fiscale și financiare pentru a afla locul de muncă, salariul și starea contului bancar.

Etapa nr. 2.

Executarea silită a fondurilor

Astfel de conturi pot fi, de asemenea, sechestrate, dar după ce sursa de finanțare este clarificată, restricțiile sunt ridicate de la acestea. Debitorul are dreptul de a contesta hotărârea judecătorească contactând serviciile relevante.

Etapa nr. 3.

Indexarea sumei datoriei

Esența acestei etape este următoarea. Fără indexare, o persoană care a împrumutat 100 de ruble în urmă cu 10 ani plătește creditorului exact această sumă.

Totuși, ca urmare a inflației, devalorizării și crizelor economice, valoarea reală a sumei menționate se reduce de mai multe ori. Debitorul va fi câștigătorul, creditorul va fi un prost.

Pe fundalul instabilității permanente a rublei, indexarea sumei datoriei devine deosebit de relevantă. O astfel de decizie se ia de obicei în cazurile în care o hotărâre judecătorească privind îndeplinirea obligațiilor de datorie a intrat deja în vigoare, dar debitorul din anumite motive nu a îndeplinit-o sau a îndeplinit-o abia câțiva ani mai târziu.

Amenințarea indexării este un fel de stimulent pentru debitori să execute mai eficient hotărârile judecătorești.

Etapa nr. 4.

Trimiterea unui titlu executoriu la locul de muncă

Esența unui astfel de actuator este extrem de clară. Când un cetățean nu are bunuri de valoare și bani în depozit, asta nu înseamnă că băncile îi vor ierta toate datoriile. Tot va trebui să plătiți facturile.

La locul de muncă al persoanei, executorii judecătorești trimit titlu executoriu, prin care dispune reținerea unei părți din suma din salariul datorat debitorului în favoarea creditorului. De obicei, acesta este 50% din salariul oficial. Prin intermediul instanței, puteți obține o reducere a procentului de plăți, dar o astfel de decizie nu va fi anulată complet.

Etapa nr. 5.

Restricții asupra drepturilor

Pe lângă colectarea banilor, există și alte mecanisme de influență asupra debitorilor neglijenți. De exemplu, le este interzis să părăsească țara până când datoriile la împrumuturi sunt achitate integral.

Persoanelor declarate falimentare le este interzis să ocupe funcții de conducere pentru o anumită perioadă de timp.

- o procedura aproape obligatorie daca este vorba de declararea falimentului persoanelor fizice si juridice. Sechestrul se impune și în cazurile în care ați contractat un împrumut cu garanție.

Desigur, falimentul afectează negativ istoricul de credit al unui cetățean. Este putin probabil ca acesta sa poata contracta un nou credit daca a fost deja in instanta pentru neplata unei datorii anterioare.

De asemenea, imobilele nu vor fi luate dacă o parte din spațiul de locuit aparține minorilor sau dacă aceștia sunt cel puțin înscriși în apartament. Autoritățile de asistență socială monitorizează cu strictețe respectarea drepturilor copiilor.

Executorii judecătorești recurg rar la procedura de inventariere a locuințelor, dar, teoretic, o astfel de situație este destul de posibilă. Procesul de evacuare are loc însoțit de martori. Dacă debitorul refuză să-și părăsească zidurile natale în mod voluntar, este permisă influența coercitivă din partea agențiilor de aplicare a legii.

Am analizat toate consecințele negative ale neplatei creditelor, acum este timpul să vă spunem cum puteți evita situațiile care sunt nedorite pentru debitori sau măcar să reduceți daunele.

Beneficiarul împrumutului are dreptul de a anula contractul dacă se constată încălcări în acesta. Uneori, cu ajutorul avocaților profesioniști, debitorii reușesc să anuleze taxele bancare exorbitante și să stabilească suma datoriei.

În cazuri rare, este chiar posibil să refuzi complet plățile - dacă sunt descoperite încălcări grave din partea companiei de credit.

Problema este că găsirea lacune în acte juridice Numai specialiștii pot, iar serviciile lor costă bani.

Când banca vă transferă datoria către colectori, o opțiune bună pentru a reduce daunele este să cumpărați datoria de la cineva apropiat.

Nu toți debitorii sunt conștienți că această metodă de rezolvare a problemei chiar există. Cu toate acestea, procedura de răscumpărare este complet legală și este similară cu cea a transferului unei datorii bancare către colectori.

Suma minimă de răscumpărare este de 20%, maximul este de jumătate. Legea permite răscumpărarea datoriilor de către persoane juridice.

Cea mai bună opțiune rezolvarea problemei datoriei. Băncile adesea își găzduiesc clienții la jumătatea drumului dacă urmăresc o politică de deschidere și nu se sfiesc de la negocieri.

Există mai multe tipuri de soluționare pașnică a conflictelor:

• restructurarea datoriilor;
• refinanțare – obținerea unui nou credit pentru acoperirea unui credit anterior;
• amânarea plăților (sărbători de credit) - uneori banca permite clienților să amâne rambursarea datoriilor cu un an sau doi (în această perioadă se percepe doar dobândă).

Găsirea unui compromis este mai ușoară pentru clienții fideli care nu au efectuat anterior plăți cu întârziere.

Sfat 4. Restructurați datoria de credit

Cea mai comună soluție de compromis. Restructurarea este un ansamblu de măsuri menite să stabilească starea financiară a debitorului.

Aici voi indica pe scurt ce măsuri sunt luate pentru a restabili solvabilitatea unui cetățean:

• reducerea cuantumului plăților lunare;
• majorarea termenului total al creditului;
• anularea amenzilor pentru o anumită perioadă.

Restructurarea este unul dintre rezultatele favorabile în cazurile de faliment.

Admiterea insolvenței înseamnă că debitorul într-adevăr nu are capacitatea de a rambursa datoria. Când o persoană dă faliment, proprietatea și conturile îi sunt sechestrate. În continuare, este prescrisă o procedură de vânzare a activelor.

Evaluarea valorii proprietății este efectuată de un funcționar - un manager financiar. El desemnează, de asemenea, timpul și metoda de vânzare a lucrurilor de valoare în favoarea creditorului.

4. Cine vă poate ajuta dacă nu puteți plăti împrumutul – trecerea în revistă a TOP 5 agenții anti-colectare

Persoanele aflate în situații financiare dificile sunt ajutate firme de avocatura, specializata in faliment si insolventa civila. Astfel de organizații sunt numite „anti-colectori”.

Aduc în atenția cititorilor o listă cu cele mai competente și populare 5 firme de avocatură din acest domeniu din Federația Rusă.

1) OFIR

O companie cu sediul la Moscova care oferă servicii persoanelor fizice. Rezolvă toate problemele legate de creditele bancare restante și obligațiile restante.

Ajutor de la avocati profesionisti de credit (anti-colectari), sprijin pentru cetateni in situatii financiare dificile, lucru cu banci, colectori, organizatii de microcredite, agentii de leasing.

2) Prima Agenție Anti-Colectare

O companie care lucrează pe probleme de datorii ale cetățenilor și persoanelor juridice către bănci, organizații de microfinanțare și companii de leasing. Numele companiei vorbește de la sine - orice servicii anti-colectare, anularea datoriilor legale pentru persoane fizice și juridice.

Confidențialitate garantată, 24/7 sfaturi profesionale avocați și specialiști în faliment. Experiență în gestionarea cauzelor financiare și juridice complexe pe care alte companii anti-colectare le-au refuzat.

Asistență calificată în rezolvarea oricăror probleme ale debitorilor. Avantajele companiei includ un personal mare de avocați cu experiență și posibilitatea de consultații de la distanță cu angajații.

