ماذا يحدث إذا لم يتم سداد القرض؟ ماذا سيحدث إذا لم تدفع القرض للبنك على الإطلاق - العواقب المترتبة على المدينين. الحل الأمثل هو إعادة الهيكلة.

العواقب الرئيسية لعدم سداد القرض

تعتمد الإجابة على السؤال المتعلق بما يهدد عدم سداد القرض على عدة ظروف ، على وجه الخصوص ، على مبلغ الدين ، وشروط اتفاقية القرض ، ووجود / عدم وجود ضمانات وضمانات.

من المهم أن تفهم أنه لا يمكنك فقط أن تأخذ أقساط القرض وتتوقف عن سدادها.

في هذه الحالة ، سيتخذ البنك بالتأكيد بعض تدابير التأثير من أجل الحصول على كل من مبلغ الدين الأساسي والفائدة عليه.

النظر في الإجراءات الرئيسية التي تتخذها المؤسسات الائتمانية في حالة عدم سداد الديون:

لا تعرف حقوقك؟

استحقاق الغرامات والغرامات على التأخر في سداد القسط الشهري. يبدأ استحقاق الفائدة في اليوم التالي بعد تاريخ استحقاق الدفعة التالية ويستمر حتى يوم سداد الدين ، شاملاً. يتم فرض الغرامة تلقائيًا في جميع حالات التأخير ، ولكن قد لا تكون هناك عقوبات على مخالفة بسيطة - كل هذا يتوقف على شروط الاتفاقية مع البنك. كما تحدد بنود الاتفاقية المبالغ المحددة لهذه العقوبات.
إرسال خطابات للمدين مع مطالبة بسداد الدين ودعوة للبنك لمناقشة الموقف الذي نشأ.
بيع الديون لهواة جمع الديون. في هذه الحالة ، تصبح وكالة التحصيل الدائن بموجب التزام القرض. في هذه الحالة ، يجب ألا تتوقع رسائل من هواة جمع التحف فحسب ، بل أيضًا محاولات للدخول في مفاوضات شخصية معك. يجب ألا يغيب عن الأذهان أن القانون لا يمنح هواة التحصيل الحق في تطبيق تدابير قسرية على المدينين. على وجه الخصوص ، ليس لديهم الحق في دخول المسكن ضد إرادة المستأجرين ، والاستيلاء على الممتلكات ، وتجميد الحسابات ، وما إلى ذلك ، لكنهم قادرون تمامًا على إفساد الحياة بشكل خطير بمطالبهم الملحة.
بالإضافة إلى ذلك ، يجوز لهواة جمع الديون الذين حصلوا على ديون ائتمانية وفقًا لأحكام قانون التنازل عن الديون مقاضاة المدين.
التقاضي المصرفي. دعونا نتناول هذه المسألة بمزيد من التفصيل.

ما الذي يهدد عدم سداد القرض إذا ذهب البنك إلى المحكمة؟

في حالة عدم سداد الدين ، يجوز للبنك رفع إحدى الدعاوى التالية إلى المحكمة:

دعوى ضد المدين لاسترداد مبلغ الدين الرئيسي والفائدة على استخدامه وغرامة (غرامة وغرامة) للتأخر في السداد. الشرط المتعلق بمدة التأخير لإمكانية المطالبة بعودة كامل مبلغ الدين ، في معظم الحالات ، محدد في الاتفاق مع البنك (في بعض الأحيان يكون هذا كافيًا لانتهاك الموعد النهائي للدفع فقط 2-3 مرات). من المهم ملاحظة أنه بناءً على طلب المدعى عليه ، يمكن للمحكمة منح خطة أقساط لدفع مبلغ الدين - لهذا ، يحتاج إلى إثبات وجود صعوبات مادية ، على سبيل المثال ، وجود أطفال معالين . بالإضافة إلى ذلك ، على أساس الفن. 333 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجوز للمحكمة تقليل مقدار العقوبة.

إذا رفض المدين الامتثال طوعيًا لقرار المحكمة لتحصيل الدين ، يدخل أمر التنفيذ إلى خدمة المحضر. هذه الخدمة وكالة حكومية لها صلاحيات واسعة لتحصيل الديون. لذلك ، يمكن لمحصلي الديون (Bailiffs) اقتطاع جزء من الدين شهريًا من الراتب (ولكن ليس أكثر من 50٪) ، وسحب النقود ، وخصم الأموال من الحساب المصرفي للمدين ، ومصادرة الأدوات المنزلية والأصول المادية الأخرى.

مطالبة على الضامن لاسترداد دين (إذا كان التزام القرض مضمونًا بضمان).
مطالبة بإغلاق الرهن على الممتلكات المرهونة (إذا كان القرض مضمونا بضمانات).

هل من الممكن أن نتحمل المسئولية الجنائية عن عدم سداد القرض؟

في حالة التهرب المتعمد من سداد دين القرض ، يجوز تحميل الجاني المسؤولية بموجب المادة 177 من قانون العقوبات.

ومع ذلك ، فإن هذا ممكن فقط إذا تجاوز مبلغ الدين 1.5 مليون روبل.

هل يمكن أن يذهبوا إلى السجن لعدم سداد القرض؟ نعم ، بالنسبة لهذا الانتهاك ، يمكن للمحكمة أن تفرض عقوبة السجن لمدة تصل إلى عامين (حقيقي ومشروط). ومع ذلك ، إذا كانت هناك ظروف مخففة ، فمن المحتمل أن تطبق المحكمة عقوبات أخف ، مثل غرامة (تصل إلى 200 ألف روبل) ، والعمل الإجباري أو القسري ، والاعتقال لمدة تصل إلى ستة أشهر.

في الختام ، تجدر الإشارة إلى إحدى النتائج الأكثر أهمية لعدم سداد القرض. نظرًا لأن المعلومات حول كل دين مستحق تذهب إلى مكاتب الائتمان ، فمن غير المرجح أن يصدر المقترض الذي انتهك بشكل خطير شروط اتفاقية القرض قرضًا من البنوك الأخرى في المستقبل القريب.

ماذا تفعل إذا كان هناك تأخير ولم يكن هناك شيء لسداد القرض؟ كيف تتصرف المحكمة مع البنك في حالة وجود ديون؟ هل يمكن عدم سداد القرض إطلاقا وكيف يتم ذلك قانونيا؟

مرحبًا بقراء وزوار مجلة HeatherBober الإلكترونية! دينيس كوديرين على اتصال.

نستمر في الموضوع متعدد الأوجه للإعسار المالي (الإفلاس). سأحاول في مقال جديد الإجابة على سؤال ماذا سيحدث إذا لم تدفع فواتيرك الائتمانية.

سيكون المنشور مفيدًا لكل من حصل على قرض من أحد البنوك مرة واحدة على الأقل ، وكذلك لأولئك الذين سيفعلون ذلك في المستقبل القريب أو على المدى الطويل. معرفة ما يحدث في حالة عدم سداد الدين ضروري لكل من يتعامل مع القروض.

دخل أحد أصدقائي المقربين في موقف غير سار - فقد أخذ قرضًا ودفع متأخرًا. لذلك ، أعرف بشكل مباشر ما يمكن أن يفعله البنك في مثل هذه الحالات.

سأخوض في التفاصيل أدناه!

1. ماذا سيحدث إذا لم تسدد القرض؟

عندما يقترض الشخص المال ، فإنه يتخيل تقريبًا كيف سيعيده - اقتطع نسبة معينة من راتبه ، وسدد القرض مسبقًا من الدخل الإضافي ، وما إلى ذلك.

يؤمن كل مقترض بأن الأفضل - أن التزامات الديون سيتم سدادها دون تأخير ، أو حتى قبل الموعد المحدد. عند توقيع اتفاقية قرض ، قلة من الناس يفكرون مسبقًا في خيارات غير متوقعة - مثل الفصل ، والأزمة الاقتصادية ، والقوة القاهرة.

وهذه الخيارات في كل مكان. الأموال اللازمة لسداد الديون تذهب في اتجاه آخر ، فلا يوجد شيء على الإطلاق لسداد القروض ، ويتحول القرض نفسه إلى عبء لا يطاق.

ماذا تفعل إذا لم تستطع سداد الدين؟ ماذا يحدث إذا توقف المدين عن سداد القرض؟ من الأفضل معرفة الإجابات على مثل هذه الأسئلة مسبقًا من أجل تطوير خطة عمل فعالة في هذه الحالة.

إذا تصرف المدين بشكل صحيح ، فلن يتحول عدم سداد القرض القسري إلى كارثة. في بعض الأحيان يكون من المربح أكثر للمقترض أن يرفض المدفوعات الشهرية الباهظة وفتح قضية بشأن إفلاسهم المالي (الإفلاس).

آليات الإنفاذ القضائي هي أنه خلال الإجراءات ، يتم تعليق استحقاق الفائدة ، وتحديد مبلغ الدين. تتم مناقشة الجدول الزمني الجديد لسداد الديون مع المديرين الماليين ، الذين هم في الغالب على استعداد دائمًا لتقديم تنازلات.

الخرافات حول التخلف عن سداد القرض

لطمأنة القراء ، أريد دحض عدد من "قصص الرعب" الأكثر شيوعًا والتي يحب بعض موظفي البنوك وجامعي التحصيل من خلالها تخويف العملاء الساذجين.

إذا تخلفت عن سداد قروضك ، فلن يحدث لك ما يلي:

لن يكسر أحد ساقيك أو يقطع كلية أو يخطف أطفالك: في الوقت الحالي ، لم يتم تسجيل حالة واحدة من العنف الجسدي الحقيقي ضد المدينين من قبل جامعي التحصيل أو البنوك ؛
إذا لم تكن متخلفًا عن السداد بشكل مستمر ، فلن يتم وضعك في السجن ولن يتم إصدار حكم مع وقف التنفيذ - عندما يقولون "محاكمة لعدم الدفع" ، فإنهم يعنيون محكمة التحكيم ، وليس الملاحقة الجنائية ؛
لن يحرمك الأخصائيون الاجتماعيون من حقوق الوالدين ؛
لن يكون أقاربك مسؤولين عن الديون (إلا إذا كانوا ضامنين).

بمعنى آخر ، يعد عدم سداد القروض مشكلة مالية بحتة تتعلق فقط بالمدين والمؤسسة الائتمانية.

اقرأ المزيد عن الآليات والعواقب في مقال خاص على مدونتنا.

ومع ذلك ، فإن الموقف التافه تجاه الديون غير المسددة أمر غير مقبول أيضًا ، وكذلك المخاوف والذعر. لن يكون من الممكن الاستغناء عن اللحظات غير السارة ، لكن يمكنك الاستعداد لها مسبقًا.

