Какво се случва, ако заемът не бъде изплатен? Какво ще се случи, ако изобщо не платите кредита на банката - последствията за длъжниците Оптималното решение е преструктурирането.

Основните последици от неплащане на кредита

Отговорът на въпроса какво заплашва неплащането на заема зависи от няколко обстоятелства, по-специално от размера на дълга, условията на договора за заем, наличието / липсата на обезпечение и гаранция.

Важно е да разберете, че не можете просто да вземете и да спрете да плащате вноски по кредита.

В този случай банката определено ще предприеме определени мерки за въздействие, за да получи както размера на главния дълг, така и лихвите по него.

Помислете за основните мерки, предприети от кредитните институции в случай на неизплащане на дълг:

Не знаете правата си?

1. Начисляване на неустойки и глоби за забава на месечната вноска. Начисляването на лихвата започва още на следващия ден след падежа на следващото плащане и продължава до деня на погасяване на задължението включително. Неустойката се начислява автоматично при всички случаи на забавяне, но може да няма неустойки за незначително нарушение - всичко зависи от условията на споразумението с банката. Конкретните размери на тези санкции също се определят от условията на споразумението.
2. Изпращане на писма до длъжника с искане за изплащане на дълга и покана до банката за обсъждане на възникналата ситуация.
3. Продажба на дълг на колектори. В този случай колекторската агенция става кредитор по задължението по кредита. В този случай трябва да очаквате не само писма от колекционери, но и опити за лични преговори с вас. Трябва да се има предвид, че законът не дава на колекторите право да прилагат принудителни мерки към длъжниците. По-специално, те нямат право да влизат в жилище против волята на наемателите, да изземват имущество, да замразяват сметки и т.н., но са напълно способни сериозно да развалят живота с настойчивите си искания.

   В допълнение, колекторите, които са получили кредитен дълг в съответствие с разпоредбите на закона за прехвърляне на дълг, могат да съдят длъжника.

4. Банкови дела. Нека се спрем на този въпрос по-подробно.

Какво заплашва за неплащане на заема, ако банката отиде в съда?

В случай на непогасяване на дълга, банката може да предяви пред съда един от следните искове:

1. Иск срещу длъжника за възстановяване на сумата на главния дълг, лихва за използването му и неустойка (неустойка, глоба) за забавено плащане. Условието колко дълго трябва да бъде забавянето, за да може да се иска връщане на цялата сума на дълга, в повечето случаи се определя в споразумението с банката (понякога е достатъчно да нарушите срока за плащане само 2-3 пъти). Важно е да се отбележи, че по искане на ответника съдът може да предостави разсрочено плащане на сумата на дълга - за това той трябва да докаже наличието на материални затруднения, например наличието на деца на издръжка . Освен това на основание чл. 333 от Гражданския кодекс на Руската федерация, съдът може да намали размера на наказанието.

Ако длъжникът откаже доброволно да изпълни съдебното решение за събиране на дълга, изпълнителният лист влиза в службата на съдебния изпълнител. Тази услуга е държавна агенция, която има широки правомощия за събиране на задължения. Така съдебните изпълнители могат ежемесечно да удържат част от дълга от заплатата (но не повече от 50%), да теглят пари в брой, да дебитират пари от банковата сметка на длъжника, да изземват домакински вещи и други материални активи.

1. Иск срещу поръчителя за събиране на дълг (ако задължението по кредита е обезпечено с гаранция).
2. Иск за възбрана върху заложено имущество (ако кредитът е обезпечен с обезпечение).

Възможно ли е да се носи наказателна отговорност за неплащане на заем?

В случай на злонамерено избягване на изплащане на дълг по заем, извършителят може да бъде подведен под отговорност по член 177 от Наказателния кодекс.

Това обаче е възможно само ако размерът на дълга надвишава 1,5 милиона рубли.

Могат ли да влязат в затвора за неплащане на заем? Да, за това нарушение съдът може да наложи лишаване от свобода до 2 години (реално и условно). Въпреки това, ако има смекчаващи обстоятелства, съдът вероятно ще приложи по-леки наказания, като глоба (до 200 хиляди рубли), задължителен или принудителен труд и арест до шест месеца.

В заключение си струва да споменем още една важна последица от неплащането на кредита. Тъй като информацията за всеки непогасен дълг отива в кредитните бюра, кредитополучател, който сериозно е нарушил условията на договор за заем, е малко вероятно да получи заем от други банки в близко бъдеще.

Какво да направите, ако има забавяне и няма какво да платите заема? Как съдът процедира с банката, ако има задължения? Възможно ли е изобщо да не плащате заем и как да го направите законно?

Здравейте читатели и посетители на онлайн списанието HeatherBober! Денис Кудерин е във връзка.

Продължаваме многостранната тема за финансовата несъстоятелност (фалит). В нова статия ще се опитам да отговоря на въпроса какво ще се случи, ако не плащате кредитните си сметки.

Публикацията ще бъде полезна на всички, които поне веднъж са теглили кредит от банка, както и на тези, които ще го направят в близко бъдеще или в дългосрочен план. Знанието какво се случва в случай на неплащане на дълга е необходимо за всеки, който се занимава с кредити.

Един мой близък приятел изпадна в неприятна ситуация - изтегли заем и просрочи плащане. Затова знам от първа ръка какво може да направи банката в подобни ситуации.

Ще навляза в подробности по-долу!

1. Какво ще се случи, ако не плащате кредита?

Когато човек взема пари назаем, той грубо си представя как ще ги върне - да удържи определен процент от заплатата си, да върне заема предсрочно от допълнителни доходи и т.н.

Всеки кредитополучател вярва в най-доброто - че дълговите задължения ще бъдат изплатени незабавно или дори предсрочно. Когато подписват договор за кредит, малко хора се замислят предварително за непредвидени варианти - като уволнение, икономическа криза, непреодолима сила.

И тези опции са навсякъде. Парите, които са необходими за изплащане на дълга, отиват в друга посока, няма абсолютно нищо за изплащане на заеми, а самият заем се превръща в непоносимо бреме.

Какво правите, ако не можете да върнете дълга? Какво се случва, ако длъжникът спре да плаща заема? По-добре е да знаете отговорите на такива въпроси предварително, за да разработите ефективен план за действие в такъв случай.

Ако длъжникът се държи правилно, принудителното неплащане на заема няма да се превърне в катастрофа. Понякога дори е по-изгодно за кредитополучателя да откаже прекомерни месечни плащания и да започне дело за своята финансова несъстоятелност (фалит).

Съдебните механизми за принудително изпълнение са такива, че по време на производството начисляването на лихвата се спира, а размерът на дълга е фиксиран. Новият график за погасяване на задълженията се обсъжда с финансовите мениджъри, които в по-голямата си част винаги са готови на компромис.

Митове за просрочените заеми

За да успокоя читателите, искам веднага да опровергая редица от най-често срещаните "истории на ужасите", с които някои банкови служители и колекционери обичат да плашат лековерните клиенти.

Ако не изплащате заемите си, НЯМА да ви се случи следното:

• никой няма да ви счупи краката, да изреже бъбрек или да отвлече децата ви: в момента не е регистриран нито един случай на реално физическо насилие срещу длъжници от колектори или банки;
• ако не сте постоянен неплащач, няма да бъдете вкаран в затвора и няма да получите условна присъда - когато казват „процес за неплащане“, те имат предвид арбитражен съд, а не наказателно преследване;
• социалните работници няма да ви лишат от родителски права;
• вашите роднини няма да отговарят за дългове (освен ако не са били поръчители).

С други думи, неплащането по кредитите е чисто финансов проблем, който касае само длъжника и кредитната институция.

Прочетете повече за механизмите и последствията в специална статия в нашия блог.

Неприемливото отношение към неплатените дългове обаче също е неприемливо, както и страховете и паниката. Няма да можете да се справите без неприятни моменти, но можете да се подготвите за тях предварително.