Biroul angajează doar avocați profesioniști și cu experiență specializați în probleme de faliment ale persoanelor juridice și fizice. Rezolvarea problemelor și situațiilor conflictuale legate de presiunea asupra cetățenilor din partea colectorilor și a reprezentanților băncilor.

Protecția profesională a cetățenilor în lupta pentru drepturile lor legale în legătură cu tot felul de datorii. Motto-ul companiei este „Legea este de partea ta”.

Personalul companiei include avocați cu cel mai înalt nivel de calificare, experiență în dosare de faliment și cunoștințe temeinice a Codului civil. Garantarea rezolvării rapide a oricăror situații conflictuale, reducerea sau anularea amenzilor, reprofilarea obligațiilor de datorie.

Agenție cu servicii complete cu un birou în Sankt Petersburg. Principala specializare a companiei este falimentul cetățenilor (persoanelor fizice).

Agenția protejează debitorii de acțiunile colectorilor și ale băncilor, returnează amenzile și comisioanele luate ilegal. Specializarea companiei este „falimentul la cheie” ținând cont de bugetul clientului. Un curs spre o soluție completă și cea mai benefică pentru debitorii problemei creditului.

Atâta timp cât aceste numere privesc pe altcineva, nu te gândești prea mult la ele. Dar odată ce îl încerci singur, întrebarea devine relevantă: ce se va întâmpla dacă nu plătești împrumutul? Care ar putea fi consecințele? Este posibil să nu rambursați un împrumut în mod legal?

Să observăm imediat că este aproape imposibil să nu plătești împrumutul și să scapi de el în 2017. Un debitor cu plăți întârziate se va confrunta cu mementouri persistente și dure, comunicare neplăcută cu, și apoi un proces și colectare a datoriilor, adesea cu sechestrarea simultană a bunurilor deținute de debitor.

Cu toate acestea, cu o abordare solidă a gestionării datoriei dvs., există opțiuni mai acceptabile, care vor fi discutate mai jos.

Comunitatea bancară păstrează statistici neoficiale, numărând zeci de motive pe care cetățenii le folosesc pentru a-și explica refuzul de a efectua plăți. Să evidențiem două principale.

Motivul #1: Scăderea veniturilor populației

Numai în primele 7 luni ale anului 2017, veniturile reale disponibile ale cetățenilor ruși au scăzut cu 1,4%. Și doar în ultimii 3 ani, conform Liceu economie, rusul mediu a pierdut aproximativ 20% din venit.

Acest factor a avut cel mai mare impact asupra celor care au contractat un împrumut auto cu o plată lunară mare. Este deosebit de dificil pentru cei care și-au pierdut brusc locul de muncă - din cauza disponibilizărilor, a conflictelor cu conducerea, a bolii sau a altor circumstanțe la fel de bruște.

Același lucru este valabil și pentru o reducere a venitului datorată concediului de maternitate sau pensionării. Dacă o persoană nu avea economii, dar avea împrumuturi, o pierdere neașteptată a unei surse de venit duce imediat la restanțe. Sau la noi datorii.

Potrivit Biroului Național de Istorie a Creditelor (NBKI), fiecare al doilea împrumut de consum este contractat pentru a rambursa împrumuturile anterioare.

Acest lucru nu rezolvă problema lipsei de încasări constante de numerar, iar împrumutatul se cufundă într-o mlaștină și mai mare de datorii.

Analiștii de la United Credit Bureau susțin că 21% dintre debitorii cronici au 2 credite, 19% au 3. Datoria medie a persoanelor care nu mai fac plăți lunare este de 750 de mii de ruble. Fiecare al zecelea potențial este proprietarul unui împrumut auto în valoare de peste 980 de mii de ruble.

Majoritatea debitorilor care și-au pierdut o parte din venituri sunt conștiincioși: de îndată ce au bani, reiau imediat plățile. Astfel de oameni inițiază și încearcă să ajungă la o înțelegere cu banca, ai cărei manageri se întâlnesc adesea la jumătatea drumului.

Motivul #2: Evaziunea deliberată la plată

Desigur, povestea care circulă pe rețelele de socializare despre modul în care locuitorii din Yakutia sau Chelyabinsk au refuzat să ramburseze un împrumut unei bănci pe motiv că fondatorii acesteia erau companii străine și că rambursarea împrumutului ar fi asistență financiară pentru un stat străin, este fals.

De fapt, împrumutul este returnat unei persoane juridice înregistrate în Federația Rusă (băncile străine din țara noastră nu au dreptul de a împrumuta persoanelor fizice). Dar acest exemplu ilustrează bine cât de inventivi pot fi cei care în mod evident nu au intenționat să ramburseze fondurile împrumutate.

Iată o altă poveste tipică: un antreprenor din Tomsk cu o istorie bună de credit de 12 ani, în vara anului 2013, a decis să cumpere un turn de apă local de la primărie și să-l reconstruiască într-o clădire rezidențială. Am luat mai multe credite de consum la dobânzi mari. Am crezut sincer că după finalizarea lucrărilor, turnul va deveni un bun obiect de garanție, iar dobânzile vor fi reduse.

A trecut un an și jumătate. S-a dovedit că calculele inițiale au fost greșite și a fost nevoie de mult mai mulți bani. Am mai luat câteva împrumuturi - chiar la începutul anului 2015, după pandemoniul cu cursul dolarului și creșterea ulterioară a ratelor la împrumuturile în ruble. Când nu erau suficienți bani pentru plățile lunare, bărbatul s-a hotărât să se îndatoreze cu prietenii și chiar a luat microcredite - doar pentru a nu-și strica istoricul de credit.

Drept urmare, s-a trezit proprietar a opt împrumuturi în același timp, pe care nu avea absolut nimic de plătit. Băncile au refuzat să accepte raritățile arhitecturale drept garanție și ratele dobânzilor mai mici. Și antreprenorul a încetat să plătească.

Acum este sigur că acest lucru ar fi trebuit făcut mai devreme - atunci nu ar fi fost niciun tam-tam cu organizațiile de microfinanțare și problemele conexe. Încet, a început să ramburseze datoriile organizației de microfinanțare și se așteaptă să aibă acces la împrumuturi bancare cel mai devreme în câțiva ani. În același timp, nu se leagă nimic și continuă să reconstruiască turnul.

Ce amenință debitorul: mituri și realitate

Unul dintre cunoscuții mei - o persoană serioasă, un fost director al unei mari organizații - îi este frică de moarte să nu cumpere un credit ipotecar. Este absolut sigur că imediat după aceasta, poliția va veni să ia apartamentul și va fi trimis imediat într-o colonie.

Mulți oameni cred că da, dar de fapt, băncile sunt mult mai loiale chiar și față de debitorii cu probleme. obligă fiecare organizație de credit să aibă reglementări pentru lucrul cu debitorii, în care să nu se prevadă nici fiare de lipit, nici măcar apeluri de noapte.

Pentru orice bancă, o creștere bruscă a numărului de credite „rele” înseamnă nevoia de a crește rezervele, reducând. Prin urmare, în cele mai multe cazuri, instituția de credit nu este mai puțin interesată ca dvs. să plătiți datoria. Există programe pentru asta.

Dar fii pregătit pentru faptul că nimeni nu te va îngriji. Pentru dumneavoastră, acestea sunt singurele dumneavoastră împrumuturi și fiecare al cincilea manager de bancă are astfel de împrumuturi. Prin urmare, dacă nu vă puteți îndeplini obligațiile la timp, pregătiți-vă consecințe neplăcute.