الجانب القانوني للقضية

حماية حقوق المدين هي من عمل المدين نفسه وكذلك المحامين ومناهضي التحصيل الذين يشتركون معهم. لن يساعد أي شخص المقترضين مجانًا ، ولكن في مقدوره دراسة الجوانب القانونية للإعسار واستخدام المعرفة المكتسبة بمهارة.

دخل قانون إفلاس الأفراد في الاتحاد الروسي حيز التنفيذ في نهاية عام 2015. قبل ذلك ، تم حل جميع النزاعات بين البنوك والمقترضين على أساس فردي في إطار التشريع الفيدرالي العام.

إن الحاجة إلى الاعتراف بإفلاس الأفراد (بما في ذلك رواد الأعمال الأفراد) ناضجة فيما يتعلق بتطوير مؤسسة الإقراض في البلاد. القروض الاستهلاكية متاحة اليوم للجميع ، وقد استفاد ملايين المواطنين بالفعل من هذه الفرصة.

نمت القوة الشرائية ، ولكن ليس كل المقترضين قادرين على تقييم إمكاناتهم المالية بشكل واقعي. ويرجع ذلك جزئياً إلى المستوى المنخفض لمحو الأمية المالية بين السكان.

في الخارج ، ظل نظام الائتمان يعمل منذ مائة عام ؛ سكان بلدنا لم يطوروا بعد الموقف المناسب تجاه قضايا الديون. في منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، أخذ المواطنون قروضًا ، كما يقولون ، "حزم" ، تقريبًا دون التفكير في كيفية سدادها لهم.

نتائج هذا النهج في القروض مخيبة للآمال:

ما يقرب من ثلث سكان الاتحاد الروسي (حوالي 40 مليون) لديهم ديون للبنوك أو مؤسسات التمويل الأصغر ؛
من هذا العدد ، هناك 5-6 ملايين يتمتعون بوضع غير دافعين - أي أنهم ينتهكون التزامات ديونهم بشكل مستمر أو دوري.

عادة ما تتطور العلاقات مع البنك بعد تكوين المدفوعات المتأخرة وفقًا للسيناريو التالي:

مرحلة ما قبل المحاكمة. في هذه المرحلة يتعرض المدين لضغوط نفسية ، وأحياناً لتهديدات من الدائنين. ينصح المحامون ، إن أمكن ، بتوثيق جميع تصرفات موظفي البنك ، بحيث يكون لديك في هذه الحالة شيء يمكنك الاتصال به مع هيئات تطبيق القانون.
المرحلة القضائية. للبنك الحق القانوني في استرداد الأموال من خلال المحكمة. طوال مدة العملية ، تخضع ممتلكات المدين (الأصول والحسابات المادية) للاعتقال.
مرحلة ما بعد المحاكمة. اعتمادًا على القرار المتخذ في المحكمة ، يخضع المدين لعقوبات معينة.

إذا تصرف المدين بكفاءة في جميع المراحل ، فإن عواقب عدم سداد القروض ستكون ضئيلة. إذا اخترت السلوك الخاطئ ، فسوف يسلبك الإفلاس قدرًا لا بأس به من القوة والطاقة العصبية منك.

2. كيف يتم جمع الأموال بعد المحاكمة - المراحل الرئيسية

قبل الانتقال إلى مرحلة تحصيل الأموال بعد المحاكمة ، سأتحدث قليلاً عن إجراءات ما قبل المحاكمة للبنك.

إذا قررت عدم دفع فواتيرك أو لا تستطيع القيام بذلك لأسباب خارجة عن إرادتك ، فلا تتوقع أن تنسى البنوك الديون وتتركك وشأنك.

في غضون أسبوعين بعد التأخير الأول ، سيصلك تذكير عبر رسالة نصية قصيرة من البنك على رقمك. ثم سيتصل بك الموظفون. في البداية ، ستكون هذه الالتماسات صحيحة - أنت لا تعرف أبدًا ، ربما نسيت حقًا تحويل الأموال من الحساب. ثم ستصبح التذكيرات أكثر صرامة.

يختار بعض العملاء في هذه المرحلة سلوكًا خاطئًا بشكل أساسي - أسميه "وضع النعامة". إنهم لا يردون على المكالمات ويتجاهلون مكالمات الرسائل القصيرة ويخفون رؤوسهم عمومًا في الرمال ، معتقدين على ما يبدو أن المشكلة ستحل نفسها ، مثل التماس بعد جلسة المعالج بالتنويم المغناطيسي.

أؤكد لك أنها لن تتلاشى. سيزداد عدد المكالمات فقط ، وبعد فترة سيتم تحويل قضيتك إلى قسم التحصيل في شركة مالية أو جامعي. تعمل هذه الهياكل بنفس الطريقة تقريبًا - فهي تمارس الضغط على المدين بكل الطرق الممكنة ، ولا تسمح له بالاسترخاء.

خطوط السلوك الصحيحة في مرحلة ما قبل المحاكمة:

المفاوضات مع البنك
تنازلات متبادلة
حلول وسط.

هذا لا يؤدي دائمًا إلى النتائج المرجوة ، ولكنه على الأقل يحفظ أعصابك.

وبعد ذلك - حتى لو تعلق الأمر بالمحكمة ، فهي ليست كارثة. نعم ، ستتغير حياتك ، لكن في وسعك الخروج من المأزق المالي بأقل الخسائر.

دعنا ننتقل: عقدت المحكمة جلسات استماع مجدولة بشأن قضيتك ، ونظرت في جميع ظروف عدم الدفع وأصدرت حكمًا. عادةً ما يكون قرار المحكمة واضحًا - يدفع المدين مبلغًا معينًا للبنك. كيف يتم ذلك يعتمد على الظروف الخاصة للقضية.

يتم تحديد جميع التفاصيل التالية بعد العقوبات من قبل المحضرين. هذا المثال لديه صلاحيات أكثر بكثير من نفس المجمعين. في أيدي المحضرين هي أقوى الأدوات التنفيذية التي تسمح لهم بتحقيق الهدف الرئيسي - الوفاء بالتزامات الديون.

سأتحدث عن هذه الأدوات بالتفصيل.

المرحلة رقم 1. الحجز على الممتلكات

يعتبر القبض على الممتلكات المنقولة وغير المنقولة إجراءً شبه إلزامي إذا تعلق الأمر بالاعتراف بإفلاس الأفراد والكيانات القانونية. يتم فرض الاعتقال أيضًا في الحالات التي حصلت فيها على قرض مضمون.

مثال
إذا أخذت قرضًا بضمان سيارتك الخاصة ، يحق للمحكمة مصادرة سيارتك. إذا قررت بيعه أو إخفائه ، فسوف تصبح متهربًا متشددًا وقد تواجه مسؤولية جنائية عن أفعالك.
بعد القبض على السيارة من قبل المحكمة ، سيتم وصف السيارة من قبل المحضرين ، ثم بيعها في مزاد مجاني. سيتم استخدام عائدات المدفوعات لسداد الديون. إذا بقيت أموال إضافية بعد البيع ، فسيتم إعادتها إلى المالك.
ولكن حتى لو لم يكن هناك حديث عن أي ضمانات أثناء تنفيذ اتفاقية القرض ، يمكن توقيف الممتلكات - في تلك الحالات التي يستحيل فيها سداد الديون بأي طريقة أخرى.
هل يمكن لمحصلي الديون (Bailiffs) أخذ شقة لديون؟ فقط إذا لم يكن هذا السكن هو مكان إقامتك الوحيد. بالإضافة إلى السكن والمواصلات ، يحق لمحصلي الديون (Bailiffs) مصادرة الأجهزة المنزلية والأثاث والمجوهرات.
ماذا يحدث إذا لم يكن للمدين ممتلكات ثمينة؟ ستبحث البنوك ومحصلي الديون (Bailiffs) عن خيارات أخرى لسداد الديون. سيقومون بإجراء استفسارات للمؤسسات الضريبية والمالية لمعرفة مكان عملك والراتب وحالة الحساب المصرفي.
المرحلة رقم 2. الرهن على المال
الرهن على مالية المدينين هو أداة فعالة لسداد الديون. من حيث الكفاءة ، فإنه ليس أدنى من القبض على وبيع الممتلكات القيمة للمقترضين المعسرين.
بعد معرفة البنوك التي يمتلك فيها المواطن حسابات ، يحق لمحصلي الديون (Bailiffs) القبض عليهم وتحويل الأموال إلى الدائن. ينطبق هذا الحق على أي ودائع ، باستثناء تلك التي يتم تلقي مدفوعات اجتماعية ومزايا حكومية.
يمكن أيضًا توقيف مثل هذه الحسابات ، ولكن بعد توضيح مصدر التمويل ، يتم إزالة القيود عنها. للمدين الحق في الطعن في قرار المحكمة من خلال الاتصال بالخدمات ذات الصلة.
المرحلة رقم 3. فهرسة مقدار الدين
جوهر هذه المرحلة على النحو التالي. بدون فهرسة ، الشخص الذي اقترض 100 روبل منذ 10 سنوات يدفع للمقرض هذا المبلغ بالضبط.
ومع ذلك ، نتيجة للتضخم وانخفاض قيمة العملة والأزمات الاقتصادية ، تنخفض القيمة الحقيقية للمبلغ المذكور عدة مرات. يكون المدين هو الفائز ، ويكون الدائن هو الأحمق.
على خلفية عدم الاستقرار الدائم للروبل ، فإن مقايسة مبلغ الدين له أهمية خاصة. عادة ما يتم اتخاذ مثل هذا القرار في الحالات التي يكون فيها حكم المحكمة بشأن الوفاء بالتزامات الديون قد دخل حيز التنفيذ بالفعل ، ولكن المدين لسبب ما لم يف به أو ينفذه إلا بعد بضع سنوات.
التهديد بالمؤشر هو نوع من الحوافز للمدينين لتنفيذ الأحكام بسرعة أكبر.
المرحلة رقم 4. توجيه السند التنفيذ في مكان العمل
إن جوهر هذه الآلية التنفيذية واضح للغاية. عندما لا يكون للمواطن ممتلكات ثمينة ومال على الودائع ، فإن هذا لا يعني أن البنوك سوف تغفر له جميع ديونه. لا يزال يتعين عليك دفع الفواتير.
في مكان عمل الشخص ، يرسل المحضرين أمر تنفيذ ، يقضي بخصم جزء من المبلغ من الراتب المستحق للمدين لصالح الدائن. عادة ما يكون هذا 50٪ من الراتب الرسمي. من خلال المحكمة ، يمكنك تحقيق تخفيض في نسبة المدفوعات ، لكن لن يكون من الممكن إلغاء هذا القرار تمامًا.
المرحلة رقم 5. القيود على الحقوق
بالإضافة إلى تحصيل الأموال ، هناك آليات أخرى للتأثير على المقترضين المهملين. على سبيل المثال ، يُحظر عليهم مغادرة البلاد حتى يتم سداد ديون قروضهم بالكامل.
يحظر على من أعلن إفلاسه شغل مناصب إدارية لفترة زمنية معينة.
بالطبع ، الإفلاس يؤثر سلبًا على التاريخ الائتماني للمواطن. من غير المحتمل أن يكون قادرًا على الحصول على قرض جديد إذا كان قد خضع بالفعل للمحاكمة بسبب عدم سداد دين سابق.
المرحلة رقم 6. الإخلاء القسري
يجب على المحضرين أخذ الشقة وطرد المالك فقط إذا لم يكن هذا هو السكن الوحيد للمدين. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن يكون مبلغ الدين مشابهًا لسعر العقارات.
مثال
إذا كان الدين 300 ألف روبل ، وتكلفة الشقة 10 ملايين ، فمن غير المرجح أن تصر المحكمة على سحب السكن ، لكنها ستحاول حل المشكلة بطريقة مختلفة.