Правен аспект на въпроса

Защитата на правата на длъжника е работа на самия длъжник, както и на ангажираните от него адвокати и антиколектори. Никой няма да помогне на кредитополучателите безплатно, но е в тяхната власт да проучат правните аспекти на несъстоятелността и умело да използват натрупаните знания.

Законът за несъстоятелността на физическите лица в Руската федерация влезе в сила в края на 2015 г. Преди това всички конфликти между банките и кредитополучателите се разрешаваха на индивидуална основа в рамките на общото федерално законодателство.

Необходимостта от признаване на несъстоятелността на физически лица (включително индивидуални предприемачи) е назряла във връзка с развитието на институцията на кредитирането в страната. Днес потребителските кредити са достъпни за всички и милиони граждани вече са се възползвали от тази възможност.

Покупателната способност е нараснала, но не всички кредитополучатели са в състояние да оценят реалистично финансовия си потенциал. Това отчасти се дължи на ниското ниво финансова грамотностнаселение.

В чужбина кредитната система работи от сто години; жителите на нашата страна все още не са изградили правилно отношение към проблемите на дълга. В средата на 2000-те години гражданите взеха заеми, както се казва, "пакети", почти без да мислят как ще ги върнат.

Резултатите от този подход към заемите са разочароващи:

• почти една трета от населението на Руската федерация (около 40 милиона) има дългове към банки или ПФИ;
• от тях 5-6 милиона са със статут на неплатци - тоест постоянно или периодично нарушават задълженията си по дълга.

Отношенията с банката след образуване на просрочени плащания обикновено се развиват по следния сценарий:

1. Досъдебна фаза. На този етап длъжникът е подложен на психологически натиск, а понякога и на заплахи от страна на кредиторите. Адвокатите съветват, ако е възможно, да документирате всички действия на банковите служители, така че в този случай да имате с какво да се свържете с правоприлагащите организации.
2. Съдебна фаза. Банката има законното право да възстанови парите чрез съда. За времето на процеса имуществото на длъжника (материални ценности и сметки) подлежи на запор.
3. Следсъдебна фаза. В зависимост от решението, взето в съда, длъжникът подлежи на определени санкции.

Ако длъжникът се държи компетентно на всички етапи, последствията от неплащането на заеми ще бъдат минимални. Ако изберете грешна линия на поведение, фалитът ще ви отнеме доста сила и нервна енергия.

2. Как се събират парите след процеса – основните етапи

Преди да премина към етапа на събиране на парите след процеса, ще говоря малко за досъдебните действия на банката.

Ако решите да не плащате сметките си или не можете да го направите по независещи от вас причини, не очаквайте банките да забравят за дълга и да ви оставят на мира.

В рамките на няколко седмици след първото забавяне на вашия номер ще дойде SMS напомняне от банката. Тогава служителите ще ви се обадят. Първоначално тези обжалвания ще бъдат правилни - никога не се знае, може би наистина просто сте забравили да прехвърлите пари от сметката. Тогава напомнянията ще станат по-трудни.

Някои клиенти на този етап избират фундаментално погрешна линия на поведение – аз я наричам „позата на щрауса“. Те не отговарят на обаждания, игнорират SMS обаждания и като цяло крият главите си в пясъка, очевидно вярвайки, че проблемът ще се разреши от само себе си, като шев след сесия на хипнотерапевт.

Уверявам ви, че няма да избледнее. Броят на обажданията само ще расте и след известно време вашият случай ще бъде прехвърлен в отдела за събиране на финансова компания или колектори. Тези структури действат почти по същия начин - оказват натиск върху длъжника по всички възможни начини, като не му позволяват да се отпусне.

Правилни линии на поведение в досъдебната фаза:

• преговори с банката;
• взаимни отстъпки;
• компромисни решения.

Това не винаги води до желаните резултати, но поне пести нервите.

И тогава - дори и да се стигне до съд, не е бедствие. Да, животът ви ще се промени, но във вашите сили е да излезете от финансовата задънена улица с най-малко загуби.

Да продължим: съдът проведе насрочени заседания по вашия случай, разгледа всички обстоятелства на неплащане и произнесе присъда. Обикновено съдебното решение е еднозначно - длъжникът плаща определена сума на банката. Как ще стане това зависи от конкретните обстоятелства на случая.

Всички подробности за следното след санкциите се определят от съдебните изпълнители. Този екземпляр има много повече правомощия от същите колекционери. В ръцете на съдебните изпълнители са най-мощните изпълнителни инструменти, които им позволяват да постигнат основната цел - изпълнението на дълговите задължения.

Ще говоря подробно за тези инструменти.

Етап номер 1. Арест на имущество

Арест на движими и недвижим имот- почти задължителна процедура, ако се стигне до признаване на фалит на физически и юридически лица. Запорът се налага и в случаите, когато сте взели кредит с обезпечение.

Пример

Ако сте изтеглили заем, обезпечен със собствена кола, съдът има пълно правоконфискува колата ви. Ако решите да го продадете или скриете, ще станете твърд измамник и може да понесете наказателна отговорност за действията си.

След задържането на колата от съда, возилото ще бъде описано от съдебните изпълнители, след което ще бъде продадено на свободен търг. Постъпленията от плащанията ще бъдат използвани за погасяване на дълга. Ако след продажбата останат допълнителни пари, те ще бъдат върнати на собственика.

Но дори и да не се говори за обезпечение по време на изпълнението на договора за заем, имуществото може да бъде арестувано - в онези ситуации, когато е невъзможно да се изплатят дълговете по друг начин.

Могат ли съдебните изпълнители да отнемат апартамент за дългове? Само ако това жилище не е единственото ви местоживеене. В допълнение към жилищата и транспорта, съдебните изпълнители имат право да изземват домакински уреди, мебели и бижута.

Какво се случва, ако длъжникът няма ценно имущество? Банките и съдебните изпълнители ще търсят други варианти за погасяване на задължението. Те ще направят запитвания до данъчните и финансовите институции, за да разберат къде работите, заплата и състояние на банкова сметка.

Етап номер 2. Възбрана върху пари

Запорът върху финансите на длъжниците е ефективен инструмент за погасяване на задължения. По отношение на ефективността не отстъпва на ареста и продажбата на ценно имущество на несъстоятелни кредитополучатели.

След като научиха в кои банки гражданинът има сметки, съдебните изпълнители имат право да ги арестуват и да прехвърлят средствата на кредитора. Правото се отнася за всякакви депозити, с изключение на тези, за които се получават социални плащания и държавни помощи.

Такива сметки също могат да бъдат запорирани, но след изясняване на източника на финансиране, ограниченията за тях се премахват. Длъжникът има право да оспори решението на съда, като се свърже със съответните служби.

Етап номер 3. Индексация на размера на дълга

Същността на този етап е следната. Без индексиране човек, който е взел назаем 100 рубли преди 10 години, плаща на заемодателя точно тази сума.

Но в резултат на инфлацията, девалвацията и икономическите кризи, реалната стойност на споменатата сума намалява многократно. Длъжникът ще бъде победител, кредиторът ще бъде глупак.

На фона на постоянната нестабилност на рублата, индексирането на размера на дълга е от особено значение. Такова решение обикновено се взема в случаите, когато съдебното решение за изпълнение на дълговите задължения вече е влязло в сила, но длъжникът по някаква причина не го е изпълнил или го е изпълнил едва след няколко години.

Заплахата от индексиране е вид стимул за длъжниците да изпълняват по-бързо съдебните решения.

Етап номер 4. Направление на изпълнителния лист на работното място

Същността на такъв изпълнителен механизъм е пределно ясна. Когато гражданинът няма ценно имущество и пари на депозити, това не означава, че банките ще му опростят всички дългове. Все още трябва да плащате сметки.