Consecințele neplatei unui împrumut

Prima etapă: prejudiciu

Atâta timp cât banca vă gestionează datoria (și acest lucru se întâmplă de obicei în primele 90 de zile de întârziere), nu trebuie să vă faceți prea multe griji: problema nu va depăși cu mult legea și decența umană.

Acțiuni în justiție ale băncilor în caz de întârziere a plății creditului

• Pentru prima întârziere - SMS, sunați de la un reprezentant al băncii cu un memento, scrisoare către e-mail cu o ofertă de achitare a datoriei.
• (fără permisiunea dumneavoastră) debitarea sumei restante din contul dumneavoastră la aceeași bancă. Această metodă se aplică numai dacă este specificată atât în ​​contractul de împrumut, cât și în contractul de depozit.
• Solicitare de plată din partea coîmprumutatului/garantului/garantului (dacă este cazul). Unele bănci, la încheierea unui acord, vă cer să indicați de la unul până la trei numere de telefon ale prietenilor sau cunoscuților - vor fi informați și despre datoria dumneavoastră și vor fi rugați să vă influențeze.

În cea mai mare parte, metodele enumerate se referă la lumină impact psihologic. Acestea sunt destinate debitorilor care respectă legea care s-au găsit în necazuri. situatie de viatași va încerca să plătească cât mai curând posibil. Adesea, băncile trec limita și încep să promită măsuri pe care nu au dreptul să le implementeze.

Acțiuni ale băncilor care nu sunt susținute de temeiuri legale

• O promisiune de a urmări clientul sub articolul „Fraude”. Aici trebuie să înțelegeți clar că nu există o încălcare a încrederii în neîndeplinirea contractului de împrumut (aceasta este ceea ce constituie fraudă). Dacă ați luat un împrumut folosind propriile documente originale, acțiunile dumneavoastră nu intră sub incidența articolului 159 din Codul penal al Federației Ruse, nu există nicio practică judiciară în acest tip de cazuri.
• O promisiune de a vă lista și de a licita proprietatea pentru a plăti o datorie. Amintiți-vă: banca nu are dreptul de a efectua nicio acțiune cu proprietatea clientului (cu excepția a ceea ce este gajat). La fel și colecționarii. Aceasta este prerogativa exclusivă a executorilor judecătorești. Și apoi - după o hotărâre judecătorească adecvată și cu restricții, care vor fi discutate în continuare.
• Promiteți încetarea drepturilor părintești. Cea mai delirante amenințare. Doar autoritatea tutelară are dreptul să efectueze o astfel de acțiune dacă părinții sau tutorele nu își pot întreține și crește în mod corespunzător copiii. Banca nu este copii, restanțele la împrumuturi nu au nimic de-a face relaţiile de familie nu are.

În această etapă, în niciun caz nu trebuie să vă ascundeți de bancă. Cea mai bună opțiune este atunci când contactați o instituție de credit înainte să apară întârzieri. Ne-am pierdut locul de muncă și am mers la bancă a doua zi.

Atâta timp cât nu ești împovărat cu o povară documentară de plăți neefectuate, managerii te vor percepe ca pe un client solvabil cu dificultăți temporare. Nu este un păcat să măriți termenul împrumutului și să reduceți plățile lunare.

Cum să comunici cu un reprezentant al băncii:

• Ar trebui să ridicați întotdeauna telefonul când primiți un apel.
• În primul rând, verificați numele și prenumele interlocutorului - adesea bazele de date bancare sunt „scurtate” către companii dubioase care încearcă să atragă în mod fraudulos bani de la debitori. După conversație, nu ar strica să sunați la linia telefonică a băncii și să aflați dacă un astfel de angajat lucrează.
• Dacă este posibil din punct de vedere tehnic, înregistrați conversația.
• Încearcă să nu reacționezi la tonul grosolan al interlocutorului tău. Invitați-l să-și expună cu calm pretențiile, să clarifice sumele și termenii datoriei.
• Încercați să aflați dacă acest angajat are legătură cu departamentul în care ați contractat împrumutul, sau dacă este un ofițer de securitate bancară care este doar autorizat să vă transmită informații despre sancțiunile pentru întârzierea plăților. Doar asculta-l pe al doilea, intreaba-l pe primul cand poti veni la banca sa restructurezi imprumutul.
• Este mai bine să adoptați o abordare filozofică a amenințărilor și acuzațiilor directe: chiar dvs. înțelegeți că ați încălcat contractul, iar banca nu are dreptul să vă facă nimic ilegal. Veți pierde bani doar dacă plătiți singur proprietatea va rămâne cu dvs.

Etapa a doua: tribunal sau colectori

După 90 de zile de așteptare, banca decide să avanseze cu cazul dumneavoastră.

Există două variante: fie procedurile cu neplata împrumutului vor continua în instanță, fie va trebui să aveți de-a face cu o agenție de colectare dacă analiștii băncii consideră că este mai profitabil să vă includeți datoria într-un pachet de dificil- a colecta datorii și a le vinde cu reducere către colectori.

Acest lucru se întâmplă dacă clientul nu deține proprietăți serioase pentru o eventuală vânzare la licitație (mașini, imobile etc.).

Acesta este un cuvânt groaznic pentru debitori ultimii ani auzit des.

În aprilie 2016, mai mulți bărbați mascați au pătruns într-un apartament, unde l-au bătut pe proprietar, fiul său în vârstă de 17 ani și i-au violat soția. Așa că au încercat să „strângă” o datorie de 5 mii de ruble, restante cu un an, scoasă de la compania Dengisrazu.

În luna februarie a aceluiași an, în Ekaterinburg, o familie a luat 30 de mii de ruble din Home Money și a întârziat rambursarea datoriei timp de o săptămână. Colecționarii au venit când fiul de 11 ani al împrumutaților era acasă. Au bătut în ușă timp de trei ore, au tăiat cablurile și telefonul și au umplut gaura cheii cu lipici. Copilul, în stare de șoc, a ajuns cumva la o vecină, iar ea și-a sunat mama.

Un incident flagrant a avut loc la Ulyanovsk, unde un colector a aruncat un cocktail Molotov în fereastra debitorului. A ajuns chiar în pătuțul unde dormea ​​nepotul mic al proprietarului. Copilul a suferit arsuri grave pe față și pe corp. Motivul a fost o datorie de 4 mii de ruble în compania RosDengi.

Procesul unui colecționar din Ulyanovsk

Întrucât nu exista o reglementare legislativă a activităților recuperatorilor de creanțe, a fost dificil să îi tragi la răspundere.

Însă la 1 ianuarie 2017 a intrat pe deplin în vigoare legea care reglementează colectarea datoriilor restante (Nr. 230-FZ din 3 iulie 2016). A limitat semnificativ capacitățile recuperatorilor de datorii și a protejat în mare măsură debitorii. Numărul nelegiuitorilor din rândurile colecţionarilor a scăzut drastic. Dar nu s-a redus la zero.

De exemplu, în septembrie 2017, o poveste a devenit publică când un angajat al unei agenții de colectare a datoriilor din Sankt Petersburg a trimis unei femei în vârstă o fotografie a nepoatei sale mici într-un interior „înmormântare”.

Este posibil să te protejezi de astfel de situații?

Agențiile de colectare pot lucra cu datoria dumneavoastră în două tipuri:

• Ori colecționari lucrează în baza unui contract de agenție cu banca (de obicei, în faza premergătoare procesului și în timpul procesului),
• Sau datoria ta este vândută agenției și apoi devii îndatorat către colectori.

În ciuda diferenței de atitudine față de debitor, în ambele cazuri recuperatorii au aceleași drepturi și restricții.