لن يتم سحب العقارات أيضًا إذا كان جزء من مساحة المعيشة مملوكًا للقصر أو أولئك المسجلين على الأقل في الشقة. تراقب هيئات الوصاية الاجتماعية بصرامة احترام حقوق الطفل.
نادرًا ما يلجأ المحضرين إلى إجراء جرد الإسكان ، ولكن من الناحية النظرية مثل هذا الوضع ممكن تمامًا. تتم عملية الإخلاء برفقة شهود. إذا رفض المدين مغادرة أسوار موطنه طواعية ، فيُسمح باتخاذ إجراءات إجبارية من قبل وكالات إنفاذ القانون.
لقد درسنا جميع النتائج السلبية لعدم سداد القروض ، والآن حان الوقت لإخبارك كيف يمكنك تجنب المواقف غير المرغوب فيها للمقترضين أو على الأقل تقليل الضرر.
يحق لمتلقي القرض إلغاء الاتفاقية إذا وجدت مخالفات فيها. في بعض الأحيان ، بمساعدة المحامين المحترفين ، يتمكن المدينون من إلغاء الرسوم الباهظة للبنوك وتحديد مبلغ الدين.
في حالات نادرة ، يتضح حتى رفض المدفوعات تمامًا - إذا تم العثور على انتهاكات جسيمة من جانب شركة الائتمان.
المشكلة هي أن المتخصصين فقط هم من يمكنهم العثور على ثغرات في المستندات القانونية ، وخدماتهم تكلف المال.
عندما يقوم البنك بتحويل ديونك إلى المحصلين ، فإن الخيار الجيد لتقليل الضرر هو أن يقوم شخص قريب منك بشراء الديون.
لا يدرك جميع المقترضين أن مثل هذه الطريقة لحل المشكلة موجودة على الإطلاق. ومع ذلك ، فإن إجراء الاسترداد قانوني تمامًا ويشبه ذلك عند تحويل الديون المصرفية إلى المحصلين.
الحد الأدنى للاسترداد هو 20٪ ، والحد الأقصى هو النصف. يسمح القانون للكيانات القانونية بتسديد الديون.
أفضل حل للديون. غالبًا ما تلتقي البنوك بعملائها في منتصف الطريق إذا اتبعت سياسة الانفتاح ولا تخجل من المفاوضات.
هناك عدة أنواع من حل النزاعات بالطرق السلمية:
إعادة هيكلة الديون؛
إعادة التمويل - الحصول على قرض جديد لتغطية القرض السابق ؛
تأجيل المدفوعات (إجازات ائتمانية) - يسمح البنك أحيانًا للعملاء بتأجيل سداد الديون لمدة عام أو عامين (يتم تحصيل الفائدة فقط خلال هذه الفترة).

من الأسهل إيجاد حل وسط للعملاء المخلصين الذين لم يسمحوا في السابق بالتأخير في المدفوعات.
نصيحة 4. نقوم بإعادة هيكلة الديون الائتمانية
الحل الوسط الأكثر شيوعًا. إعادة الهيكلة هي مجموعة من التدابير المصممة لتحقيق الاستقرار في الوضع المالي للمدين.
سأشير هنا بإيجاز إلى الإجراءات التي يتم اتخاذها لاستعادة الملاءة المالية للمواطن:
تخفيض مبلغ الدفعات الشهرية ؛
زيادة المدة الإجمالية للقرض ؛
الغاء الغرامات لمدة معينة.

إعادة الهيكلة هي إحدى النتائج الإيجابية لقضايا الإفلاس.
الإعسار يعني أن المدين ليس لديه قدرة حقيقية على سداد الدين. عند إفلاس الشخص ، تتم مصادرة ممتلكاته وحساباته. بعد ذلك ، يتم تعيين إجراء بيع الأصول.
يتم تقييم الممتلكات من قبل مسؤول - مدير مالي. كما يحدد وقت وطريقة بيع الأشياء الثمينة لصالح الدائن.
4. من يمكنه المساعدة إذا لم يكن هناك ما يجب دفعه على القرض - نظرة عامة على أفضل 5 وكالات لمكافحة التحصيل
يتم مساعدة الأشخاص الذين يجدون أنفسهم في أوضاع مالية صعبة من قبل مكاتب المحاماة المتخصصة في إفلاس المدنيين وإعسارهم. تسمى هذه المنظمات "مناهضة التحصيل".
أوجه انتباه القراء إلى قائمة تضم 5 مكاتب محاماة أكثر كفاءة وشعبية في الاتحاد الروسي في هذا المجال.
1) OFIR
شركة مقرها في موسكو تقدم خدمات للأفراد. يحل جميع القضايا المتعلقة بالقروض المصرفية المتأخرة والتزامات الديون المستحقة.
مساعدة محامي الائتمان المحترفين (مناهضي التحصيل) ، ودعم المواطنين في المواقف المالية الصعبة ، والعمل مع البنوك ، وجامعي التحصيل ، ومنظمات القروض الصغيرة ، ووكالات التأجير.
2) الوكالة الأولى لمكافحة التحصيل
شركة تتعامل مع ديون المواطنين والكيانات القانونية للبنوك ومؤسسات التمويل الأصغر وشركات التأجير. يتحدث اسم الشركة عن نفسه - أي خدمات لمكافحة التحصيل ، وشطب قانوني للديون للأفراد والكيانات القانونية.
ضمان السرية ، استشارات مهنية على مدار 24 ساعة للمحامين والمتخصصين في الإفلاس. خبرة في التعامل مع القضايا المالية والقانونية المعقدة التي تخلت عنها شركات مكافحة التحصيل الأخرى.
المساعدة المؤهلة في حل أي مشاكل للمقترضين. من بين مزايا الشركة وجود عدد كبير من المحامين ذوي الخبرة وإمكانية الاستشارات عن بعد مع الموظفين.
يوظف المكتب فقط المحامين المحترفين وذوي الخبرة المتخصصين في إفلاس الكيانات القانونية والأفراد. حل المشكلات وحالات الصراع المتعلقة بالضغط على المواطنين وجامعي التحصيل وممثلي البنوك.
الحماية المهنية للمواطنين في النضال من أجل حقوقهم القانونية فيما يتعلق بجميع أنواع الديون. شعار الشركة هو "القانون في صفك".
توظف الشركة محامين يتمتعون بأعلى المؤهلات وخبرة في قضايا الإفلاس ومعرفة شاملة بالقانون المدني. حل سريع مضمون لأي حالات نزاع ، تخفيض الغرامات أو إلغائها ، إعادة هيكلة التزامات الديون.
وكالة دورة كاملة مع مكتب في سانت بطرسبرغ. التخصص الرئيسي للشركة هو إفلاس المواطنين (الأفراد).
تحمي الوكالة المقترضين من تصرفات هواة التحصيل والبنوك ، وتعيد الغرامات والعمولات التي يتم تحصيلها بطريقة غير مشروعة. تتخصص الشركة في "الإفلاس الجاهز" مع مراعاة ميزانية العميل. دورة نحو حل كامل وأكثر فائدة للمدينين لمشكلة الائتمان.

طالما أن هذه الأرقام تخص شخصًا آخر ، فأنت لا تفكر بها حقًا. لكن الأمر يستحق أن تجربه بنفسك - ويصبح السؤال وثيق الصلة: ماذا سيحدث إذا لم تدفع القرض؟ ماذا يمكن أن تكون العواقب؟ هل من القانوني عدم سداد القرض؟

نلاحظ على الفور أنه يكاد يكون من المستحيل عدم سداد القرض والخروج من المياه الجافة في عام 2017. المقترض الذي لديه مدفوعات متأخرة ينتظر رسائل التذكير المستمرة والقاسية ، والتواصل غير السار مع ، وبعد ذلك - المحكمة وتحصيل الديون ، غالبًا مع الاستيلاء المتزامن على الممتلكات المملوكة للمدين.

ومع ذلك ، مع اتباع نهج سليم للتعامل مع ديونك ، هناك المزيد من الخيارات المقبولة ، والتي ستتم مناقشتها أدناه.

يحتفظ المجتمع المصرفي بإحصائيات غير رسمية ، ترقيم عشرات الأسباب التي تجعل المواطنين يفسرون رفض سداد المدفوعات. دعونا نفرد اثنين من العناصر الرئيسية.

السبب الأول: انخفاض دخل السكان

فقط في الأشهر السبعة الأولى من عام 2017 ، انخفض الدخل الحقيقي المتاح للمواطنين الروس بنسبة 1.4٪. وعلى مدى السنوات الثلاث الماضية بقليل ، وفقًا للمدرسة العليا للاقتصاد ، فقد المواطن الروسي العادي حوالي 20٪ من دخله.

إلى أقصى حد ، أثر هذا العامل على أولئك الذين أخذوا إما قرض سيارة مع دفعة شهرية كبيرة. إنه أمر صعب بشكل خاص بالنسبة لأولئك الذين فقدوا وظائفهم فجأة - بسبب تسريح العمال أو بسبب تضارب مع الإدارة أو المرض أو ظروف أخرى مفاجئة مماثلة.

وينطبق الشيء نفسه على انخفاض الدخل بسبب إجازة الأمومة أو التقاعد. إذا لم يكن لدى الشخص مدخرات ، ولكن لديه قروض ، فإن الخسارة غير المتوقعة لمصدر الدخل تؤدي على الفور إلى تأخير. أو ديون جديدة.

وفقًا للمكتب الوطني للتاريخ الائتماني (NBKI) ، يتم أخذ كل قرض استهلاكي ثانٍ لسداد القروض السابقة.

هذا لا يحل مشكلة عدم وجود إيصالات نقدية ثابتة ، ويغرق المقترض في مستنقع ديون أكبر.