На мястото на работа на лицето съдебните изпълнители изпращат изпълнителен лист, който предписва удържане на част от сумата от дължимата заплата на длъжника в полза на кредитора. Обикновено това е 50% от официалната заплата. Чрез съда можете да постигнете намаляване на процента на плащанията, но няма да е възможно напълно да отмените такова решение.

Етап номер 5. Ограничения на правата

Освен прибирането на пари има и други механизми за въздействие върху небрежните кредитополучатели. Например им е забранено да напускат страната, докато дълговете им по кредитите не бъдат изплатени изцяло.

На лицата, обявени в несъстоятелност, е забранено да заемат ръководни длъжности за определен период от време.

Разбира се, фалитът се отразява негативно на кредитната история на гражданина. Едва ли ще успее да изтегли нов кредит, ако вече е бил съден за неплащане на предишен дълг.

Етап номер 6. Принудително изселване

Съдебните изпълнители трябва да вземат апартамента и да изгонят собственика само ако това не е единственото жилище на длъжника. Освен това размерът на дълга трябва да бъде сравним с цената на недвижимия имот.

Пример

Ако дългът е 300 хиляди рубли, а цената на апартамента е 10 милиона, съдът едва ли ще настоява за отнемане на жилище, но ще се опита да разреши проблема по различен начин.

Недвижим имот няма да бъде отнет и ако част от жилищното пространство принадлежи на непълнолетни лица или такива са поне регистрирани в апартамента. Органите на социалното попечителство стриктно следят за спазването на правата на децата.

Съдебните изпълнители рядко прибягват до процедурата по инвентаризация на жилищата, но на теория такава ситуация е напълно възможна. Процесът на изгонване се извършва придружен от свидетели. Ако длъжникът откаже да напусне родните си стени доброволно, се допуска принудително действие от страна на правоприлагащите органи.

Разгледахме всички негативни последици от неплащането на заеми, сега е време да ви кажем как можете да избегнете ситуации, които са нежелани за кредитополучателите или поне да намалите щетите.

Получателят на заема има право да анулира споразумението, ако бъдат открити нарушения в него. Понякога с помощта на професионални адвокати длъжниците успяват да отменят изнудващите такси на банките и да определят размера на дълга.

В редки случаи се оказва дори пълен отказ от плащания - ако се установят груби нарушения от страна на кредитната компания.

Проблемът е да се намерят вратички правни документисамо специалисти могат, а услугите им струват пари.

Когато банката прехвърли дълга ви на колектори, добър вариант за намаляване на щетите е някой ваш близък да изкупи дълга.

Не всички кредитополучатели знаят, че изобщо съществува такъв начин за разрешаване на проблема. Процедурата по обратно изкупуване обаче е съвсем законна и е подобна на тази при прехвърляне на банков дълг на колектори.

Минималното обратно изкупуване е 20%, максимумът е половината. Законът позволява погасяване на дълг от юридически лица.

Най-добрият вариантрешение за дълг. Банките често срещат клиентите си наполовина, ако следват политика на откритост и не бягат от преговори.

Има няколко вида мирно разрешаване на конфликти:

• преструктуриране на дълга;
• рефинансиране - получаване на нов заем за покриване на предишния заем;
• отлагане на плащанията (кредитни ваканции) - понякога банката позволява на клиентите да отложат изплащането на дълга за година или две (за този период се начислява само лихва).

По-лесно е да се намери компромис за лоялни клиенти, които преди това не са допускали забавяне на плащанията.

Съвет 4. Ние преструктурираме кредитен дълг

Най-често срещаното компромисно решение. Преструктурирането е набор от мерки, предназначени да стабилизират финансовото състояние на длъжника.

Тук накратко ще посоча какви мерки се предприемат за възстановяване на платежоспособността на гражданин:

• намаляване на размера на месечните плащания;
• увеличаване на общия срок на кредита;
• отмяна на глоби за определен период.

Преструктурирането е един от благоприятните резултати от случаите на несъстоятелност.

Несъстоятелност означава, че длъжникът няма реална възможност да изплати дълга. Когато човек фалира, имуществото и сметките му се запорират. След това се определя процедурата за продажба на активи.

Оценката на имота се извършва от длъжностно лице - финансов мениджър. Той също така определя времето и начина за продажба на ценни вещи в полза на кредитора.

4. Кой може да помогне, ако няма какво да плаща по заема - преглед на ТОП-5 антиколекторски агенции

Помощ за хора във финансови затруднения адвокатски канториспециализирана в несъстоятелност и несъстоятелност на граждански лица. Такива организации се наричат ​​"антиколектори".

Предлагам на вниманието на читателите списък от 5 най-компетентни и популярни адвокатски кантори в Руската федерация в тази област.

1) ОФИР

Компания със седалище в Москва, която предоставя услуги на физически лица. Решава всички въпроси, свързани с просрочени банкови кредити и непогасени задължения.

Съдействие на професионални кредитни адвокати (антиколектори), подкрепа на граждани в затруднено финансово положение, работа с банки, колектори, организации за микрокредитиране, лизингови агенции.

2) Първа антиколекторска агенция

Фирма, занимаваща се с вземания на граждани и юридически лица към банки, ПФИ и лизингови компании. Името на компанията говори само за себе си - всякакви антиколекторски услуги, законно отписване на дългове към физически и юридически лица.

Гарантирана поверителност, 24/7 професионални съветиадвокати и специалисти по несъстоятелност. Опит в справянето със сложни финансови и правни казуси, които други антиколекторски компании са изоставили.

Квалифицирана помощ при решаване на всякакви проблеми на кредитополучателите. Сред предимствата на компанията е голям персонал от опитни юристи и възможност за дистанционни консултации със служители.

В бюрото работят само професионални и опитни адвокати, специализирани в несъстоятелността на юридически и физически лица. Решаване на проблеми и конфликтни ситуации, свързани с натиск върху граждани, колектори и банкови представители.

Професионална защита на гражданите в борбата за техните законови права във връзка с всички видове задължения. Мотото на компанията е "Законът е на ваша страна".

В компанията работят юристи с най-висока квалификация, опит в делата по несъстоятелност и задълбочено познаване на Гражданския кодекс. Гарантирано бързо разрешаване на всякакви конфликтни ситуации, намаляване или отмяна на глоби, преструктуриране на дългови задължения.

Агенция с пълен цикъл с офис в Санкт Петербург. Основната специализация на компанията е фалит на граждани (физически лица).

Агенцията защитава кредитополучателите от действията на колектори и банки, връща незаконно взети глоби и комисионни. Компанията е специализирана в "фалит до ключ", като се съобразява с бюджета на клиента. Курс към цялостно и максимално изгодно за длъжниците решение на кредитен проблем.

Докато тези цифри засягат някой друг, вие наистина не мислите за тях. Но си струва да го опитате сами - и въпросът става актуален: какво ще се случи, ако не платите заема? Какви могат да бъдат последствията? Законно ли е да не върнете заем?

Веднага отбелязваме, че е почти невъзможно да не платим заема и да излезем сухи от водата през 2017 г. Кредитополучател с просрочени плащания чака упорити и груби напомняния, неприятна комуникация с, а след това - съд и събиране на дългове, често с едновременно изземване на имущество, собственост на длъжника.

Въпреки това, при разумен подход към работата с вашия дълг, има по-приемливи опции, които ще бъдат разгледани по-долу.

Банковата общност поддържа неофициална статистика, наброяваща десетки причини, поради които гражданите обясняват отказа си да извършват плащания. Нека откроим две основни.

Причина №1: Намаляване на доходите на населението

Само през първите 7 месеца на 2017 г. реалният разполагаем доход на руските граждани е намалял с 1,4%. И то само през последните 3 години, според гимназияикономика средният руснак е загубил около 20% от доходите си.

В най-голяма степен този фактор засегна тези, които взеха или заем за кола с голяма месечна вноска. Особено трудно е за тези, които внезапно са загубили работата си - поради съкращения, поради конфликт с ръководството, болест или други също толкова внезапни обстоятелства.