Cum să comunici cu recuperatorii de datorii

• Încercați întotdeauna să aflați numele complet al persoanei care vă sună. Acest lucru va ajuta nu numai la reducerea intensității pasiunilor în conversație, ci și, dacă se întâmplă ceva, la redactarea competentă a unei declarații la poliție.
• Aflați cine se ocupă de datoria dvs. - o bancă sau o agenție de colectare.
• Aflați dacă interlocutorul este autorizat să ia decizii cu privire la împrumutul dvs. - de exemplu, despre restructurare. Nu vă implicați în dispute sub nicio circumstanță. Deja menționatul proprietar Tomsk al turnului reconstruit a purtat o lungă corespondență cu colecționari, în care nu a spus niciun cuvânt nepoliticos și nu a contestat nicio declarație a interlocutorilor săi. În cele din urmă, au început să-l contacteze mult mai rar.
• Dacă sunteți amenințat, insultat sau abuzat de recuperatorii de datorii, contactați poliția.
• Pentru a evita să vi se arate ușa, aveți grijă de dovezi în avans: încercați să înregistrați toate conversațiile, inclusiv întâlnirile personale și nu ezitați să filmați orice acțiuni ilegale ale recuperatorilor de datorii.

Proces

Dacă valoarea datoriei este relativ mică (până la 500 de mii de ruble - articolul 121 din Codul de procedură civilă al Federației Ruse), la cererea creditorului, magistratul emite o hotărâre judecătorească.

Acesta este un document conform căruia executorii judecătorești colectează datorii din toate conturile cetățeanului, din toate veniturile sale - într-un cuvânt, din toate veniturile de care au cunoștință.

Puteți contesta o hotărâre judecătorească în termen de 10 zile de la primirea unei copii a acestui document (judecătorul trebuie să o trimită debitorului).

În cazul în care hotărârea judecătorească este contestată, suma datoriei este mai mare de 500 de mii de ruble sau contractul de împrumut prevede colectarea garanțiilor sau a proprietății (inclusiv co-împrumutați și garanți), încep procedurile judiciare. Instanța va trimite o citație la adresa dumneavoastră de domiciliu.

Puteți evita să îl primiți, dar acest lucru nu vă va oferi nimic: problema va fi rezolvată fără participarea dvs. (legea permite acest lucru) și nu veți avea ocazia să vă explicați cumva acțiunile și să obțineți o hotărâre judecătorească care este mai favorabil pentru tine.

Întâlnirile au loc de obicei la locul dvs. de înregistrare. Este obligatoriu să le frecventezi.

Chiar înainte de proces, ar trebui să vă aprovizionați cu documente care confirmă motive întemeiate pentru neplata împrumutului. Aceasta ar putea fi o carte de muncă cu o notificare de concediere sau alte documente care indică faptul că nu ați putut plăti la timp.

Dacă nu există motive întemeiate, sau nu le puteți dovedi, încercați să implicați un avocat (mai ales dacă este în joc o proprietate scumpă, de care s-ar putea să fiți lipsiți).

Este important să vă dovediți buna-credință, așa că aduceți în instanță numărul maxim de cecuri pentru plățile efectuate înainte de întârziere.

Ține minte: dacă plătiți cel puțin 100 de ruble lunar pentru împrumut, acest lucru va spune instanței despre voința dumneavoastră clar exprimată de a rambursa datoria.

Cea mai bună strategie comportamentul în instanță este următorul:

• Recunoaște datoria (dacă chiar ai una), vorbește constant despre dorința ta de a o plăti.
• Comportați-vă politicos și corect la întâlniri, nu învinovăți banca pentru ratele mari ale dobânzilor și brutalitatea serviciului de securitate - acest lucru este inutil, nimeni nu v-a târât la bancă sub amenințarea armei și nu v-a obligat să semnați un contract de împrumut.
• Încercați să susțineți fiecare dintre afirmațiile dvs. cu dovezi.

Dacă au existat acțiuni din partea băncii care au fost în pragul legii, puteți depune o cerere reconvențională. Ambele aplicații vor fi luate în considerare împreună, iar rezultatul general poate fi mai de succes pentru împrumutat.

Pe baza rezultatelor ședințelor de judecată, instanța pronunță una dintre următoarele hotărâri:

• Obligați debitorul să plătească datoria într-o sumă forfetară (inclusiv prin vânzarea independentă a proprietății).
• Achitați datoria cu deduceri salariale într-o perioadă de timp.
• Rambursează integral împrumutul, dar fără penalități sau comisioane de întârziere.
• Încasează forțat datoria din proprietatea împrumutatului.

În termen de 10 zile de la primirea deciziei, aveți dreptul să o contestați prin depunerea unei contestații. Este logic să faceți acest lucru dacă sunteți sigur că instanța nu a ținut cont de circumstanțe semnificative (de exemplu, nu a luat în considerare faptul că v-ați angajat și ați decis să colectați imediat datoria pe cheltuiala mașinii dvs.).

A treia etapă: post-proces

Dacă instanța a luat o hotărâre de a colecta forțat datoria de la dvs., actele de executare relevante (hotărâre judecătorească, titlu executoriu) sunt transferate executorilor judecătorești, iar aceștia încep procedurile de executare.

Executorii judecătorești au dreptul:

• confisca sau vinde la licitație proprietăți și drepturi de proprietate;
• poprirea sau colectarea plăților periodice din conturile bancare;
• evacuați debitorul din apartament (singura locuință poate fi sechestrată, dar nu poate fi evacuată din ea).

Legea permite alte acțiuni, inclusiv în numele și pe cheltuiala debitorului.

Dar iată ce executorii judecătorești nu au dreptul să colecteze:

• Loturi de teren sub imobilul situat pe acestea - terenul nu poate fi luat dacă casa de pe acesta rămâne proprietatea împrumutatului.
• Obiecte de uz casnic și personale (cu excepția articolelor de lux).
• Mașini și echipamente utilizate în activitati profesionale debitor.
• Mâncare și numerar în cuantumul nivelului de existență pentru fiecare membru al familiei.
• Lemn de foc și alți combustibili folosiți pentru gătit și încălzirea locuințelor.
• Șeptel și păsări de curte (cu excepția cazului în care sunt crescute pentru vânzare).
• Transport și alte dispozitive utilizate de un debitor cu handicap.
• Premii de stat, insigne de onoare, premii.

Este legal să nu plătiți un împrumut? 6 moduri principale

Există cel puțin șase opțiuni pentru a scăpa de sarcina dvs. de credit într-un mod complet legal.

Metoda #1: Rezilierea contractului de împrumut

1 Aceasta este o metodă pentru cei care sunt bine versați în complexitatea juridică. În unele bănci mici, și în special în organizațiile de microfinanțare, contractele nu sunt adesea întocmite la cel mai înalt nivel. Acestea pot conține prevederi care contravin legii (de exemplu, cu privire la calculul dobânzilor la împrumuturi, penalități sau încasarea plăților restante).

Anularea de către instanță a unor astfel de prevederi duce la o reducere serioasă a datoriei, iar în unele cazuri (deși foarte rare), la anularea completă a plăților. Dar acest truc, desigur, nu va funcționa cu documentele de la bănci mari.

Metoda #2: Rambursarea datoriilor de către terți

2 Dacă colectorii vă pot cumpăra datoria de la bancă, atunci de ce nu vă cumpărați datoria de la colectori. Nu direct, desigur, ci prin rude. Sau prin compania unui unchi bogat.

Costul minim al datoriei dumneavoastră este de 20% din suma totală. Maxim – 50%. Deci rudele tale vor câștiga și bani în plus de la tine. Un alt lucru este că nu toate agențiile de colectare sunt de acord să se despartă atât de ușor de o mină de aur.