يدعي محللو مكتب الائتمان المتحد أن 21٪ من المتعثرين المزمنين لديهم قرضان ، 19٪ -3. متوسط ديون الأشخاص الذين يتوقفون عن سداد أقساط شهرية هو 750 ألف روبل. كل عاشر مالك محتمل لديه قرض سيارة يزيد عن 980 ألف روبل.

معظم المدينين الذين فقدوا جزءًا من دخلهم يتسمون بالضمير: بمجرد حصولهم عليها ، يستأنفون المدفوعات على الفور. يبدأ هؤلاء الأشخاص أنفسهم ويحاولون التفاوض مع البنك ، الذي يلتقي مديروه غالبًا في منتصف الطريق.

السبب الثاني: التملص المتعمد

بالطبع ، القصة المتداولة على شبكات التواصل الاجتماعي حول رفض سكان ياقوتيا أو تشيليابينسك سداد قرض لأحد البنوك على أساس أن مؤسسيه شركات أجنبية ، ومن المفترض أن يكون سداد القرض بمثابة مساعدة مالية لدولة أجنبية هو مزيف.

في الواقع ، يتم إرجاع القرض إلى كيان قانوني مسجل في الاتحاد الروسي (لا يحق للبنوك الأجنبية في بلدنا إقراض الأفراد). لكن هذا المثال يوضح جيدًا كيف يمكن أن يكون أولئك الذين من الواضح أنهم لن يسددوا الأموال المقترضة أكثر إبداعًا.

هذه قصة نموذجية أخرى: قرر رجل أعمال من تومسك لديه تاريخ ائتماني جيد لمدة 12 عامًا في صيف 2013 شراء برج مياه محلي من مكتب رئيس البلدية وإعادة بنائه إلى مبنى سكني. لقد حصلت على العديد من القروض الاستهلاكية بأسعار فائدة عالية. كنت أؤمن بصدق أنه بعد الانتهاء من العمل ، سيصبح البرج ضمانًا جيدًا ، ويمكن تخفيض أسعار الفائدة.

لقد مر عام ونصف. اتضح أن الحسابات الأولية كانت خاطئة ، وكانت هناك حاجة إلى المزيد من المال. حصلت على قرضين إضافيين - في بداية عام 2015 ، بعد الهرج الذي شهدته أسعار صرف الدولار والقفز اللاحق في معدلات قروض الروبل. عندما لم يكن هناك ما يكفي من المال للدفعات الشهرية ، قرر الرجل الدخول في ديون مع أصدقائه وحصل على قروض صغيرة - فقط حتى لا يفسد تاريخه الائتماني.

ونتيجة لذلك ، تبين أنه صاحب ثمانية قروض في نفس الوقت ، ولم يكن هناك ما يدفع مقابلها على الإطلاق. رفضت البنوك قبول الندرة المعمارية كضمان وخفض أسعار الفائدة. ورجل الأعمال توقف عن الدفع.

وهو الآن متأكد من أنه كان ينبغي القيام بذلك في وقت سابق - فلن يكون هناك ضجة مع مؤسسات التمويل الأصغر والمشكلات ذات الصلة. ببطء ، بدأ في سداد ديون مؤسسات التمويل الأصغر ، ويتوقع الاقتراب من القروض المصرفية في أقرب وقت ممكن في غضون عامين. في الوقت نفسه ، لا يحرم نفسه من أي شيء ، ويواصل إعادة بناء البرج.

ما يهدد المدين: الأساطير والواقع

صديق لي ، رجل جاد ، مدير سابق لمنظمة كبيرة ، يخاف بشدة من التأخر في سداد قرض عقاري. إنه متأكد تمامًا من أن شرطة مكافحة الشغب ستأتي فورًا لتأخذ الشقة ، وسيتم وضعه على الفور في مستعمرة.

يعتقد الكثير من الناس ذلك ، ولكن في الواقع ، البنوك أكثر ولاءً حتى للمقترضين الذين يعانون من مشاكل. يُلزم كل مؤسسة ائتمانية بأن يكون لديها لائحة بشأن العمل مع المدينين ، حيث لا يتم توفير مكواة لحام ولا حتى مكالمات ليلية.

بالنسبة لأي بنك ، فإن الزيادة الحادة في عدد القروض "المعدومة" هي الحاجة إلى زيادة الاحتياطيات وتقليصها. لذلك ، في معظم الحالات ، لا تقل اهتمام مؤسسة الائتمان عن اهتمامك بالتأكد من سداد الدين. هناك برامج لهذا الغرض.

لكن كن مستعدًا لحقيقة أن لا أحد سوف يرعاك. بالنسبة لك ، فإن قروضك هي الوحيدة التي لا تضاهى ، ومديرو البنوك لديهم مثل هذه القروض كل خمس سنوات. لذلك ، إذا فشلت في الوفاء بالتزاماتك في الوقت المحدد ، فاستعد لعواقب غير سارة.

عواقب التخلف عن سداد القرض

المرحلة الأولى: ما قبل المحاكمة

طالما أن البنك يعتني بالديون الخاصة بك (وهذا يحدث عادة خلال أول 90 يومًا من التأخير) ، فلا داعي للقلق كثيرًا: فالأشياء لن تتجاوز القانون والأخلاق الإنسانية.

الإجراءات القانونية للبنوك في حالة التأخر في سداد القرض

في التأخير الأول - رسالة نصية قصيرة ، مكالمة من ممثل البنك مع تذكير ، بريد إلكتروني مع اقتراح لسداد الديون التي ظهرت.
(بدون إذنك) خصم مبلغ الدفعة المتأخرة من حسابك في نفس البنك. يتم تطبيق هذه الطريقة فقط إذا تم تحديدها في كل من اتفاقية القرض واتفاقية الإيداع.
طلب السداد من المقترض / الضامن / الضامن (إن وجد). في بعض البنوك ، عند إبرام اتفاقية ، يطلبون منك الإشارة من رقم إلى ثلاثة أرقام هواتف لأصدقائك أو معارفك - سيتم إبلاغهم أيضًا بديونك وسيُطلب منهم التأثير عليك.

بالنسبة للجزء الأكبر ، تتعلق هذه الأساليب بآثار نفسية خفيفة. وهي تستهدف المقترضين الملتزمين بالقانون والذين هم في وضع حياة مزعج وسيحاولون الدفع بمجرد ظهور الفرصة. في كثير من الأحيان ، تتجاوز البنوك الحدود وتبدأ في التعهد بإجراءات لا يحق لها الوفاء بها.

إجراءات البنك التي لا تدعمها أسس قانونية

الوعد بجلب العميل للمسئولية الجنائية بموجب مادة "الاحتيال". هنا يجب أن تفهم بوضوح أنه لا يوجد خرق للثقة في عدم الوفاء باتفاقية القرض (وهو بالضبط ما هو الاحتيال). إذا أخذت قرضًا باستخدام مستنداتك الأصلية ، فإن أفعالك لا تخضع للمادة 159 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي ، ولا توجد ممارسة قضائية في مثل هذه الحالات.
وعد لوصف الممتلكات الخاصة بك وبيعها بالمزاد لسداد دين. تذكر: لا يحق للبنك القيام بأي إجراءات مع ممتلكات العميل (باستثناء ما هو مرهون). وكذلك هواة الجمع. هذا هو الامتياز الحصري لمحصلي الديون (Bailiffs). وبعد ذلك - بعد قرار المحكمة ذي الصلة ومع القيود التي ستتم مناقشتها لاحقًا.
الوعد بإنهاء حقوق الوالدين. التهديد الأكثر توهمًا. مثل هذا الإجراء له الحق في أن يتم تنفيذه من قبل سلطة الوصاية فقط إذا كان الوالدان أو الأوصياء غير قادرين على إعالة أطفالهم وتربيتهم بشكل صحيح. البنك ليس أطفالًا ، والتأخير في القرض لا علاقة له بالعلاقات الأسرية.

في هذه المرحلة ، لا يجب عليك بأي حال من الأحوال الاختباء من البنك. الخيار الأفضل هو عندما تتقدم بطلب إلى مؤسسة ائتمانية حتى قبل حدوث التأخيرات. فقدنا وظائفنا وذهبنا إلى البنك في اليوم التالي.

طالما أنك لا تتحمل عبئًا مستنديًا من المدفوعات غير المسددة ، فسوف ينظر إليك المديرون على أنك عميل مذيب مع صعوبات مؤقتة. ولا يأثم في زيادة مدة القرض ، وتقليل الأقساط الشهرية.

كيفية التواصل مع مندوب البنك:

يجب أن تلتقط الهاتف متى تلقيت مكالمة.
بادئ ذي بدء ، حدد اسم ولقب المحاور - غالبًا ما "تندمج" قواعد بيانات البنوك مع الشركات المريبة التي تحاول ابتزاز الأموال عن طريق الاحتيال من المقترضين. بعد المحادثة ، لا يضر الاتصال بالخط الساخن للبنك وتوضيح ما إذا كان هذا الموظف يعمل أم لا.
إذا كان ذلك ممكنا ، سجل المحادثة.
حاول ألا تتفاعل مع النغمة الوقحة للمحاور. ادعوه إلى بيان مطالباته بهدوء ، وتحديد مبالغ وشروط الدين.
حاول معرفة ما إذا كان هذا الموظف مرتبطًا بالقسم الذي حصلت من خلاله على قرض ، أو ما إذا كان ضابط أمن مصرفيًا مخولًا فقط لإبلاغك بمعلومات حول العقوبات على المدفوعات المتأخرة. فقط استمع إلى الثانية ، واسأل الأول متى يمكنك القدوم إلى البنك لإعادة هيكلة القرض.
من الأفضل أن تكون فلسفيًا بشأن التهديدات والاتهامات المباشرة: أنت تدرك بنفسك أنك انتهكت العقد ، وليس للبنك الحق في فعل أي شيء غير قانوني معك. لن تخسر المال إلا إذا دفعت لنفسك ، سيبقى العقار معك.

المرحلة الثانية: المحكمة أو الجامعين

بعد الانتظار لمدة 90 يومًا ، يقرر البنك إجراء مزيد من التقدم في قضيتك.

هناك خياران: إما أن تستمر الإجراءات المتعلقة بعدم سداد القرض في المحكمة ، أو سيتعين عليك التعامل مع وكالة تحصيل إذا وجد محللو البنك أنه من المربح تضمين ديونك في حزمة يصعب تحصيلها و بيع بسعر مخفض لهواة الجمع.

يحدث هذا إذا كان العميل لا يمتلك عقارًا جادًا للبيع المحتمل في المزاد (سيارات ، عقارات ، وما إلى ذلك).

كثيرا ما سمعت هذه الكلمة الرهيبة للمدينين في السنوات الأخيرة.