Същото важи и за намалението на доходите поради отпуск по майчинство или пенсиониране. Ако човек не е имал спестявания, но е имал заеми, неочакваната загуба на източник на доход веднага води до забавяне. Или нов дълг.

Според Националното бюро за кредитна история (НБКИ) всеки втори потребителски заем се взема за изплащане на предишни заеми.

Това не решава проблема с липсата на постоянни парични постъпления и кредитополучателят се потапя в още по-голямо дългово блато.

Анализаторите на Обединеното кредитно бюро твърдят, че 21% от хроничните неизпълнения имат 2 заема, 19% - 3. Средният дълг на хората, които спират да правят месечни плащания, е 750 хиляди рубли. Всеки десети потенциален собственик има заем за кола над 980 хиляди рубли.

Повечето длъжници, които са загубили част от доходите си, са съвестни: веднага щом ги имат, те веднага възобновяват плащанията. Такива хора сами инициират и се опитват да преговарят с банката, чиито мениджъри често се срещат наполовина.

Причина №2: Умишлено избягване

Разбира се, историята, която циркулира в социалните мрежи за това как жители на Якутия или Челябинск отказаха да изплатят заем на банка с мотива, че нейните учредители са чуждестранни компании, а уж плащането на заема ще бъде финансова помощ на чужда държава , е фалшив.

Всъщност заемът се връща на юридическо лице, регистрирано в Руската федерация (чуждестранните банки в нашата страна нямат право да отпускат заеми на физически лица). Но този пример добре илюстрира колко изобретателни могат да бъдат онези, които очевидно нямаше да върнат заетите средства.

Ето още една типична история: предприемач от Томск с 12-годишна добра кредитна история през лятото на 2013 г. реши да закупи местна водна кула от кметството и да я преустрои в жилищна сграда. Взех няколко потребителски кредита с високи лихви. Искрено вярвах, че след приключване на работата кулата ще се превърне в добро обезпечение и лихвените проценти могат да бъдат намалени.

Мина година и половина. Оказа се, че първоначалните изчисления са грешни и са необходими много повече пари. Взех още няколко заема - точно в началото на 2015 г., след хаосът с курса на долара и последвалия скок на лихвите по кредитите в рубли. Когато нямаше достатъчно пари за месечни плащания, мъжът реши да задлъжнее с приятелите си и дори получи микрокредити - само за да не разваля кредитната си история.

В резултат на това той се оказа собственик на осем кредита едновременно, за които нямаше абсолютно нищо за плащане. Банките отказаха да приемат архитектурната рядкост като обезпечение и да намалят лихвите. И предприемачът спря да плаща.

Сега той е сигурен, че това е трябвало да стане по-рано - тогава нямаше да има шум с микрофинансиращите организации и свързаните с тях проблеми. Бавно той започна да изплаща дълговете на МФО, като очаква да се доближи до банковите заеми най-рано след няколко години. В същото време той не се отказва от нищо и продължава да реконструира кулата.

Какво заплашва длъжника: митове и реалност

Един мой приятел, сериозен човек, бивш директор на голяма организация, се страхува смъртно от просрочие по ипотечен кредит. Той е абсолютно сигурен, че веднага след това ще дойде полиция за масови безредици, за да вземе апартамента, а той веднага ще бъде настанен в колония.

Много хора смятат така, но всъщност банките са много по-лоялни дори към проблемните кредитополучатели. задължава всяка кредитна институция да има регламент за работа с длъжници, в който не са предвидени нито поялници, нито дори нощни разговори.

За всяка банка рязкото увеличаване на броя на "лошите" кредити е необходимостта от увеличаване на резервите, намаляване. Следователно в повечето случаи кредитната институция е не по-малко заинтересована от вас да се погрижи да върнете дълга. Има си програми за това.

Но бъдете готови за факта, че никой няма да ви гледа. За вас вашите заеми са единствени и неподражаеми, а банковите мениджъри имат такива заеми всеки пети. Ето защо, ако не успеете да изпълните задълженията си навреме, пригответе се за неприятни последици.

Последици от неизплащане на заем

Първи етап: досъдебно производство

Докато банката се грижи за вашия дълг (а това обикновено се случва през първите 90 дни на забавяне), не можете да се тревожите много: нещата няма да надхвърлят закона и човешкото благоприличие.

Съдебни действия на банките при просрочени плащания по кредита

• При първото забавяне - SMS, обаждане от банков представител с напомняне, писмо до електронна пощас предложение за изплащане на непогасения дълг.
• (без Ваше разрешение) дебитиране на сумата на просроченото плащане от сметката Ви в същата банка. Този метод се прилага само ако е посочен както в договора за кредит, така и в договора за депозит.
• Изискване на плащане от съкредитополучателя/поръчителя/поръчителя (ако има такъв). В някои банки при сключване на договор изискват да посочите от един до три телефонни номера на приятели или познати - те също ще бъдат информирани за вашия дълг и ще трябва да ви повлияят.

В по-голямата си част тези методи са лесни психологическо въздействие. Те са насочени към спазващи закона кредитополучатели, които са в затруднение. житейска ситуацияи ще се опита да плати възможно най-скоро. Много често банките прекрачват границата и започват да обещават мерки, които нямат право да изпълняват.

Действия на банката, които не са подкрепени със законово основание

• Обещание за привличане на клиента към наказателна отговорност по член „Измама“. Тук трябва ясно да разберете, че няма нарушение на доверието в неизпълнението на договора за заем (което точно е измама). Ако сте взели заем, използвайки свои собствени оригинални документи, вашите действия не са предмет на член 159 от Наказателния кодекс на Руската федерация, няма съдебна практика в такива случаи.
• Обещание да опишете и продадете на търг вашия имот, за да изплатите дълг. Запомнете: банката няма право да извършва никакви действия с имуществото на клиента (с изключение на това, което е заложено). Такива са и колекционерите. Това е изключителен прерогатив на съдебните изпълнители. И то – след съответното съдебно решение и с ограниченията, за които ще стане дума по-късно.
• Обещание за лишаване от родителски права. Най-измамната заплаха. Такова действие има право да се извършва само от органа по настойничеството, ако родителите или настойниците не могат правилно да поддържат и отглеждат децата си. Банката не е деца, забавянето на кредита няма нищо общо семейни отношенияне притежава.

На този етап в никакъв случай не трябва да се криете от банката. Най-добрият вариант е, когато кандидатствате в кредитна институция още преди настъпването на забавяне. Загубихме работата си и на следващия ден отидохме в банката.

Докато нямате документална тежест от неизвършени плащания, мениджърите ще ви възприемат като платежоспособен клиент с временни затруднения. Не е грях да увеличите срока на заема и да намалите месечните плащания.

Как да общувате с банков представител:

• Трябва да вдигате телефона винаги, когато получите обаждане.
• На първо място, посочете името и фамилията на събеседника - често базите данни на банките се "сливат" със съмнителни фирми, които се опитват измамно да изнудват пари от кредитополучателите. След разговора не пречи да се обадите на горещата линия на банката и да изясните дали такъв служител работи.
• Ако е възможно, запишете разговора.
• Опитайте се да не реагирате на грубия тон на събеседника. Поканете го спокойно да заяви претенциите си, да уточни сумите и условията на дълга.
• Опитайте се да разберете дали този служител е свързан с отдела, в който сте изтеглили заем, или това е служител по сигурността на банката, който е упълномощен да ви носи само информация за санкции за забавени плащания. Просто слушайте втория, попитайте първия кога можете да дойдете в банката, за да преструктурирате заема.
• По-добре е да се отнасяте философски към преките заплахи и обвинения: вие сами разбирате, че сте нарушили договора и банката няма право да прави нещо незаконно с вас. Ще загубите пари само ако си платите, имуществото ще остане при вас.

Втори етап: съд или колектори

След като изчакате 90 дни, банката взема решение за по-нататъшен напредък във вашия случай.