Metoda #3: Refinanțarea sau restructurarea împrumuturilor

3 Dacă există restanțe, aceasta nu este o chestiune ușoară, dar este posibil dacă contactați bănci precum Tinkoff, Home Credit sau Renaissance Credit. Poate vei avea noroc și vei primi bani la dobânzi mari, dar nu exorbitante, și vei plăti datoria existentă.

(mărirea termenului împrumutului cu reducerea plății lunare și repartizarea comisioanelor de întârziere pe mai multe luni sau eliminarea lor completă) este mai ușor. Dar debitorul însuși trebuie să ofere această opțiune, iar banca va decide.

Metoda #4: Vacanțe de credit

4 Nu este o opțiune comună. Banca vă permite să plătiți doar dobândă pentru un anumit timp (de obicei un an), în timp ce plata datoriei „principal” este amânată. Fără un istoric de credit bun (înainte de întârzieri), nu există nimic de contat pe această opțiune.

Metoda #5: Rambursarea împrumutului prin asigurare.

5 Dacă, la încheierea unui contract de împrumut, ați cumpărat un produs special de la o companie de asigurări - asigurare împotriva neachitării datoriilor - atunci datoria dumneavoastră (dacă există un motiv întemeiat specificat în poliță) va fi achitată de către asigurători. Plăcerea este scumpă, și doar câțiva merg pentru ea.

Metoda #6: Falimentul unei persoane

6 Posibil dacă aveți o datorie de 500 de mii de ruble, nicio proprietate și o plată lunară mare. Procedura este complicată și presupune pierderea dreptului de a contracta împrumuturi, de a ocupa funcții de conducere timp de 3 ani, de a călători în străinătate etc. Preţ

În ciuda faptului că până în noiembrie-decembrie 2015 situația cu datorii restante și problematice pe piața de credit s-a stabilizat după o creștere deosebit de activă în perioada 2014-2015, volumele de datorii „recuperate” în sine sunt destul de mari atât în ​​rândul populației, cât și în rândul populației. persoane juridice. Potrivit unor date, datoria la împrumut reprezintă aproximativ 20% din totalul datoriilor rușilor și, în general, există o tendință de creștere a volumului datoriilor problematice - cele pentru care perioada restante depășește 3 luni, ceea ce indică de obicei o incapacitate completă. debitorilor să-și suporte obligațiile și transformă datoria într-una fără speranță pentru recuperarea extrajudiciară sau rambursare voluntară. Riscul potențial ridicat de creștere a datoriilor creditare ale populației este indicat și de datele statistice că sarcina datoriei creditelor este de aproximativ jumătate din venitul lunar al cetățenilor care sunt debitori, în timp ce nivelul limită este considerat a fi de 30%.

Potrivit statisticilor, mulți ruși trăiesc în datorii - în medie, 20-25% din populație a avut 1-5 împrumuturi active în ultimii ani. Dar ceea ce este important nu este atât această împrejurare, cât faptul că oamenii extrem de rar, atunci când iau un împrumut, se gândesc la incapacitatea lor de a-și suporta obligațiile pe viitor. Aproape pe nimeni nu este interesat în mod deosebit de ce se va întâmpla dacă nu plătiți împrumutul la momentul depunerii cererii sau la semnarea unui acord. Acest lucru este evidențiat și de atitudinea acut negativă față de sistemul de asigurare a creditelor, care nu este asociată cu altceva decât cu o povară financiară suplimentară. Între timp, nimeni nu poate garanta vreodată că în procesul de îndeplinire a obligațiilor nu va apărea o situație în care să fie imposibil să se efectueze chiar și următoarea plată, ca să nu mai vorbim de rambursarea integrală a creditului. Lichidarea companiei angajatorului, concedierea de la locul de muncă, problemele de sănătate și multe alte circumstanțe pot duce la incapacitatea totală sau parțială de a suporta datoria. De obicei, băncile sunt gata să facă unele concesii, dar se așteaptă la o poziție activă în rezolvarea problemei financiare în primul rând de la însuși împrumutatul, dar debitorii, din păcate, nu înțeleg sau realizează întotdeauna gravitatea situației.

Toate băncile implicate în creditare au propriile reglementări interne pentru lucrul cu datorii restante (problemă) și interacțiunea cu debitorii. Ei sunt obligați să facă acest lucru prin cerințele Băncii Centrale, inclusiv controlul datoriilor creditare și formarea de rezerve, care, în general, sunt menite să prevină falimentul din cauza dezechilibrelor grave ale elementelor de venituri și cheltuieli ale contabilității. Contrar credinței populare că băncile fac rareori concesii debitorilor pentru a crea condiții acceptabile pentru corectarea situației financiare și revenirea la îndeplinirea normală a obligațiilor, nu este cazul. Băncile nu sunt interesate să agraveze problemele debitorilor-debitori, deoarece acest lucru îi obligă să mărească volumul rezervelor create în cazul în care trebuie să acopere creanțele neperformante pe cheltuiala lor. Băncile sunt întotdeauna interesate să achite integral datorii, la cel mai mic cost și cu cel mai mare profit. Cu cât este mai lungă perioada de rambursare a unei datorii restante (problemă) sau de colectare a acesteia, cu atât mai mult este necesar să se păstreze rezervele care o susțin și să suporte pierderile asociate. Astfel, dacă există o perspectivă reală de restabilire a solvabilității împrumutatului, iar acesta din urmă este gata să depună anumite eforturi în acest sens, băncile cooperează de obicei prin restructurarea datoriei la împrumut.

Dacă există o întârziere, banca nu va lua imediat măsuri serioase pentru a încasa datoria. Acest lucru nu este profitabil și, în general, este nejustificat din punct de vedere economic. Când apare prima întârziere, tot ceea ce îl așteaptă pe împrumutat sunt apelurile telefonice, scrisorile și SMS-urile de informare despre întârziere și o solicitare de rambursare la timp a plății obligatorii. Ignorarea de către debitor a notificărilor și solicitărilor, a permite o a doua sau a treia întârziere sunt factori care îi forțează să acționeze mai activ, dar acțiunile ulterioare ale băncilor încep deja să difere oarecum.

Sunt posibile următoarele scenarii de dezvoltare a situației:

1. Radierea directă a sumei datoriilor din conturile debitorului aflate la banca creditoare, cu condiția ca această opțiune să fi fost prevăzută în contractul de împrumut sau să fi obținut acordul debitorului pentru utilizarea sa și, de asemenea, cu condiția ca aceasta să nu încalce cerințele legii privind procedura de încasare a datoriilor pe cheltuiala fondurilor bănești și a veniturilor în conturile bancare.
2. Tragerea la răspundere a garantului dacă există.
3. Inițierea procedurii de depunere a creanțelor împotriva coîmprumutatului, garantului (garanților), dacă există.
4. Implicarea colectorilor în procedura de colectare ca intermediari care facilitează rambursarea datoriilor.
5. Obținerea titlului executoriu al notarului. O nouă practică care a fost introdusă recent după ce s-au adus modificări legislației privind notarii. Această procedură va fi aparent o alternativă bună la apelarea la recuperatorii de datorii sau la tribunale. Este acceptabil pentru o gamă largă de contracte de împrumut, dar nu se aplică ipotecilor.
6. Dacă datoria se ridică la până la 500 de mii de ruble, contactați magistratul cu o cerere de emitere a unei hotărâri judecătorești. Cauza se examinează în termen de 10 zile, iar în cazul în care ordinul nu este anulat din inițiativa împrumutatului-debitorului, acesta se transmite executorilor judecătorești pentru începerea procedurii de executare silită.
7. Depunerea unei cereri în instanță. În funcție de termenii contractului de împrumut, banca poate cere prin instanță de executare silită asupra garanției, dacă există, încasarea datoriilor de la împrumutat (co-împrumutați) și (sau) garanți, dacă există, precum și executarea silită asupra proprietățile, fondurile și veniturile debitorului, inclusiv cele deținute de terți.
8. Vânzarea creanței - cesiunea dreptului de a pretinde o creanță către o altă persoană (încheierea unui contract de cesiune). Utilizat de obicei ca ultimă soluție, deoarece implică mai degrabă pierderi decât profituri. Datoriile se cumpără de obicei „în loturi”, adică nu pe rând, ci pentru anumite categorii de datorii sau debitori, și la un cost destul de mic. Din punctul de vedere al debitorilor, doar creditorul modifică toate creanțele, volumul acestora și posibilele proceduri de încasare rămân aceleași.