في أبريل / نيسان 2016 ، اقتحم عدة رجال ملثمين الشقة وضربوا صاحبها وابنه البالغ من العمر 17 عاما واغتصبوا زوجته. لذلك حاولوا "استرداد" دين قدره 5 آلاف روبل متأخر لمدة عام ، مأخوذ من شركة Dengisrazu.

في فبراير من نفس العام في يكاترينبورغ ، أخذت الأسرة 30 ألف روبل من Home Money وأجلت إعادة الدين لمدة أسبوع. جاء جامعو التحصيل عندما كان ابن المقترض البالغ من العمر 11 عامًا في المنزل. لمدة ثلاث ساعات اقتحموا الباب وقطعوا الأسلاك وملأ الهاتف فتحة المفتاح بالغراء. الطفلة ، في حالة صدمة ، وصلت بطريقة ما إلى أحد الجيران ، واتصلت بأمها.

وقع حادث صارخ في أوليانوفسك ، حيث ألقى أحد هواة الجمع زجاجة مولوتوف في نافذة أحد المدينين. وصلت مباشرة إلى السرير حيث كان حفيد المالك الصغير نائمًا. أصيب الطفل بحروق شديدة في وجهه وجسمه. كان السبب دينًا بقيمة 4 آلاف روبل في شركة RosDengi.

محاكمة جامع أوليانوفسك

نظرًا لعدم وجود تنظيم تشريعي لأنشطة هواة الجمع ، كان من الصعب تقديمهم إلى العدالة.

ولكن اعتبارًا من 1 يناير 2017 ، بدأ العمل بالقانون المنظم للعمل على إعادة الديون المتأخرة (رقم 230-FZ بتاريخ 07/03/2016) بالكامل. لقد حد بشكل كبير من إمكانيات الجامعين والمدينين المحميين إلى حد كبير. انخفض عدد "bespredelschik" في صفوف الجامعين انخفاضًا حادًا. لكنها لم تصل إلى الصفر.

على سبيل المثال ، في سبتمبر 2017 ، تم نشر قصة عندما أرسل موظف بوكالة تحصيل ديون في سانت بطرسبرغ إلى امرأة مسنة صورة لحفيدتها الصغيرة في داخل "جنازة".

هل من الممكن أن تحمي نفسك من مثل هذه المواقف؟

يمكن أن يكون عمل وكالات التحصيل لديونك من نوعين:

يعمل أي من المحصلين بموجب اتفاقية وكالة مع البنك (عادةً في مرحلة ما قبل المحاكمة وأثناء المحاكمة) ،
إما أن يتم بيع ديونك للوكالة ، ثم تصبح بعد ذلك من محصلي الديون.

على الرغم من الاختلاف في الموقف تجاه المدين ، في كلتا الحالتين ، يتمتع "محصلو الديون" بنفس الحقوق والقيود.

جامعي لهم الحق	الجامعون غير مؤهلين
إخطار المدين بالمدفوعات المستحقة	اتصل بهوية مجهولة دون إعطاء اسمك الكامل واسم وكالة التحصيل
اتصل بالمدين مرة في اليوم ، مرتين في الأسبوع ، 8 مرات في الشهر - فقط على الرقم المحدد في اتفاقية القرض	اتصل بالمدين في أيام الأسبوع من 22.00 إلى 8.00 ، في عطلات نهاية الأسبوع والأعياد - من 20.00 إلى 9.00
حدد موعدًا لعقد اجتماع شخصي مع المدين مرة واحدة في الأسبوع	إهانة المرسل إليه وأقاربه أو التهديد بالإضرار بالصحة أو الممتلكات.
تعال إلى الشقة للمدين (بإذن الأخير فقط)	تقييد حرية المدين في الحركة
كن ممثلا للدائن في المحكمة	الدخول غير المصرح به إلى شقة المدين
	تدمير أو إتلاف الممتلكات
	أخبر الآخرين بمبلغ القرض والديون المستحقة عليه
	الاحتيال على المدين لإجباره على السداد

كيفية التواصل مع هواة الجمع

حاول دائمًا معرفة اسم الشخص الذي اتصل بك. لن يساعد ذلك في تقليل حدة المشاعر في المحادثة فحسب ، بل سيساعد أيضًا ، في هذه الحالة ، في كتابة بيان للشرطة بكفاءة.
حدد المسؤول عن دينك - بنك أو وكالة تحصيل.
اكتشف ما إذا كان المحاور مفوضًا لاتخاذ قرارات بشأن قرضك ، مثل إعادة الهيكلة. لا تتورط في جدال. أجرى مالك البرج الذي أعيد بناؤه تومسك المذكور سابقًا مراسلات طويلة مع الجامعين ، لم يقل فيها كلمة واحدة غير مهذبة ولم يجادل في بيان واحد من المحاورين. في النهاية ، بدأوا في اللجوء إليه كثيرًا.
إذا تعرضت للتهديد ، إذا تعرضت للإهانة أو الإساءة من قبل الجامعين ، فاتصل بالشرطة.
حتى لا تظهر أمام الباب ، اعتني بالأدلة مقدمًا: حاول تسجيل جميع المحادثات ، بما في ذلك تلك التي تحدث في الاجتماعات الشخصية ، ولا تتردد في تصوير أي أعمال غير قانونية للمعتدين.

محاكمة

مع مبلغ دين منخفض نسبيًا (يصل إلى 500 ألف روبل - المادة 121 من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي) ، بناءً على طلب الدائن ، يصدر قاضي الصلح أمرًا من المحكمة.

هذه وثيقة بموجبها يجمع محضري الديون (Bailiffs) ديونًا من جميع حسابات المواطن ، من كل دخله - باختصار ، من جميع الإيصالات التي يعلمون بها.

يمكنك الطعن في أمر المحكمة في غضون 10 أيام من تاريخ استلام نسخة من هذه الوثيقة (القاضي ملزم بإرسالها إلى المدين).

إذا تم الطعن في أمر المحكمة ، كان مبلغ الدين أكثر من 500 ألف روبل ، أو تنص اتفاقية القرض على استرداد الضمانات أو الممتلكات (بما في ذلك المقترضين المشتركين والضامنين) ، تبدأ إجراءات الدعوى. سترسل المحكمة استدعاءًا إلى عنوان منزلك.

يمكنك التهرب من استلامها ، لكن هذا لن ينجح: سيتم حل المشكلة بدون مشاركتك (يسمح القانون بذلك) ، ولن تتاح لك الفرصة لشرح تصرفاتك بطريقة أو بأخرى وتحقيق قرار محكمة أكثر ولاءً لك.

عادة ما تعقد الاجتماعات في مكان تسجيلك. لا بد من حضورهم.

حتى قبل المحاكمة ، يجب عليك تخزين المستندات التي تؤكد الأسباب الوجيهة لعدم سداد القرض. قد يكون هذا كتاب عمل مع سجل الفصل ، وأوراق أخرى تشير إلى أنه لم تتح لك الفرصة للدفع في الوقت المحدد.

إذا لم تكن هناك أسباب وجيهة ، أو لا يمكنك تأكيدها ، فحاول إشراك محام (خاصة إذا كانت الممتلكات باهظة الثمن على المحك ، والتي يمكن حرمانك منها).

من المهم إثبات حسن نيتك ، لذا احضر للمحكمة أقصى عدد من الشيكات للدفعات التي تم سدادها قبل التأخير.

يتذكر: إذا ساهمت بما لا يقل عن 100 روبل شهريًا في حساب القرض ، فسيخبر ذلك المحكمة بإرادتك الصريحة لسداد الدين.

أفضل استراتيجية لسلوك المحكمة هي:

اعترف بالديون (إذا كانت كذلك بالفعل) ، تحدث باستمرار عن رغبتك في سدادها.
كن مهذبًا وصحيحًا في الاجتماعات ، لا تلوم البنك على ارتفاع أسعار الفائدة وقسوة جهاز الأمن - هذا لا طائل منه ، لم يجرك أحد إلى البنك تحت تهديد السلاح ولم يجبرك على توقيع اتفاقية قرض.
تأكد من دعم كل بيان بالأدلة.

إذا كانت هناك إجراءات من جانب البنك كانت على وشك القانون ، فيمكن رفع دعوى مضادة. سيتم النظر في كلا الطلبين معًا ، وقد تكون النتيجة الإجمالية أكثر نجاحًا للمقترض.

بناءً على نتائج الجلسات ، تصدر المحكمة أحد القرارات الآتية:

لإلزام المدين بسداد الدين في وقت واحد (بما في ذلك من خلال البيع المستقل للممتلكات).
سداد الديون مع اقتطاعات الرواتب على مدى فترة زمنية.
سداد القرض بالكامل ولكن بدون غرامات ورسوم تأخير.
تحصيل الديون قسراً من أموال المقترض.

في غضون 10 أيام من استلام القرار ، يحق لك الطعن فيه من خلال تقديم استئناف. من المنطقي القيام بذلك إذا كنت متأكدًا من أن المحكمة لم تأخذ في الاعتبار الظروف المهمة (على سبيل المثال ، لم تأخذ في الاعتبار أنك حصلت على وظيفة وقررت تحصيل الديون على الفور على حساب سيارتك).

المرحلة الثالثة: ما بعد المحاكمة

إذا اتخذت المحكمة قرارًا باسترداد الديون منك بالقوة ، فسيتم نقل المستندات التنفيذية ذات الصلة (أمر المحكمة ، أمر التنفيذ) إلى محضري الديون ، ويبدأون إجراءات التنفيذ.

يحق لمحصلي الديون (Bailiffs):

مصادرة أو بيع حقوق الملكية والممتلكات في المزاد ؛
حجز أو تحصيل المدفوعات الدورية للحسابات المصرفية ؛
طرد المدين من الشقة (يمكن مصادرة المسكن الوحيد ولكن لا يمكن إخلائه منه).

يسمح القانون باتخاذ إجراءات أخرى ، بما في ذلك نيابة عن المدين وعلى نفقته.

وهذا ما لا يحق لمحصلي الديون (Bailiffs) تحصيله:

قطع الأراضي الواقعة على العقارات الموجودة عليها - لا يمكن نزع الأرض إذا ظل المنزل الموجود عليها ملكًا للمقترض.
الأدوات المنزلية والأدوات الشخصية (باستثناء الكماليات).
الآلات والمعدات المستخدمة في الأنشطة المهنية للمقترض.
الغذاء والنقد في مبلغ الأجر المعيشي لكل فرد من أفراد الأسرة.
الحطب وأنواع الوقود الأخرى المستخدمة في الطهي والتدفئة المنزلية.
المواشي والدواجن (إذا لم يتم تربيتها للبيع).
وسائل النقل وغيرها من الأجهزة التي يستخدمها المدين المعوق.
جوائز الدولة والعلامات الفخرية والجوائز.