Има два варианта: или производството с неплащане по кредита ще продължи в съда, или ще трябва да се сблъскате с колекторска агенция, ако банковите анализатори намерят за по-изгодно да включат дълга ви в пакет, който е труден за събиране и продават с отстъпка на колекционери.

Това се случва, ако клиентът не притежава сериозно имущество за евентуална продажба на търг (автомобили, недвижими имоти и т.н.).

Тази ужасна дума за длъжниците често се чува през последните години.

През април 2016 г. няколко маскирани мъже нахлуват в апартамента, където нанасят побой на собственика, 17-годишния му син, и изнасилват съпругата му. Така те се опитаха да „възстановят“ дълг от 5 хиляди рубли, просрочен за една година, взет от компанията Dengisrazu.

През февруари същата година в Екатеринбург семейството взе 30 хиляди рубли от Home Money и забави връщането на дълга за една седмица. Инкасаторите дошли, когато 11-годишният син на кредитополучателите бил вкъщи. В продължение на три часа те разбиваха вратата, рязаха кабелите и телефона, запълваха ключалката с лепило. Детето в състояние на шок попаднало по някакъв начин при съседка и тя се обадила на майка си.

Фрапантен инцидент се случи в Уляновск, където инкасатор хвърли коктейл Молотов във прозореца на длъжник. Влязох право в креватчето, където спеше малкият внук на собственика. Детето е получило тежки изгаряния по лицето и тялото. Причината беше дълг от 4 хиляди рубли в компанията RosDengi.

Процесът срещу колекционера от Уляновск

Тъй като нямаше законодателна уредба на дейността на колекционерите, беше трудно да бъдат изправени пред съда.

Но от 1 януари 2017 г. законът, регулиращ работата по връщането на просрочени задължения (№ 230-FZ от 03.07.2016 г.), започна да действа изцяло. Той значително ограничи възможностите на колекторите и до голяма степен защити длъжниците. Броят на "bespredelschik" в редиците на колекционерите рязко е намалял. Но не стигна до нулата.

Например през септември 2017 г. стана публично достояние история, когато служител на агенция за събиране на дългове в Санкт Петербург изпрати на възрастна жена снимка на малката й внучка в „погребален“ интериор.

Възможно ли е да се предпазите от подобни ситуации?

Работата на агенциите за събиране на вашите задължения може да бъде два вида:

• Или колекторите работят по агентско споразумение с банката (обикновено на досъдебния етап и по време на процеса),
• Или вашият дълг се продава на агенцията и тогава ставате събирачи на дългове.

Въпреки разликата в отношението към длъжника, и в двата случая "събирачите" имат еднакви права и ограничения.

Как да общуваме с колекционери

• Винаги се опитвайте да разберете името на човека, който ви се е обадил. Това ще помогне не само да намали интензивността на страстите в разговор, но и в този случай да състави компетентно изявление в полицията.
• Посочете кой отговаря за вашия дълг - банка или колекторска агенция.
• Разберете дали събеседникът е упълномощен да взема решения относно вашия заем, като например преструктуриране. Никога не се намесвайте в спор. Вече споменатият томски собственик на реконструираната кула води дълга кореспонденция с колекционерите, в която не каза нито една неучтива дума и не оспори нито едно твърдение на събеседниците. В крайна сметка те започнаха да се обръщат към него много по-рядко.
• Ако сте заплашвани, ако сте били обиждани или малтретирани от колекционери, свържете се с полицията.
• За да не бъдете изведени на вратата, погрижете се предварително за доказателствата: опитайте се да запишете всички разговори, включително тези на лични срещи, и не се колебайте да заснемете всички незаконни действия на бирниците.

Пробен период

При сравнително малък размер на дълга (до 500 хиляди рубли - член 121 от Гражданския процесуален кодекс на Руската федерация), по искане на кредитора, мировият съдия издава съдебна заповед.

Това е документ, според който съдебните изпълнители събират дълг от всички сметки на гражданина, от всичките му доходи - с една дума от всички разписки, които им станат известни.

Можете да оспорите съдебната заповед в рамките на 10 дни от датата на получаване на копие от този документ (съдията е длъжен да го изпрати на длъжника).

Ако съдебната заповед бъде оспорена, размерът на дълга е повече от 500 хиляди рубли или договорът за заем предвижда възстановяване на обезпечение или имущество (включително съзаематели и поръчители), започва съдебно производство. Съдът ще изпрати призовка на домашния ви адрес.

Можете да избегнете получаването му, но това няма да работи: проблемът ще бъде решен без вашето участие (законът позволява това) и няма да имате възможност по някакъв начин да обясните действията си и да постигнете по-лоялно към вас съдебно решение.

Срещите обикновено се провеждат на мястото на регистрация. Присъствието им е задължително.

Още преди процеса трябва да се запасите с документи, потвърждаващи основателни причини за неплащане по заема. Това може да е трудова книжка със запис на уволнение, други документи, показващи, че не сте имали възможност да платите навреме.

Ако няма основателни причини или не можете да ги потвърдите, опитайте се да включите адвокат (особено ако става дума за скъпо имущество, от което можете да бъдете лишени).

Важно е да докажете своята добросъвестност, така че представете в съда максималния брой чекове за извършени плащания преди забавянето.

Помня: ако внасяте най-малко 100 рубли всеки месец в заемната сметка, това ще покаже на съда вашата изрична воля да изплатите дълга.

Най-добра стратегияповедение в съда е:

• Признайте дълга (ако наистина е), постоянно говорете за желанието си да го изплатите.
• Бъдете учтиви и коректни на срещи, не обвинявайте банката за високите лихви и жестокостта на охранителната служба - това е безсмислено, никой не ви е завлякъл в банката с пистолет и не ви е принудил да подпишете договор за кредит.
• Не забравяйте да подкрепите всяко свое твърдение с доказателства.

Ако е имало действия от страна на банката, които са били на ръба на закона, може да се заведе насрещен иск. И двете кандидатури ще бъдат разгледани в комбинация и общият резултат може да бъде по-успешен за кредитополучателя.

Въз основа на резултатите от заседанията съдът взема едно от следните решения:

• Да задължи длъжника да плати дълга наведнъж (включително чрез независима продажба на имущество).
• Изплатете дълг с удръжки от заплати за определен период от време.
• Погасете изцяло заема, но без неустойки и такси за забава.
• Принудително събиране на дълг от имуществото на кредитополучателя.

В 10-дневен срок от получаване на решението имате право да го оспорите чрез жалба. Има смисъл да направите това, ако сте сигурни, че съдът не е взел предвид съществени обстоятелства (например не е взел предвид, че сте получили работа и сте решили незабавно да съберете дълга за сметка на колата си).

Трети етап: следсъдебният процес

Ако съдът вземе решение за принудително събиране на дълга от вас, съответните изпълнителни документи (съдебна заповед, изпълнителен лист) се прехвърлят на съдебните изпълнители и те започват изпълнително производство.

Съдебните изпълнители имат право:

• конфискува или продава на търг имущество и права върху него;
• запорират или събират периодични плащания по банкови сметки;
• изгони длъжника от апартамента (единственото жилище може да бъде иззето, но не може да бъде изгонено от него).

Законът допуска и други действия, включително от името и за сметка на длъжника.

А ето какво нямат право да събират съдебните изпълнители:

• Земяпод намиращия се върху тях недвижим имот - земята не може да бъде отнета, ако къщата върху нея остане в собственост на кредитополучателя.
• Предмети за бита и лични вещи (с изключение на луксозни вещи).
• Машини и оборудване, използвани в професионална дейносткредитополучател.
• Храна и парични средства в размер на жизнения минимум за всеки член на семейството.
• Дърва за огрев и други горива, използвани за готвене и отопление на дома.
• Добитък и птици (ако не се отглеждат за продажба).
• Транспортни и други средства, използвани от длъжника с увреждания.
• Държавни награди, почетни знаци, награди.