Cele de mai sus sunt principalele modalități de a forța un împrumutat să ramburseze o datorie sau să o încaseze forțat. Pe care va alege banca, în ce ordine va acționa și ce actiuni bancare in caz de neplata creditului va fi întreprinsă într-un anumit caz - toate acestea depind de mulți factori, în special de următorii:

1. Tip de împrumut - împrumut de consum, împrumut auto, credit ipotecar, împrumut pentru afaceri, investiție etc.
2. Tipul garanției - gaj și obiectul acesteia, cauțiune, garanție bancară și condițiile acestora.
3. Suma și termenul împrumutului, în special în ceea ce privește durata împrumutului, timpul până la finalizare și suma rămasă datorată.
4. Valoarea datoriei restante, ponderea acesteia în totalul datoriei.
5. Numărul de întârzieri comise.
6. Comportamentul debitorului și poziția sa în raport cu datoria.
7. Istoricul de credit al debitorului, care oferă o idee despre reputația generală a debitorului.
8. Date de proprietate, numerarși venitul debitorului, permițând să se judece perspectivele de colectare și cele mai eficiente măsuri posibile.

Pe lângă cele de mai sus, este important să țineți cont de faptul că orice întârziere, de regulă, începe automat procesul de calculare a unei penalități (penalitate, amendă). Conditiile si procedura de angajare sunt determinate de contractul de imprumut. Din cauza pedepsei, are loc o creștere a creanței totale, iar orice acțiuni și proceduri de colectare a creanțelor, cu excepția procedurii falimentului, nu atrage în sine suspendarea (încetarea) a acumularii penalității. Pe de o parte, o astfel de procedură ar trebui să-l împingă pe debitor să rezolve cât mai repede problema datoriei și să-l încurajeze să ramburseze datoria. Pe de altă parte, dacă este imposibil să plătiți împrumutul, nu face decât să mărească povara datoriei, și foarte serios. Acest punct nu trebuie trecut cu vederea.

În cazul în care există un act judiciar (hotărâre, hotărâre judecătorească, titlu executoriu) sau titlu executoriu notarial asupra contractului de comodat și debitorul nu își îndeplinește obligația de rambursare la termen a creanței, se declanșează procedura de executare silită. Colectarea silită, care constă în măsuri provizorii și restrictive luate de executorii judecătorești, precum și vânzarea directă a bunurilor debitorului la licitație, poate dura foarte mult timp - până la rambursarea integrală a tuturor creanțelor creditorului. Măsurile standard ale executorului judecătoresc sunt:

• arestarea și vânzarea bunurilor debitorului;
• arestarea conturilor și alocarea de fonduri în limitele stabilite pentru rambursarea datoriilor;
• asigurarea recuperării din veniturile debitorului la locul plății sau încasării (angajator, sucursală a Fondului de pensii, banca unde sunt situate conturile etc.);
• restricție de călătorie în afara Federației Ruse.

Astăzi, în legătură cu poziția publicată oficial a Curții Supreme, împotriva debitorului pot fi luate măsuri coercitive în scopul încasării creanței aferente acestuia. singura casă. Executorii judecătorești au dreptul de a sechestra astfel de bunuri imobiliare și de a impune o interdicție privind înstrăinarea unui apartament sau a unei case, în special interdicția de a închiria locuințe sau de a înregistra noi rezidenți în ele. Astfel, dacă se dorește, executorii judecătorești pot limita foarte serios drepturile debitorului, iar regula „căminului unic”, care anterior era folosită foarte activ de către debitori, astăzi nu mai arată atât de eficientă și funcționează impecabil. Desigur, nimeni nu te poate lipsi de singura ta locuință, nici măcar de instanță, decât dacă, bineînțeles, vorbim de un credit ipotecar, dar varianta de a rambursa în mod independent datoria prin închirierea locuinței tale este pusă în pericol.

Falimentul debitorului

Falimentul împrumutatului-debitorului este deja considerat de mulți colectori și bănci ca fiind destul de bun opțiune posibilă colectarea datoriilor serioase la credite, în ciuda faptului că acest proces este complex, supărător și costisitor. Cert este că nu numai debitorul însuși, ci și creditorul sau creditorii săi pot declanșa procedura. Și banca dacă este disponibilă conditii financiare pentru faliment va avea toate drepturile de a se adresa justitiei.

Din punctul de vedere al probabilității ca o bancă să meargă la arbitraj cu privire la falimentul persoanelor fizice, astăzi totul nu este la fel de clar ca în cazul organizațiilor. Totuși, experiența acumulată de bănci în timpul falimentului persoanelor juridice va fi doar parțial utilă în acest caz. Și procedura în sine, așa cum este aplicată debitorilor cetățenilor, nu pare încă eficace pe fondul tuturor costurilor posibile, cel puțin în ceea ce privește posibilitățile sale. utilizare în masă. Cu toate acestea, debitorii trebuie să rețină că o astfel de măsură poate fi aplicată de bănci, ceea ce va implica costuri suplimentare și o implementare îndelungată a procedurii.

Soluția optimă este restructurarea

`Dacă analizezi toate opțiunile pentru rezolvarea problemei datoriei, atunci restructurarea nu este cea mai proastă soluție, dar pentru mulți debitori este cea mai bună. Indiferent de măsurile luate banca și indiferent de pașii de răspuns a debitorului, nimic nu poate scăpa complet de datorie. Puteți să vă ascundeți, să nu răspundeți la solicitări, să ignorați problema. Procesele judiciare și de executare pot fi amânate. Puteți chiar să minimizați pedeapsa și să realizați un plan de amânare/rată prin instanță. Dar datoria va trebui totuși rambursată. Prin urmare, cu cât problema este rezolvată mai repede, cu atât mai repede poți trăi în pace. Exact asta vizează programele de restructurare, inclusiv cele propuse ca măsură de sprijin de stat pentru debitorii care se află în situații financiare dificile. Dacă apar probleme financiare, trebuie doar să veniți la bancă, să le raportați, să oferiți confirmare și, împreună, să încercați să ajungeți la un acord care să vă permită să instalați sau să întârziați îndeplinirea obligațiilor, să renegociați termenii și, în general, să reduceți datoria. povară. În cele mai multe cazuri, băncile sunt de acord cu acest lucru, ceea ce înseamnă că probabilitatea de a rezolva problema în acest fel este foarte mare.

Cetățenii Rusiei cu educație financiară slabă sunt întotdeauna interesați în primul rând de ce se va întâmpla dacă nu plătesc deloc împrumutul, înainte de a lua un împrumut, apoi doar îl iau. Pentru că, dacă nimic serios nu amenință, atunci Dumnezeu să-l binecuvânteze cu datoria, principalul lucru este că împrumutul este acordat.