هل من القانوني عدم سداد القرض؟ 6 طرق رئيسية

هناك ما لا يقل عن ست طرق قانونية تمامًا للتخلص من عبء الائتمان الخاص بك.

الطريقة الأولى: إنهاء اتفاقية القرض

1 هذه طريقة لأولئك الذين هم ضليعين في التعقيدات القانونية. في بعض البنوك الصغيرة ، وخاصة في مؤسسات التمويل الأصغر ، لا يتم غالبًا وضع العقود على أعلى مستوى. قد تحتوي على أحكام تتعارض مع القانون (على سبيل المثال ، بشأن حساب الفائدة على القروض أو الغرامات أو تحصيل المدفوعات المتأخرة).

يؤدي إلغاء المحكمة لمثل هذه الأحكام إلى انخفاض خطير في الديون ، وفي بعض الحالات (وإن كانت نادرة جدًا) - إلى الإلغاء الكامل للمدفوعات. لكن مع وثائق البنوك الكبيرة ، فإن هذه الحيلة ، بالطبع ، لن تنجح.

الطريقة رقم 2: شراء الديون من قبل أطراف ثالثة

2 إذا كان المحصلون يستطيعون شراء ديونك من البنك ، فلماذا لا تشتري ديونك من المحصلين. ليس بشكل مباشر بالطبع ، ولكن من خلال الأقارب. أو من خلال شركة عم ثري.

الحد الأدنى لقيمة دينك هو 20٪ من الإجمالي. الحد الأقصى 50٪. لذلك سيكسب أقاربك أيضًا أموالًا إضافية عليك. شيء آخر هو أنه ليس كل وكالة تحصيل توافق على التخلي عن منجم ذهب بهذه السهولة.

الطريقة الثالثة: إعادة تمويل أو إعادة هيكلة القرض

3 إذا كان هناك تأخير ، فلن يكون الأمر سهلاً ، ولكنه حقيقي ، إذا اتصلت ببنوك مثل Tinkoff أو Home Credit أو Renaissance Credit. ربما تكون محظوظًا - وستجني الأموال بأسعار فائدة مرتفعة ، لكن ليست مرتفعة للغاية وتسدد ديونك الحالية.

(زيادة مدة القرض مع تخفيض القسط الشهري وتوزيع غرامات التأخير لعدة أشهر أو إلغائها بالكامل) أسهل. لكن المدين نفسه يجب أن يعرض مثل هذا الخيار ، وسيقرر البنك ذلك.

الطريقة الرابعة: إجازات القرض

4 متغير غير مألوف. يسمح لك البنك بدفع الفائدة فقط لفترة زمنية معينة (عادة لمدة عام) ، بينما يتم تأجيل سداد الدين "الأساسي". بدون تاريخ ائتماني جيد (قبل التأخير) ، ليس هناك ما يمكن الاعتماد عليه في هذا الخيار.

الطريقة رقم 5: سداد القرض من خلال التأمين.

5 إذا اشتريت عند إبرام اتفاقية قرض منتجًا خاصًا من شركة تأمين - تأمين ضد عدم سداد دين - فسيتم سداد دينك (إذا كان هناك سبب وجيه محدد في البوليصة) من قبل شركات التأمين. المتعة غالية الثمن ، وقليلون هم من يذهبون إليها.

الطريقة رقم 6: إفلاس الفرد

6 ممكن إذا كان هناك دين بقيمة 500 ألف روبل ، ولا ممتلكات ودفعة شهرية عالية. الإجراء معقد ، وينطوي على فقدان الحق في الحصول على قروض ، وشغل مناصب إدارية لمدة 3 سنوات ، والسفر إلى الخارج ، وما إلى ذلك. السعر

على الرغم من حقيقة أنه بحلول تشرين الثاني (نوفمبر) - كانون الأول (ديسمبر) 2015 ، استقر الوضع مع الديون المتأخرة والمعدومة في سوق الإقراض بعد نمو نشط بشكل خاص في 2014-2015 ، فإن أحجام الديون "المعدومة" نفسها كبيرة جدًا بين السكان وبين الجهات القانونية جهات. وفقًا لبعض البيانات ، تبلغ نسبة الديون على القروض حوالي 20٪ من إجمالي ديون الروس ، وبشكل عام هناك اتجاه لزيادة حجم الديون المعدومة - تلك التي يتجاوز التأخير عنها 3 أشهر ، وهو ما يشير عادةً إلى عدم قدرة كاملة على على المدينين الوفاء بالتزاماتهم وتحويل الدين إلى غير واعد للتحصيل خارج نطاق القضاء أو السداد الطوعي. تتضح أيضًا من احتمالية ارتفاع مخاطر نمو الديون الائتمانية للسكان من خلال البيانات الإحصائية أن عبء الديون على القروض يبلغ حوالي نصف الدخل الشهري للمواطنين المقترضين ، في حين أن المستوى الحدودي يعتبر 30٪.

وفقًا للإحصاءات ، يعيش العديد من الروس في ديون - كان لدى 20-25 ٪ من السكان في المتوسط في السنوات الأخيرة 1-5 قروض نشطة. لكن ليس هذا الظرف هو المهم ، ولكن حقيقة أن الناس نادراً ما يفكرون ، عند التقدم للحصول على قرض ، في عدم قدرتهم على تحمل التزاماته في المستقبل. لا أحد تقريبًا مهتم بشكل خاص بما سيحدث إذا لم تسدد القرض ، في وقت تقديم الطلب أو عند توقيع العقد. يتضح هذا من خلال الموقف السلبي الحاد تجاه نظام تأمين الائتمان ، والذي ليس سوى عبء مالي إضافي. وفي الوقت نفسه ، لا يمكن لأحد أن يعطي ضمانًا بأنه في عملية الوفاء بالالتزامات ، لن تنشأ حالة يكون فيها حتى الدفعة التالية مستحيلة ، ناهيك عن السداد الكامل للقرض. يمكن أن تؤدي تصفية شركة صاحب العمل ، والفصل من العمل ، والمشاكل الصحية والعديد من الظروف الأخرى إلى عدم القدرة الكاملة أو الجزئية على تحمل عبء الديون. عادة ما تكون البنوك مستعدة لتقديم بعض التنازلات ، لكنها تتوقع موقفًا فاعلًا في حل مشكلة مالية ، أولاً وقبل كل شيء ، من المقترض نفسه ، لكن المدينين ، للأسف ، لا يفهمون أو يدركون دائمًا خطورة الموقف.

جميع البنوك المشاركة في الإقراض لديها لوائحها الداخلية الخاصة للتعامل مع الديون المتأخرة (المشكلة) والتعامل مع المدينين. إنهم ملزمون بالقيام بذلك بموجب متطلبات البنك المركزي ، بما في ذلك مراقبة الديون الائتمانية وتكوين الاحتياطيات ، والتي تهدف بشكل عام إلى منع الإفلاس بسبب الاختلالات الخطيرة في بنود محاسبة الدخل والمصروفات. على عكس الاعتقاد السائد بأن البنوك نادراً ما تقدم تنازلات للمقترضين من أجل خلق ظروف مقبولة لتصحيح الوضع المالي والعودة إلى الوفاء الطبيعي بالالتزامات ، فإن الأمر ليس كذلك. البنوك ليست مهتمة في تفاقم مشاكل المقترضين والمدينينحيث يجبرهم ذلك على زيادة حجم الاحتياطيات التي تم إنشاؤها في حالة احتياجهم لتغطية الديون المعدومة على نفقتهم الخاصة. تهتم البنوك دائمًا بسداد الدين بالكامل وبأقل تكلفة ممكنة وبأعلى ربح. كلما طالت مدة سداد الديون المتأخرة (المشكلة) أو تحصيلها ، كلما طالت المدة اللازمة للاحتفاظ بالاحتياطيات التي تضمنها وتتكبد الخسائر المرتبطة بها. وبالتالي ، إذا كان هناك احتمال حقيقي لاستعادة الملاءة للمقترض ، وكان الأخير مستعدًا لبذل جهود معينة من أجل ذلك ، فعادة ما تمضي البنوك قدما عن طريق إعادة هيكلة دين القرض.

إذا تم السماح بتأخير واحد ، فلن يتخذ البنك على الفور إجراءات جادة لتحصيل الديون. إنه غير مربح وغير مبرر اقتصاديًا بشكل عام. عندما يتشكل التأخير الأول ، كل ما ينتظر المقترض هو المكالمات الهاتفية والرسائل والرسائل النصية القصيرة التي تحتوي على معلومات حول التأخير وطلب سداد الدفعة الإلزامية في الوقت المحدد. إن تجاهل الإشعارات والمطالب من قبل المدين ، والسماح بالتأخير الثاني أو الثالث هي عوامل تجبرهم على التصرف بشكل أكثر نشاطًا ، ولكن الإجراءات الإضافية للبنوك بدأت بالفعل تختلف إلى حد ما.

سيناريوهات التطوير التالية ممكنة:

الشطب المباشر لمبلغ الدين من حسابات المدين الموجودة في البنك الدائن ، بشرط أن يكون هذا الخيار منصوصًا عليه في اتفاقية القرض أو تم الحصول على موافقة المدين لاستخدامه ، وشريطة أن يكون ذلك كذلك عدم مخالفة متطلبات القانون بشأن إجراءات تحصيل الديون على حساب الأموال النقدية والدخل في الحسابات المصرفية.
مسؤولية الضامن إن وجدت.
الشروع في إجراءات رفع الدعاوى ضد المقترض المشارك ، الضامن (الضامن) ، إن وجد.
المشاركة في إجراءات التحصيل كوسطاء لتسهيل سداد الدين.
الحصول على قيد تنفيذي من كاتب عدل. ممارسة جديدة دخلت حيز التنفيذ مؤخرًا بعد تعديلات على التشريع الخاص بالموثقين. هذا الإجراء ، على ما يبدو ، سيكون بديلاً جيدًا للاتصال بهامعي التحصيل أو المحاكم. إنه مقبول بموجب مجموعة واسعة من اتفاقيات القروض ، ولكنه لا ينطبق على الرهون العقارية.
إذا كان الدين يصل إلى 500 ألف روبل - تقديم استئناف إلى قاضي الصلح مع طلب إصدار أمر من المحكمة. يتم النظر في القضية في غضون 10 أيام ، وإذا لم يتم إلغاء الأمر بمبادرة من المقترض المدين ، يتم إرساله إلى المحضرين لبدء إجراءات التنفيذ.
تقديم مطالبة في المحكمة. اعتمادًا على شروط اتفاقية القرض ، يجوز للبنك أن يطلب من المحكمة ، من خلال المحكمة ، إلغاء الرهن ، إن وجد ، بتحصيل الديون من المقترض (المقترضين المشتركين) و (أو) الضامنين ، إن وجد ، وكذلك حبس الرهن على الممتلكات والأموال والدخل للمدين ، بما في ذلك تلك التي بحوزة أطراف ثالثة.
بيع الديون - التنازل عن الحق في المطالبة بديون لشخص آخر (إبرام اتفاقية التنازل). عادة ما يتم استخدامه كملاذ أخير ، لأنه ينطوي على خسائر بدلاً من الأرباح. عادة ما يتم شراء الديون في "حزمة" ، أي ليس واحدة تلو الأخرى ، ولكن لفئات معينة من الديون أو المدينين ، وبتكلفة منخفضة إلى حد ما. من وجهة نظر المدينين ، يتغير الدائن فقط ، وتبقى جميع المطالبات وحجمها وإجراءات الاسترداد الممكنة كما هي.