Законно ли е да не изплащате заем? 6 основни начина

Има поне шест напълно законни начина да се отървете от кредитната си тежест.

Метод #1: Прекратяване на договора за заем

1 Това е метод за тези, които са добре запознати с юридическите тънкости. В някои малки банки и особено в организациите за микрофинансиране договорите често не се изготвят на най-високо ниво. Те могат да съдържат разпоредби, които противоречат на закона (например за изчисляване на лихви по заеми, неустойки или за събиране на просрочени плащания).

Отмяната от съда на такива разпоредби води до сериозно намаляване на дълга, а в някои (макар и много редки) случаи - до пълно отмяна на плащанията. Но с документите на големите банки такъв трик, разбира се, няма да работи.

Метод #2: Изкупуване на дълг от трети страни

2 Ако колекторите могат да купят вашия дълг от банката, тогава защо вие не купите дълга си от колекторите. Не директно, разбира се, а чрез роднини. Или чрез фирма на богат чичо.

Минималната стойност на вашия дълг е 20% от общата сума. Максимумът е 50%. Така вашите роднини също ще спечелят допълнителни пари от вас. Друго нещо е, че не всяка колекторска агенция се съгласява да се раздели толкова лесно със златна мина.

Метод #3: Рефинансиране или преструктуриране на заем

3 Ако има забавяне, не е лесно, но реално, ако се свържете с банки като Tinkoff, Home Credit или Renaissance Credit. Може би имате късмет - и ще вземете пари при високи, но не до небето лихвени проценти и ще изплатите съществуващия си дълг.

(увеличаване на срока на заема с намаляване на месечната вноска и разпределяне на неустойки за забавяне в продължение на много месеци или пълното им анулиране) е по-лесно. Но самият длъжник трябва да предложи такава възможност, а банката ще реши.

Метод #4: Ваканции по заема

4 Нечесто срещан вариант. Банката ви позволява да плащате само лихва за определен период от време (обикновено една година), докато плащането на дълга "главница" се отлага. Без добра кредитна история (преди закъснението) няма какво да разчитате на тази опция.

Метод #5: Изплащане на заем чрез застраховка.

5 Ако при сключването на договор за заем сте закупили специален продукт от застрахователна компания - застраховка срещу неплащане на дълг - тогава вашият дълг (ако има основателна причина, посочена в полицата) ще бъде изплатен от застрахователите. Удоволствието е скъпо и малцина отиват при него.

Метод #6: Фалит на физическо лице

6 Възможно, ако има дълг от 500 хиляди рубли, липса на собственост и висока месечна вноска. Процедурата е сложна, води до загуба на право на вземане на кредити, заемане на ръководни длъжности в продължение на 3 години, пътуване в чужбина и др. Цена

Въпреки факта, че до ноември-декември 2015 г. ситуацията с просрочените и лоши дългове на пазара на кредитиране се стабилизира след особено активен растеж през 2014-2015 г., обемите на самите „лоши“ дългове са доста големи както сред населението, така и сред юридически лица. Според някои данни дълговете по заеми са около 20% от общите дългове на руснаците и като цяло има тенденция за увеличаване на обема на лошите дългове - тези, за които забавянето надвишава 3 месеца, което обикновено показва пълна невъзможност за длъжниците да изпълняват задълженията си и превръща дълга в безперспективен за извънсъдебно събиране или доброволно погасяване. Потенциално високият риск от нарастване на кредитната задлъжнялост на населението се доказва и от статистически данни, че дълговата тежест по заемите е приблизително половината от месечния доход на гражданите, които са кредитополучатели, докато граничното ниво се счита за 30%.

Според статистиката много руснаци живеят в дългове - средно 20-25% от населението през последните години е имало 1-5 активни заема. Но не толкова това обстоятелство е важно, а фактът, че хората много рядко, когато кандидатстват за заем, мислят за невъзможността си да поемат задължения по него в бъдеще. Почти никой не се интересува особено какво ще се случи, ако не плащате кредита, в момента на кандидатстване или при подписване на договора. Това се доказва от рязко негативното отношение към системата за кредитно застраховане, която не е нищо друго освен допълнителна финансова тежест. Междувременно никой никога не може да даде гаранция, че в процеса на изпълнение на задълженията няма да възникне ситуация, при която дори следващото плащане ще бъде невъзможно да се извърши, да не говорим за пълното изплащане на заема. Ликвидация на фирма работодател, уволнение от работа, здравословни проблеми и много други обстоятелства могат да доведат до пълна или частична невъзможност за поемане на дълга. Обикновено банките са готови да направят някои отстъпки, но очакват активна позиция при решаването на финансов проблем, преди всичко от самия кредитополучател, но длъжниците, за съжаление, не винаги разбират или осъзнават сериозността на ситуацията.

Всички кредитиращи банки имат свои вътрешни правила за работа с просрочени (проблемни) задължения и взаимодействие с длъжниците. Те са задължени да направят това от изискванията на Централната банка, включително контрола на кредитните дългове и формирането на резерви, които като цяло са предназначени да предотвратят фалит поради сериозни дисбаланси в счетоводните позиции на приходите и разходите. Противно на общоприетото схващане, че банките рядко правят отстъпки на кредитополучателите, за да създадат приемливи условия за коригиране на финансовото състояние и връщане към нормалното изпълнение на задълженията, това не е така. Банките не се интересуват от изостряне на проблемите на кредитополучателите-длъжници, тъй като това ги принуждава да увеличат размера на създадените резерви в случай, че трябва да покрият лоши вземания за своя сметка. Банките винаги са заинтересовани да погасят дълга изцяло, на възможно най-ниска цена и с най-висока печалба. Колкото по-дълъг е срокът за погасяване на просрочено (проблемно) задължение или събирането му, толкова по-дълго е необходимо да се поддържат резервите, които го осигуряват и да се поемат свързаните с него загуби. По този начин, ако има реална перспектива за възстановяване на платежоспособността на кредитополучателя и последният е готов да положи определени усилия за това, банките обикновено пристъпват към преструктуриране на дълга по кредита.

Ако се допусне едно забавяне, банката няма веднага да предприеме сериозни мерки за събиране на дълга. Не е рентабилно и като цяло икономически неоправдано. Когато се образува първото забавяне, всичко, което очаква кредитополучателя, са телефонни обаждания, писма и SMS, които информират за забавянето и искат да погаси задължителното плащане в определеното време. Игнорирането на уведомленията и исканията на длъжника, допускането на второ или трето забавяне са фактори, които ги принуждават да действат по-активно, но по-нататъшните действия на банките вече започват да се различават.

Възможни са следните сценарии на развитие:

1. Директно отписване на сумата на дълга от сметките на длъжника, намиращи се в банката кредитор, при условие че тази възможност е предвидена в договора за заем или е получено съгласието на длъжника за нейното използване, както и при условие, че това да не нарушават изискванията на закона за реда за събиране на задължения за сметка на парични средства и доходи по банкови сметки.
2. Отговорност на поръчителя, ако има такъв.
3. Започване на процедура за предявяване на искове срещу съкредитополучателя, поръчителя (поръчителите), ако има такъв.
4. Включване в процедурата по събиране на задълженията на колектори като посредници, улесняващи погасяването на задължението.
5. Снабдяване с изпълнителен надпис от нотариус. Нова практика, която наскоро влезе в сила след промените в законодателството за нотариусите. Тази процедура очевидно ще бъде добра алтернатива на контакта с колектори или съдилищата. Приемливо е при широк набор от договори за заем, но не е приложимо за ипотеки.
6. Ако дългът е до 500 хиляди рубли - обжалване пред мировия съдия с молба за издаване на съдебна заповед. Делото се разглежда в 10-дневен срок и ако заповедта не бъде отменена по инициатива на кредитополучателя-длъжник, се изпраща на съдебните изпълнители за започване на изпълнителното производство.
7. Предявяване на иск в съда. В зависимост от условията на договора за кредит банката може да поиска чрез съда възбрана на залога, ако има такъв, събиране на дълга от кредитополучателя (съкредитополучатели) и (или) поръчители, ако има такива, както и възбрана върху имуществото, средствата и доходите на длъжника, включително притежаваните от трети лица.
8. Продажба на дълг - прехвърляне на правото на вземане на дълг на друго лице (сключване на договор за цесия). Обикновено се използва като последна мярка, тъй като води до загуби, а не до печалби. Дълговете обикновено се купуват в „пакет“, тоест не един по един, а за определени категории дългове или длъжници и на доста ниска цена. От гледна точка на длъжниците се променя само кредиторът, всички вземания, техният обем и възможните процедури за събиране остават същите.