Dar fiecare persoană înțelege gravitatea consecințelor în felul său. Unii oameni sunt ținuți treji noaptea printr-o simplă notificare prin e-mail din partea băncii despre prezența unei datorii restante, în timp ce altora nu le pasă chiar dacă sunt evacuați de acasă (dar astfel de personaje sunt probabil încă greu de găsit).

Să luăm în considerare toate consecințele neplatei unui împrumut cu referire la cadrul legislativ.

Întrebări frecvente

Cât timp poți evita să plătești?

Cât timp poți evita să plătești un împrumut este o întrebare destul de ciudată, dar directă la obiect, fără amestecări inutile. Și vă vom răspunde așa - cât de mult doriți! Dar, probabil, punctul principal în această întrebare este cât timp va dura datoria pentru tine și cu ce viteză va crește.

În primul rând, de îndată ce ați întârziat cel puțin o zi, banca sau organizația de microfinanțare începe imediat să perceapă penalități și amenzi prevăzute în contractul de împrumut.

În al doilea rând, penalitățile bancare și amenzile sunt de o asemenea dimensiune încât în ​​câțiva ani un împrumut de 100.000 de ruble se poate transforma în 1 milion (aceasta, desigur, este o cifră condiționată).

În al treilea rând, printr-o hotărâre judecătorească, toate penalitățile și amenzile pot fi anulate, cu excepția corpului împrumutului. Acest lucru este posibil dacă dovediți instanței că nu sunteți solvabil și că nu există nicio perspectivă a unei descoperiri în finanțele dumneavoastră. Această întorsătură a evenimentelor se poate întâmpla chiar dacă banca însăși te dă în judecată. Și de aceea nu le place să o facă.

În al patrulea rând, există un astfel de lucru ca un termen limită. Această perioadă este de 3 ani, iar dacă a trecut, atunci datoriile dvs., împreună cu dobânda acumulată, sunt pur și simplu resetate la zero. Principalul lucru în această chestiune este să fugi de la bancă timp de 3 ani și să nu semnezi nimic cu ea, de parcă ai fi dispărut în aer.

Vei merge la închisoare dacă nu plătești?

Debitorii complet analfabeti sunt preocupați doar de o întrebare cea mai importantă: vor merge la închisoare dacă nu plătesc împrumutul?
Știi, nici un singur debitor obișnuit nu a fost trimis vreodată la închisoare pentru un împrumut de consum sau garantat!

Relația creditor-împrumutat se încadrează în cadrul codului civil, și nu al codului penal, iar procedurile pe astfel de litigii au loc în instanța de arbitraj pedeapsa maximă care vă poate depăși este vânzarea forțată a proprietății dumneavoastră. Asta e tot!

Da, băncilor și colectorilor de datorii le place să amenințe că vă pun la închisoare pentru că nu vă îndepliniți obligațiile, dar acestea sunt doar amenințări, aceasta este doar una dintre metodele lor de lucru.

Cel mai „înfricoșător” articol la care le place să se refere este 159.1 din Codul penal al Federației Ruse sau fraudă în domeniul creditării (citiți mai jos despre el, în secțiunea „Ce spune legea”).

În practică, nu a fost niciodată posibil să-l impuți unui împrumutat obișnuit este imposibil să-ți dovedești intențiile frauduloase la obținerea unui împrumut, mai ales dacă ai efectuat cel puțin câteva plăți la credit și ai anunțat banca despre dificultățile tale financiare; . Iar anchetatorilor nu le place să inițieze dosare penale legate de sectorul creditării, decât dacă vorbim de cazuri de mare profil.

Chiar dacă este vorba despre polițistul dvs. local (unele bănci, prin conducerea superioară a Ministerului Afacerilor Interne, îl pot obliga să lucreze pentru dvs.), el însuși vă va sfătui să faceți câteva mici plăți la împrumut pentru a arăta că nu aveți nicio intenție rău intenționată. Dar pentru ca polițistul de district să înceapă să lucreze la tine, trebuie fie să fii un debitor foarte mare, fie un adevărat fraudulos, fie să trăiești într-un ținut, unde fiecare lucru mic este o tragedie.

Ce se întâmplă dacă nu plătești timp de 2 ani?

Nu mi-am plătit împrumutul de 2 ani, ce se va întâmpla?

Totul va fi la fel dacă nu îl plătiți timp de un an - amenzi și penalități sporite, amenințări din partea băncii, vânzarea datoriilor către colectori, posibile cauze în instanță etc. Dar este puțin probabil ca în 2 ani banca să poată colecta datoria de la dvs., chiar și cu ajutorul colectorilor și al instanței, totuși, dacă, desigur, urmați principiul, fugiți de toată lumea și îi ignorați.

Dar dacă nu plătiți împrumutul timp de 3 ani, atunci această perioadă sugerează un alt răspuns.

Ce se întâmplă dacă nu plătești timp de 3 ani?

Nu mi-am plătit împrumutul de 3 ani, ce se va întâmpla?

Nu este o coincidență că mulți debitori își pun această întrebare. Au auzit odată ceva despre un termen de 3 ani în împrumut, dar nu-și amintesc ce sau unde. Să vă reamintim!

Dacă au trecut 3 ani de la ultima plată a împrumutului, dar împrumutul nu a fost rambursat în totalitate, atunci în acest timp expiră termenul de prescripție - perioada în care creditorul poate și are dreptul să vă dea în judecată. Și dacă au trecut 3 ani, atunci asta este - la revedere. Cei care nu au avut timp au întârziat.

Conform legii, după expirarea termenului de prescripție, datoriile tale sunt anulate și devii liber. Dar în practică, totuși, nu totul este atât de simplu.

Creditorul face eforturi să te găsească, iar dacă nu te găsește, poate să-ți falsească semnăturile pe hârtie, să facă credite în contul tău pentru tine - acestea sunt semne clare ale unei întreruperi a termenului de prescripție, iar din acel moment trebuie sa astepti din nou 3 ani. Adică, fără să te poată găsi, băncile fac totul pentru a se asigura că datoriile tale nu sunt niciodată anulate.

Ce spune legea

Mai presus de toate, toți cei care plătesc plăți sunt îngrijorați de două întrebări: vor fi trimiși la închisoare dacă nu plătesc împrumutul și ce pot lua.

Citeste si

Cum să scapi de datorii dacă nu poți plăti un împrumut

În ceea ce privește răspunderea penală, o serie de articole sunt responsabile pentru aceasta - 159.1 din Codul penal al Federației Ruse privind frauda în domeniul creditării și altele.

159.1 din Codul penal al Federației Ruse „Frauda în domeniul creditării”.

Responsabilitatea pentru diferite grupuri de cetățeni în cazul unei fraude majore de credit:

• pentru un cetățean care a furnizat în mod intenționat creditorului informații false cu privire la valoarea veniturilor sale și a avut intenția rău intenționată de a nu rambursa împrumutul, este prevăzută răspunderea - o amendă de până la 120.000 de ruble, confiscarea veniturilor pentru până la 1 an, muncă corecțională până la 1 an sau închisoare până la 4 luni
• pentru un grup de cetățeni care au conspirat să fraudeze un creditor - amendă de până la 360.000 de ruble, confiscarea veniturilor până la 2 ani, muncă forțată până la 5 ani sau închisoare până la 1 an
• pentru angajații băncii care au comis o infracțiune - amendă de până la 500.000 de ruble, confiscarea veniturilor până la 3 ani, muncă corecțională până la 5 ani sau închisoare până la 1,5 ani

Prejudiciul major este valoarea datoriei de la 1,5 milioane de ruble, mai ales mare de la 6 milioane de ruble.

177 din Codul penal al Federației Ruse, capitolul 22 „Evaziunea de la rambursarea datoriilor la împrumuturi”, numai cu privire la antreprenori individualiși persoane juridice.