ما سبق هو الطرق الرئيسية لإجبار المقترض على سداد الدين أو فرض تحصيله. أي منهم سيختار البنك ، وبأي ترتيب سيتصرف وبأي منهما الإجراءات البنكية في حالة التخلف عن سداد القرضسيتم الاضطلاع بها في حالة معينة - كل هذا يتوقف على العديد من العوامل ، على وجه الخصوص ، ما يلي:

نوع القرض - استهلاكي ، قرض سيارة ، رهن عقاري ، قرض تجاري ، استثمار ، إلخ.
نوع الضمان - الرهن وموضوعه والضمان والضمان البنكي وشروطه.
مبلغ القرض ومدته ، لا سيما فيما يتعلق بمدة القرض ومدة الإنجاز والمبلغ المتبقي الواجب سداده.
مقدار الدين المتأخر نصيبه في إجمالي الدين.
عدد التأخيرات.
سلوك المقترض وموقعه تجاه الدين.
التاريخ الائتماني للمدين ، والذي يعطي فكرة عن سمعة المدين ككل.
بيانات عن الممتلكات والأموال والدخل للمدين ، مما يجعل من الممكن الحكم على آفاق التحصيل والتدابير الممكنة من وجهة نظر الكفاءة القصوى.

بالإضافة إلى ما سبق ، من المهم مراعاة أن أي تأخير ، كقاعدة عامة ، يبدأ تلقائيًا عملية حساب العقوبة (عقوبة ، غرامة). يتم تحديد شروط وإجراءات الاستحقاقات بموجب اتفاقية القرض. بسبب العقوبة ، هناك زيادة في إجمالي الدين ، وأي إجراءات وإجراءات لتحصيل الديون ، باستثناء إجراءات الإفلاس ، لا يترتب عليها في حد ذاتها وقف (إنهاء) استحقاق الغرامة. فمن ناحية ، ينبغي لمثل هذا الإجراء ، إذا جاز التعبير ، أن يدفع المدين إلى التسوية السريعة لمشكلة الديون ، وأن يحفزه على سداد الدين. من ناحية أخرى ، إذا كان من المستحيل سداد القرض ، فإنه يؤدي فقط إلى زيادة عبء الدين ، وبجدية بالغة. لا يمكن التغاضي عن هذه اللحظة.

إذا كان هناك إجراء قضائي (قرار ، أمر محكمة ، أمر تنفيذي) أو أمر تنفيذي موثق على اتفاقية القرض وفشل المدين في الوفاء بالتزامه بسداد الدين خلال الفترة المحددة ، يتم بدء إجراءات التنفيذ. يمكن أن يستمر التحصيل القسري ، الذي يتكون من تدابير مؤقتة وتقييدية يتخذها محضرو الديون ، وكذلك في البيع المباشر لممتلكات المدين في المزاد ، لفترة طويلة جدًا - حتى يتم سداد جميع مطالبات الدائن. الإجراءات المعيارية لمحصلي الديون (Bailiffs) هي:

القبض على ممتلكات المدين وبيعها ؛
حجز الحسابات وتوجيه الأموال ضمن الحدود الموضوعة لسداد الديون ؛
ضمان التحصيل على حساب دخل المدين في مكان الدفع أو الاستلام (صاحب العمل ، فرع PFR ، البنك الذي توجد فيه الحسابات ، إلخ) ؛
تقييد السفر خارج الاتحاد الروسي.

اليوم ، فيما يتعلق بالموقف المنشور رسميًا للمحكمة العليا ، يمكن أيضًا اتخاذ تدابير قسرية ضد المدين بهدف تحصيل الديون المتعلقة به السكن الوحيد. يحق لمضبي الديون (Bailiffs) الاستيلاء على هذه العقارات وفرض حظر على التصرف في شقة أو منزل ، وعلى وجه الخصوص ، حظر تأجير المسكن أو تسجيل سكان جدد فيه. وبالتالي ، إذا رغبت في ذلك ، يمكن لمحصلي الديون (Bailiffs) تقييد حقوق المدين بشكل خطير ، وقاعدة "السكن الفردي" ، التي استخدمها المقترضون بنشاط كبير من قبل ، لم تعد اليوم تبدو فعالة جدًا وتعمل بشكل لا تشوبه شائبة. بالطبع ، لن يتمكن أحد من حرمان المسكن الوحيد ، حتى المحكمة ، ما لم نتحدث بالطبع عن رهن عقاري ، لكن خيار السداد الذاتي للديون عن طريق تأجير المسكن معرض للخطر.

إفلاس المدين

يعتبر إفلاس المقترض-المدين بالفعل من قبل العديد من المحصلين والبنوك خيارًا ممكنًا تمامًا لتحصيل ديون القروض الجادة ، على الرغم من حقيقة أن هذه العملية معقدة ومزعجة ومكلفة. والحقيقة هي أنه ليس بإمكان المدين نفسه فحسب ، بل أيضًا دائنه أو دائنيه الشروع في الإجراء. والبنك ، إذا كانت هناك شروط مالية للإفلاس ، فسيكون له جميع الحقوق في اللجوء إلى المحكمة.

من وجهة نظر احتمال أن يذهب البنك إلى التحكيم فيما يتعلق بإفلاس الأفراد ، فإن كل شيء اليوم ليس واضحًا كما هو الحال مع المنظمات. ومع ذلك ، فإن الخبرة التي اكتسبتها البنوك في إفلاس الكيانات القانونية مفيدة جزئيًا فقط في هذه الحالة. كما أن الإجراء نفسه فيما يتعلق بالمواطنين المدينين لا يبدو فعالاً بعد على خلفية جميع التكاليف المحتملة ، على الأقل من حيث إمكانية استخدامه على نطاق واسع. ومع ذلك ، يجب على المقترضين أن يتذكروا أن مثل هذا الإجراء يمكن أن تطبقه البنوك ، مما سيؤدي إلى تكاليف إضافية وتنفيذ طويل للإجراء.

الحل الأمثل هو إعادة الهيكلة

ʻ إذا قمنا بتحليل جميع الخيارات لحل مشكلة الديون ، فإن إعادة الهيكلة ليست الحل الأسوأ ، لكنها بالنسبة للعديد من المقترضين والمدينين هي الأفضل. مهما كانت الإجراءات التي يتخذها البنك ومهما كانت خطوات استجابة المدين ، فلا شيء يمكنه التخلص تمامًا من الدين. يمكنك الاختباء وعدم الاستجابة للمطالب وتجاهل المشكلة. يمكنك تأخير العمليات القضائية والتنفيذية. يمكنك حتى تقليل العقوبة وتحقيق خطة التأجيل / التقسيط من خلال المحاكم. لكن لا يزال يتعين سداد الدين. لذلك ، كلما تم حل المشكلة مبكرًا ، كلما تمكنت من العيش في سلام. هذا هو بالضبط ما تهدف إليه برامج إعادة الهيكلة ، بما في ذلك تلك المقترحة كمقياس لدعم الدولة للمقترضين الذين يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب. عندما تنشأ مشاكل مالية ، ما عليك سوى القدوم إلى البنك والإبلاغ عنها وتقديم التأكيد والعمل معًا لمحاولة الوصول إلى اتفاق يسمح لك بتثبيت أو تأخير الوفاء بالالتزامات ومراجعة الشروط وتقليل عبء الديون بشكل عام . في معظم الحالات ، تلجأ البنوك إلى ذلك ، مما يعني أن احتمال حل المشكلة بهذه الطريقة مرتفع للغاية.

يهتم دائمًا المواطنون الروس ضعيفو التعليم ماليًا أولاً بما سيحدث إذا لم يدفعوا القرض على الإطلاق قبل الحصول على قرض ، وبعد ذلك فقط يأخذونه. بما أنه إذا لم يكن هناك شيء خطير يهدده ، فإن الله معه ديون ، والأمر الرئيسي هو أن يقرضوا.

لكن كل شخص يفهم خطورة العواقب بطريقته الخاصة. يظل شخص ما مستيقظًا في الليل من خلال إشعار بريد إلكتروني بسيط من البنك حول وجود دين مستحق ، ولا يهتم شخص ما حتى إذا تم طرده من منزله (ولكن ربما لا يزال من الصعب العثور على مثل هذه الشخصيات).

ضع في اعتبارك جميع عواقب عدم سداد القرض مع الإشارة إلى الإطار التشريعي.

التعليمات

كم لا يمكنك الدفع

كم لا يمكنك دفع قرض هو سؤال غريب إلى حد ما ، ولكنه على الجبهة مباشرة ، دون الحاجة إلى تجريف لا داعي له. وسوف نجيب عليه هكذا - نعم ، بقدر ما تريد! ولكن ربما تكون النقطة الرئيسية في هذا السؤال هي المدة التي سيستغرقها الدين ومدى سرعة زيادته.

أولاً ، بمجرد أن تسمح ليوم واحد على الأقل من التأخير ، يبدأ البنك أو مؤسسة التمويل الأصغر فورًا في فرض غرامات وغرامات منصوص عليها في اتفاقية القرض.

ثانيًا ، تبلغ الغرامات والعقوبات المصرفية حجمًا بحيث يمكن أن يتحول قرض بقيمة 100000 روبل في غضون عامين إلى مليون (وهذا بالطبع رقم مشروط).

ثالثًا ، بقرار من المحكمة ، يمكن شطب جميع العقوبات والغرامات ، باستثناء جسم القرض. هذا ممكن إذا أثبتت للمحكمة أنك لست قادرًا على سداد ديون ولا تتوقع وجود فجوة في الموارد المالية. يمكن أن يحدث مثل هذا التحول في الأحداث حتى لو قام البنك نفسه بمقاضاتك. ولهذا السبب لا يحبون القيام بذلك.