Горепосочените са основните начини за принуждаване на кредитополучателя да върне дълга или принудително събиране. Кой от тях ще избере банката, в какъв ред ще действа и кои действия на банката при просрочие на кредитаще бъде предприето в конкретен случай - всичко зависи от много фактори, по-специално от следното:

1. Вид кредит - потребителски, автомобилен, ипотечен, бизнес кредит, инвестиционен и др.
2. Вид на обезпечението - залог и неговия предмет, гаранция, банкова гаранция и техните условия.
3. Сумата и срокът на заема, особено по отношение на продължителността на заема, срока до завършване и оставащата сума за плащане.
4. Размерът на просрочения дълг, неговият дял в общия дълг.
5. Броят на закъсненията.
6. Поведението на кредитополучателя и неговата позиция по отношение на дълга.
7. Кредитната история на длъжника, която дава представа за репутацията на длъжника като цяло.
8. Данни за имуществото, средствата и доходите на длъжника, което позволява да се прецени перспективите за събиране и възможните мерки от гледна точка на най-голяма ефективност.

В допълнение към горното е важно да се вземе предвид, че всяко забавяне, като правило, автоматично стартира процеса на изчисляване на неустойка (неустойка, глоба). Условията и редът за начисляване се определят от договора за заем. Поради неустойката има увеличение на общия дълг и всякакви действия и процедури за събиране на дълга, с изключение на процедурата по несъстоятелност, сами по себе си не водят до спиране (прекратяване) на начисляването на неустойката. От една страна, такава процедура трябва, така да се каже, да подтикне длъжника към бързо уреждане на проблема с дълга, да го стимулира да изплати дълга. От друга страна, ако е невъзможно да се плати кредитът, това само увеличава дълговата тежест, и то много сериозно. Този момент не може да бъде пренебрегнат.

При наличие на съдебен акт (решение, съдебна заповед, изпълнителен лист) или нотариално заверен изпълнителен лист по договора за кредит и длъжникът не изпълни задължението за погасяване на задължението в предвидения срок, се образува изпълнително производство. Принудителното събиране, което се състои в временни и ограничителни мерки, взети от съдебни изпълнители, както и в директна продажба на имуществото на длъжника на търг, може да продължи много дълго време - докато всички вземания на кредитора бъдат изплатени. Стандартните мерки на съдебните изпълнители са:

• запор и продажба на имуществото на длъжника;
• арест на сметки и насочване на средства в рамките на установените лимити за погасяване на дълга;
• осигуряване на събиране за сметка на доходите на длъжника на мястото на плащане или получаване (работодател, клон на PFR, банка, където се намират сметките и др.);
• ограничаване на пътуването извън Руската федерация.

Днес, във връзка с официално публикуваната позиция на Върховния съд, срещу длъжника могат да бъдат предприети и принудителни мерки, насочени към събиране на дължимото му задължение единственото жилище. Съдебните изпълнители имат право да изземат такъв недвижим имот и да наложат забрана за разпореждане с апартамент или къща, по-специално забрана за отдаване под наем на жилище или регистриране на нови жители в него. По този начин, ако желаете, съдебните изпълнители могат сериозно да ограничат правата на длъжника, а правилото за „едно жилище“, което кредитополучателите използваха много активно преди, днес вече не изглежда толкова ефективно и безупречно работещо. Разбира се, никой няма да може да лиши единственото жилище, дори съдът, освен ако, разбира се, не говорим за ипотека, но възможността за самостоятелно изплащане на дълг чрез отдаване под наем на жилище е застрашена.

Фалит на длъжника

Фалитът на кредитополучателя-длъжник вече се разглежда от много колектори и банки като напълно възможен вариант за събиране на сериозни дългове по заеми, въпреки факта, че този процес е сложен, обезпокоителен и скъп. Факт е, че не само самият длъжник, но и неговият кредитор или кредитори могат да започнат процедурата. И банката, ако има такава финансови условияза фалит ще има всички права да сезира съда.

От гледна точка на вероятността една банка да отиде на арбитраж по отношение на фалита на физически лица, днес всичко не е толкова ясно, колкото при организациите. Все пак опитът, натрупан от банките при фалит на юридически лица, е само отчасти полезен в случая. А самата процедура по отношение на гражданите-длъжници все още не изглежда ефективна на фона на всички възможни разходи, поне по отношение на възможността за нейното масово използване. Кредитополучателите обаче трябва да помнят, че такава мярка може да бъде приложена от банките, което ще доведе до допълнителни разходи и дълго изпълнение на процедурата.

Оптималното решение е преструктурирането

„Ако анализираме всички варианти за разрешаване на проблема с дълга, тогава преструктурирането не е най-лошото решение, но за много кредитополучатели-длъжници е най-доброто. Каквито и мерки да вземе банката и каквито и да са действията на длъжника, нищо не може напълно да отърве дълга. Можете да се скриете, да не отговаряте на исканията, да игнорирате проблема. Можете да забавите съдебните и изпълнителните процеси. Можете дори да минимизирате наказанието и да постигнете разсрочване / план на вноски чрез съдилищата. Но дългът все пак ще трябва да бъде върнат. Следователно, колкото по-бързо се реши проблемът, толкова по-скоро можете да живеете спокойно. Именно към това са насочени програмите за преструктуриране, включително предложените като мярка за държавна подкрепа за кредитополучателите, изпаднали в затруднено финансово състояние. Когато възникнат финансови проблеми, просто трябва да дойдете в банката, да ги докладвате, да предоставите потвърждение и да работите заедно, за да се опитате да постигнете споразумение, което ще ви позволи да инсталирате или забавите изпълнението на задълженията, да преразгледате условията и като цяло да намалите дълговата тежест . В повечето случаи банките го правят, което означава, че вероятността за разрешаване на проблема по този начин е много голяма.

Финансово слабо образованите граждани на Русия винаги първо се интересуват какво ще се случи, ако изобщо не плащат заема, преди да вземат заем, а след това само те го вземат. Тъй като, ако нищо сериозно не заплашва, тогава Бог е с него с дълг, основното е, че те дават заем.

Но всеки разбира тежестта на последствията по свой начин. Някой се държи буден през нощта от обикновено известие по пощата от банката за наличието на неплатен дълг, а някой не се интересува дори ако бъде изгонен от дома си (но такива герои вероятно все още са трудни за намиране).

Обмислете всички последици от неплащането на заема с препратки към законодателната рамка.

ЧЗВ

Колко можете да не платите

Колко не можете да платите заем е доста странен въпрос, но точно на челото, без излишно остъргване. А ние ще му отговорим така - да, колкото щете! Но вероятно основният момент в този въпрос е колко дълго ще се проточи дългът за вас и колко бързо ще се увеличи.

Първо, веднага щом допуснете поне един ден забавяне, банката или ПФИ незабавно започват да начисляват неустойки и глоби, предвидени в договора за заем.

Второ, банковите санкции и глоби са с такъв размер, че след няколко години заем от 100 000 рубли може да се превърне в 1 милион (това, разбира се, е условна цифра).

Трето, по решение на съда всички неустойки и глоби могат да бъдат отписани, с изключение на тялото на заема. Това е възможно, ако докажете пред съда, че не сте платежоспособни и не предвиждате липса на финанси. Такъв обрат на събитията може да се случи, дори ако самата банка ви съди. И затова не обичат да го правят.