Pentru sustragerea unor conturi mari de plătit, un cetățean sau directorul general al unei întreprinderi comerciale poate fi tras la răspundere: o amendă de până la 250.000 de ruble sau confiscarea veniturilor sau muncă forțată de până la 2 ani sau închisoare de până la 2 ani .

Conturile de plătit sunt orice obligații (bani, bunuri, mijloace de producție) ale unei părți față de o altă parte care au apărut în timpul utilizării fondurilor altcuiva în activitățile sale.

169 din Codul penal al Federației Ruse într-o notă recunoaște datorii care depășesc 250.000 de ruble drept conturi mari de plătit.

În ceea ce privește ceea ce poate fi luat pentru împrumuturile de consum întârziate, microîmprumuturile și creditele ipotecare, articolul 446 din Codul civil al Federației Ruse este responsabil pentru acest lucru.

446 din Codul civil al Federației Ruse privind lista bunurilor care nu pot fi sechestrate.

Nimeni nu are dreptul de a sechestra singurul loc de locuit al debitorului corespunzător standarde minime pentru cazare. Iar surplusul poate fi confiscat și vândut.

Ei nu pot confisca obiecte personale: haine, pantofi, aparate de uz casnic de bază, insigne de premiu, diplome etc. Orice altceva poate fi confiscat.

Ei nu pot confisca mijloace de producție al căror cost nu depășește 100 de minime de existență, articole implicate în agricultura personală și așa mai departe.

O altă lege federală (nu penală) este responsabilă pentru sechestrul unui apartament ipotecat - 102 Legi Federale, articole începând din 50.

102 Legea federală „Legea privind ipoteca”.

Concluzia principală din acest articol este că printr-o hotărâre judecătorească, creditorul poate lua apartamentul ipotecat și poate evacua o persoană pe stradă, chiar dacă aceasta este ultima sa locuință. Există deja astfel de precedente în Rusia, apartamentele sunt luate, iar familiile încep să trăiască în mașini. Dar nu suntem America, avem iarnă și temperaturi sub zero 8 luni pe an.

229 Legea federală, articolul 67 – „Restricționarea drepturilor”.

Potrivit acestui articol, dacă o persoană are o datorie restante de 10.000 de ruble sau mai mult, i se poate interzice să călătorească în afara Rusiei. Astfel de datorii includ: datorii pentru locuințe și servicii comunale, datorii fiscale, amenzi pentru nerespectarea regulilor de circulație și datorii la împrumuturi.

Există, de asemenea, o mulțime de articole din Codul penal și din Codul civil al Federației Ruse, sub care acțiunile dvs. de neplată a unui împrumut se pot încadra, din fericire, avem multe dintre ele.

Consecințele reale ale neplatei unui împrumut

Severitatea consecințelor neplatei unui împrumut depinde direct de tipul de împrumut:

• pentru un împrumut negarantat este unul
• pentru o persoană garantată (împrumut colateral și ipotecă) este diferit

De asemenea, este important de la cine ați primit împrumutul:

• la o organizație de microfinanțare
• de la o companie financiară privată
• de la persoane private
• sau la banca

De exemplu, organizațiile de microfinanțare, companiile private și persoanele fizice, spre deosebire de bănci, pot lua măsuri extreme în materie de colectare a datoriilor, chiar și violență fizică.

Mai exact, toți acești participanți pe piața creditului (și acest lucru se știe) folosesc în mod activ serviciile colectorilor sau vând datorii către colectori, dar primele trei tipuri de creditori monitorizează foarte atent fiecare datorie, în timp ce banca are mii de astfel de datorii restante. - nu le poți urmări pe toate.

Unele organizații de microfinanțare, de exemplu, împrumută în mod specific chiar și împrumutaților fără speranță, principalul lucru este că el semnează un acord, iar scopul pentru ei nu este să primească dobândă la împrumut, ci să le înregistreze la ghișeul debitorilor și teroare pură. .

Sau o altă opțiune - persoanele fizice pot fi fie foarte dure în materie de colectare a datoriilor, fie absolut lipsite de apărare fizic și juridic (nu vor da în judecată, nu își vor apăra drepturile și nu vor face absolut nimic). Pentru un datornic, un astfel de creditor este mana din cer.

Consecințele neplatei unui credit de consum

Severitatea consecințelor neplatei unui credit de consum sau a unui microcredit în ordine crescătoare:

• Daune istoricului dvs. de credit - băncile nu vă vor mai acorda un împrumut
• vânzarea de către un creditor a datoriilor către colectori și teroarea morală și fizică activă din partea acestora
• proceduri judiciare
• o hotărâre judecătorească de a vă vinde proprietatea pentru a plăti o datorie
• anularea banilor de pe carduri bancare (dar prin hotărâre judecătorească)
• blocarea conturilor curente (acest lucru este mai ales neplăcut dacă sunteți antreprenor individual)
• interdicția de a părăsi Rusia
• lucrați în numele dumneavoastră de către executorii judecătorești
• posibilitatea teoretică de a pierde o parte sau întreaga proprietate (există o mulțime de modalități de a scăpa de această problemă)

Desigur, gradarea severității consecințelor în acest caz este condiționată. În opinia noastră, cel mai neplăcut lucru este atunci când colecționarii lucrează pentru tine. Chiar sunt capabili să îndure toți nervii, iar pentru a scăpa de ei, vei da tot ce ai. Cu toate acestea, le puteți trata și cu competență și rapiditate. Totul despre asta în acest articol.

ATENŢIE! În stadiul lucrărilor preliminare cu debitorul, băncilor le place să se angajeze în activități de amatori și să blocheze salariul și cardurile de debit ale împrumutatului, precum și conturile curente. Aceasta este o încălcare a legii! Ei au dreptul să facă acest lucru numai prin hotărâre judecătorească.

Dacă descriem pe scurt în rusă ce se va întâmpla dacă nu plătiți deloc un împrumut, care nu este garantat cu nimic, atunci va fi următorul:

• La început, angajații unei bănci sau organizații de microfinanțare vă vor deranja, vă vor intimida, vor face referire în mod fals la articolele din Codul civil și din Codul penal al Federației Ruse și vor amenința că vor da în judecată.
• dacă ați luat un împrumut de la banca dvs. de salarii, atunci cardul dvs. de salariu poate fi blocat, dar acest lucru este ilegal
• atunci fie te vor neglija (ceea ce se întâmplă rar, dar se întâmplă), fie vor vinde datoria către colectori, fie vor da în judecată
• dar, în orice caz, banca va face o notă corespunzătoare în istoricul dvs. de credit (de acum înainte, obținerea unui nou împrumut de la orice creditor va fi problematică)
• dacă creditorul a vândut datoria colectorilor, atunci aceștia fie pot fi învinși cu ajutorul cinismului și al legii, fie vor trebui să plătească integral datoria (dacă lăsați chestiunea la voia întâmplării, este puțin probabil să rămână în urmă)
• dacă creditorul a intentat un proces, atunci va începe o luptă juridică lungă, în urma căreia va fi posibil să dovediți că nu sunteți solvabil și să anulați toate dobânzile și penalitățile la împrumut și veți fi obligat să plătiți scoaterea din partea principală a datoriei cu proprietățile dvs. (nu toate proprietățile sunt deținute de dreptul instanței de a lua)
• chiar dacă creditorul câștigă instanța, există multe opțiuni pentru a evita pedeapsa sau cel puțin a minimiza complet prejudiciul.
• dacă creditorii tăi au uitat complet de tine și apoi și-au amintit după 3 ani, atunci timpul pentru revendicarea datoriei a trecut deja și îi poți trimite în pădure