رابعا ، هناك شيء مثل مصطلح. هذه الفترة هي 3 سنوات ، وإذا مرت ، فسيتم ببساطة إعادة تعيين ديونك ، بالإضافة إلى الفائدة المستحقة ، إلى الصفر. الشيء الرئيسي في هذا العمل هو الهروب من البنك لمدة 3 سنوات وعدم التوقيع على أي شيء منه ، كما لو كنت ستختفي في الهواء.

هل سيذهبون إلى السجن إذا لم يدفعوا

المقترضون الأميون قلقون بشأن سؤال واحد فقط من أهم الأسئلة - هل سيذهبون إلى السجن إذا لم يدفعوا القرض؟
كما تعلم ، لم يتم سجن أي مدين عادي مقابل قرض استهلاكي أو مضمون!

تكمن العلاقة بين المُقرض والمقترض في مستوى قانون القانون المدني ، وليس القانون الجنائي ، وتذهب الإجراءات في مثل هذه المنازعات إلى محكمة التحكيم ، والعقوبة القصوى التي يمكن أن تتجاوزك هي البيع القسري لممتلكاتك . وهذا كل شيء!

نعم ، يحب البنوك وجامعي الديون التهديد بوضعك في السجن لفشلك في الوفاء بالتزاماتك ، لكن هذه مجرد تهديدات ، وهذه مجرد طريقة من طرق عملهم.

أكثر المقالات "فظاعة" التي يرغبون في الإشارة إليها هي 159.1 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي أو الاحتيال الائتماني (اقرأ عنها أدناه ، في قسم "ماذا يقول القانون").

من الناحية العملية ، لم يكن من الممكن أبدًا نسبها إلى مقترض عادي ؛ من المستحيل إثبات نواياك الاحتيالية عند الحصول على قرض ، خاصة إذا كنت قد سددت على الأقل بعض مدفوعات القرض وأبلغت البنك بصعوباتك المالية. نعم ، والمحققون لا يحبون الشروع في قضايا جنائية تتعلق بمجال الإقراض ، إلا إذا كنا نتحدث عن قضايا بارزة.

حتى لو كان الأمر يتعلق بضابط شرطة منطقتك (يمكن لبعض البنوك أن تجبره على العمل معك من خلال القيادة العليا لوزارة الشؤون الداخلية) ، فسوف ينصحك هو نفسه بسداد دفعتين صغيرتين من القروض لإثبات أنه ليس لديك نية خبيثة. ولكن لكي يبدأ ضابط شرطة المنطقة العمل لديك ، يجب أن تكون إما مدينًا كبيرًا جدًا ، أو محتالًا حقيقيًا ، أو تعيش في المناطق النائية ، حيث كل شيء صغير هو مأساة.

ماذا يحدث إذا لم تدفع لمدة عامين؟

لا أقوم بسداد قرض لمدة سنتين ، ماذا سيحدث؟

سيكون كل شيء كما هو إذا لم تدفعه لمدة عام - زيادة في العقوبات والغرامات ، وتهديدات من البنك ، وبيع الديون لهواة التحصيل ، والدعاوى القضائية المحتملة ، وما إلى ذلك. فقط من غير المحتمل أن يكون البنك قادرًا خلال عامين على التخلص من ديونك حتى بمساعدة جامعي الديون والمحكمة ، ومع ذلك ، إذا اتبعت ، بالطبع ، هذا المبدأ ، فسوف تهرب وتتجاهل الجميع.

ولكن إذا لم تدفع القرض لمدة 3 سنوات ، فإن هذه الفترة تقترح إجابة مختلفة.

ماذا يحدث إذا لم تدفع لمدة 3 سنوات؟

لا أقوم بسداد قرض لمدة 3 سنوات ، ماذا سيحدث؟

لم يتم طرح هذا السؤال مصادفة من قبل العديد من المقترضين. لقد سمعوا ذات مرة شيئًا عن فترة 3 سنوات في الإقراض ، لكنهم لا يتذكرون ماذا وأين. اعد الاتصال!

إذا مرت 3 سنوات على سداد آخر دفعة للقرض ، ولكن لم يتم سداد القرض بالكامل ، تنتهي فترة التقادم خلال هذا الوقت - وهي الفترة التي يحق للدائن خلالها مقاضاتك ويكون له الحق فيه. وإذا مرت 3 سنوات ، فكل شيء - وداعا. الذي لم يكن لديه الوقت - تأخر.

بموجب القانون ، بعد انتهاء قانون التقادم ، يتم شطب ديونك وأنت حر. لكن من الناحية العملية ، ليس كل شيء بهذه البساطة.

يبذل المُقرض جهدًا للعثور عليك ، وإذا لم يجدك ، فيمكنه تزوير توقيعاتك على الأوراق ، وإجراء تحويلات إلى حسابك من أجلك - وهذه علامات واضحة على مقاطعة قانون التقادم ، ومن تلك اللحظة أنت بحاجة إلى الانتظار مرة أخرى 3 سنوات. أي عدم القدرة على العثور عليك ، تقوم البنوك بكل شيء حتى لا يتم شطب ديونك.

ماذا يقول القانون

والأهم من ذلك كله أن المتخلفين عن العمل قلقون بشأن مسألتين: سيتم وضعهم في السجن إذا لم يدفعوا القرض ، وما يمكنهم أخذه.

العواقب الحقيقية لعدم سداد القرض

تعتمد شدة عواقب عدم سداد القرض بشكل مباشر على نوع الإقراض:

للحصول على قرض غير مضمون هي وحدها
بالنسبة للمؤمن عليه (الإقراض المضمون والرهن العقاري) فهو مختلف

من المهم أيضًا لمن حصلت على قرض:

في مؤسسة التمويل الأصغر
من شركة مالية خاصة
من الأفراد
أو في البنك

على سبيل المثال ، يمكن لمؤسسات التمويل الأصغر والشركات الخاصة والأفراد ، على عكس البنوك ، اتخاذ تدابير متطرفة فيما يتعلق بتحصيل الديون ، بما في ذلك العنف الجسدي.

بتعبير أدق ، كل هؤلاء المشاركين في سوق الائتمان (وهذا معروف) يستخدمون بنشاط خدمات المحصلين أو يبيعون الديون لهواة التحصيل ، ومع ذلك ، فإن الأنواع الثلاثة الأولى من الدائنين تراقب كل دين عن كثب ، في حين أن البنك لديه الآلاف من هذه الديون المتأخرة الديون - لا يمكنك تتبع الجميع.

بعض مؤسسات التمويل الأصغر ، على سبيل المثال ، تقرض على وجه التحديد حتى المقترضين السيئين ، الشيء الرئيسي هو أنه يوقع على العقد ، والهدف بالنسبة لهم ليس الحصول على فائدة على القرض ، ولكن وضع المدينين على العداد ، والإرهاب المطلق.

أو خيار آخر - يمكن للأفراد أن يكونوا إما صارمين للغاية في مسألة سداد الديون ، أو أن يكونوا أعزل تمامًا من الناحية المادية والقانونية (لن يقاضوا ، ولن يحموا حقوقهم ولن يفعلوا أي شيء على الإطلاق). بالنسبة للمدين ، هذا الدائن هو المن من السماء.

عواقب عدم سداد القرض الاستهلاكي

خطورة عواقب عدم سداد القرض الاستهلاكي أو القرض الأصغر بترتيب تصاعدي:

الضرر الذي يلحق بتاريخ الائتمان - لن تمنحك البنوك قرضًا بعد الآن
بيع الدائن للديون لهواة التحصيل والإرهاب المعنوي والجسدي الفعال من جانبهم
دعوى
أمر محكمة لبيع الممتلكات الخاصة بك لسداد دين
خصم الأموال من البطاقات المصرفية (ولكن بأمر من المحكمة)
حظر حسابات التسوية (هذا أمر غير سار بشكل خاص إذا كنت رجل أعمال فردي)
حظر مغادرة روسيا
العمل على شخصية المحضر الخاص بك
الاحتمال النظري لفقدان جزء أو كل الممتلكات (هناك الكثير من الطرق للابتعاد عن هذه المشكلة)

بالطبع ، التدرج في شدة العواقب في هذه الحالة تعسفي. كما في رأينا ، الشيء الأكثر إزعاجًا هو عندما يعمل هواة الجمع من أجلك. إنهم قادرون حقًا على تحمل كل الأعصاب ، ومن أجل التخلص منهم ، ستقدم كل ما لديك. ومع ذلك ، يمكن التعامل معها بكفاءة وسرعة. كل شيء عنها في هذا المقال.

اهتمام! تحب البنوك في مرحلة العمل التمهيدي مع المدين الانخراط في أنشطة الهواة وحظر راتب المقترض وبطاقات الخصم ، وكذلك الحسابات الجارية. هذا انتهاك للقانون! لديهم الحق في القيام بذلك فقط بأمر من المحكمة.

إذا وصفت ما سيحدث باللغة الروسية بإيجاز إذا لم تدفع قرضًا على الإطلاق ، ولم يتم تأمينه بأي شيء ، فسيكون على النحو التالي:

أولاً سوف تزعجك موظفي البنك أو مؤسسة التمويل الأصغر ، تخيف ، تشير كذباً إلى مواد القانون المدني والقانون الجنائي للاتحاد الروسي ، وتهدد بمقاضاة
إذا حصلت على قرض من بنك الرواتب الخاص بك ، فقد يتم حظر بطاقة الرواتب الخاصة بك ، لكن هذا غير قانوني
ثم يقومون إما بضربك (وهو أمر نادر ، ولكنه يحدث) ، أو يبيعون الديون لهواة جمع الديون ، أو يقاضونك
ولكن على أي حال ، سيضع البنك علامة مناسبة في تاريخك الائتماني (من الآن فصاعدًا ، سيكون من الصعب الحصول على قرض جديد من أي مقرض)
إذا باع الدائن الدين لهواة التحصيل ، فيمكن إما هزيمتهم بمساعدة السخرية والقانون ، أو سيتعين عليك سداد الدين بالكامل (إذا تركت الأمر للصدفة ، فمن غير المرجح أن يتخلفوا عن الركب)
إذا رفع الدائن دعوى قضائية ، فسيبدأ التقاضي المطول ، ونتيجة لذلك سيكون من الممكن إثبات أنك غير قادر على الوفاء ، وشطب جميع الفوائد والعقوبات على القرض ، وسيتم فرض الجزء الرئيسي من الدين لرد لك مع ممتلكاتك الخاصة (بعيدًا عن جميع الممتلكات التي يحق للمحكمة أن تأخذها)
حتى لو فاز الدائن بالمحكمة ، فهناك العديد من الخيارات لتجنب العقوبة أو على الأقل التقليل التام من الضرر
إذا نسي دائنيك عنك على الإطلاق ، ثم تذكروا ذلك بعد 3 سنوات ، فإن وقت المطالبة بالديون قد مضى بالفعل ويمكنك إرسالهم إلى الغابة