Четвърто, има такова нещо като срок. Този период е 3 години и ако е изтекъл, вашите задължения, заедно с натрупаните лихви, просто се нулират. Основното нещо в този бизнес е да бягате от банката 3 години и да не подписвате нищо от него, сякаш ще изчезнете във въздуха.

Ще влязат ли в затвора, ако не си платят

Напълно неграмотните кредитополучатели са загрижени само за един най-важен въпрос - ще отидат ли в затвора, ако не плащат заема?
Знаете ли, нито един обикновен длъжник за потребителски или обезпечен кредит не е влязъл в затвора!

Отношенията между заемодателя и заемополучателя са в равнината на гражданския кодекс, а не на наказателния, и производствата по такива спорове отиват в арбитражния съд, максималното наказание, което може да ви изпревари, е принудителната продажба на вашия имот . И това е!

Да, банките и събирачите на дългове обичат да ви заплашват, че ще ви вкарат в затвора за неизпълнение на задълженията ви, но това са само заплахи, това е само един от начините им на работа.

Най-„ужасната“ статия, на която обичат да се позовават, е 159.1 от Наказателния кодекс на Руската федерация или кредитна измама (прочетете за това по-долу, в раздела „Какво казва законът“).

На практика никога не е било възможно да го вмените на обикновен кредитополучател; невъзможно е да докажете вашите измамни намерения при получаване на кредит, особено ако сте направили поне няколко плащания по кредита и сте уведомили банката за финансовите си затруднения. Да, и следователите не обичат да образуват наказателни дела, свързани със сферата на кредитирането, освен ако не говорим за високопоставени случаи.

Дори ако става въпрос за вашия районен полицай (някои банки могат да го принудят да работи за вас чрез висшето ръководство на МВР), той сам ще ви посъветва да направите няколко малки плащания по заем, за да покажете, че нямате злонамерени намерения. Но за да може районният полицай да започне работа за вас, трябва или да сте много голям длъжник, или истински измамник, или да живеете в самата пустош, където всяко малко нещо е трагедия.

Какво се случва, ако не плащате 2 години?

Не плащам заем 2 години, какво ще стане?

Всичко ще бъде същото, ако не се плати за една година - увеличаване на санкциите и глобите, заплахи от банката, продажба на дълг на колектори, възможни съдебни дела и т.н. Само че е малко вероятно след 2 години банката да успее да се отърси от дълга ви дори с помощта на колектори и съда, но ако, разбира се, следвате принципа, ще бягате и ще игнорирате всички.

Но ако не плащате заема в продължение на 3 години, тогава този период предполага различен отговор.

Какво се случва, ако не плащате 3 години?

Не плащам заем 3 години, какво ще стане?

Този въпрос не случайно се задава от много кредитополучатели. Веднъж чуха нещо за срок от 3 години в кредитирането, но не помнят какво и къде. Припомням си!

Ако са изминали 3 години от последното плащане по кредита, но кредитът не е напълно погасен, то през това време изтича давностният срок – периодът, през който кредиторът може и има право да ви съди. И ако са минали 3 години, тогава всички - сбогом. Който нямаше време - закъсня.

По закон след изтичане на давността дълговете ви се отписват и вие сте свободни. Но на практика обаче не всичко е толкова просто.

Кредиторът полага усилия да ви открие, а ако не ви намери, може да фалшифицира подписите ви на книжа, да извършва преводи по сметката ви вместо вас - това са ясни признаци за прекъсване на давността и от този момент вие трябва да изчакате отново 3 години. Тоест, като не могат да ви намерят, банките правят всичко, за да не бъдат отписани дълговете ви.

Какво казва законът

Забавителите се притесняват най-вече от два въпроса: ще бъдат вкарани в затвора, ако не плащат заема, и какво могат да отнемат.

Прочетете също

Как да се измъкнем от дълга, ако няма нищо за плащане на заема

Що се отнася до наказателната отговорност, редица членове са отговорни за това - 159.1 от Наказателния кодекс на Руската федерация за кредитни измами и други.

159.1 от Наказателния кодекс на Руската федерация „Измама в областта на кредитирането“.

Отговорност за различни групи граждани при големи кредитни измами:

• за гражданин, който умишлено е предоставил на кредитора невярна информация за размера на доходите си и е имал злонамерено намерение да не изплати заема, е предвидена отговорност - глоба до 120 000 рубли, арест на доход до 1 година, коректив труд до 1 година или лишаване от свобода до 4 месеца
• за група граждани, заговорили за измама на кредитор - глоба до 360 000 рубли, задържане на доходи до 2 години, принудителен труд до 5 години или лишаване от свобода до 1 година
• за банкови служители, извършили престъпление - глоба до 500 000 рубли, задържане на доходи до 3 години, поправителен труд до 5 години или лишаване от свобода до 1,5 години

Голяма щета е размерът на дълга от 1,5 милиона рубли, особено голям от 6 милиона рубли.

177 от Наказателния кодекс на Руската федерация, глава 22 „Избягване на изплащане на дълг по заеми“относно само индивидуални предприемачии юридически лица.

За избягване на големи задължения гражданин или генерален директор на търговско предприятие може да бъде подведен под отговорност: глоба до 250 000 рубли, или задържане на доходи, или извършване на принудителен труд до 2 години, или лишаване от свобода до 2 години. години.

Задълженията са всички задължения (пари, стоки, средства за производство) на едната страна към другата страна, които са възникнали в процеса на използване на средства на други хора в техните дейности.

169 от Наказателния кодекс на Руската федерация в бележка признава задължения над 250 000 рубли като големи задължения.

Що се отнася до това, което може да бъде отнето за забавяне на потребителски заем, микрозаем и ипотека, член 446 от Гражданския кодекс на Руската федерация отговаря за това.

446 от Гражданския кодекс на Руската федерация в списъка на имуществото, което не може да бъде иззето.

Никой няма право да конфискува единственото жилище на длъжника, отговарящо на минималните стандарти за живот. А излишъкът може да бъде изтеглен и продаден.

Те не могат да изземват лични вещи: дрехи, обувки, основни домакински уреди, значки, дипломи и др. Всичко останало може да се премахне.

Те не могат да изтеглят средства за производство, чиято стойност не надвишава 100 жизнени заплата, предмети, включени в личното помощно стопанство и т.н.

Друг федерален закон (не наказателен) отговаря за изтеглянето на ипотечен апартамент - 102 FZ, членове, започващи от 50-ти.

102 FZ "Закон за ипотеката".

Основният извод от тази статия е, че с решение на съда кредиторът може да вземе ипотекиран апартамент и да изгони човек на улицата, дори ако това е последният му дом. В Русия вече има такива прецеденти, отнемат се апартаменти, семействата започват да живеят в коли. И ние нямаме Америка, имаме 8 месеца в годината зима и минусови температури.

229 от Федералния закон, член 67 - „Ограничаване на правата“.

Съгласно този член, ако дадено лице има неизплатен дълг от 10 000 рубли или повече, може да му бъде забранено да напуска Русия. Такива дългове включват: дългове за жилищни и комунални услуги, данъчни дългове, глоби за неспазване на правилата за движение и дългове по заеми.

Има и много членове от Наказателния кодекс и Гражданския кодекс на Руската федерация, под които могат да попаднат вашите действия за неплащане на заема, тъй като ние ги имаме в насипно състояние.

Реалните последици от неплащане на кредита

Тежестта на последиците от неплащането на заема директно зависи от вида на кредитирането:

• за необезпечен кредит тя е сама
• за обезпечените (обезпечено кредитиране и ипотека) е различно

Също така е важно от кого сте получили заем:

• в организация за микрофинансиране
• от частна финансова компания
• от частни лица
• или в банката

Например, ПФИ, частни компании и физически лица, за разлика от банките, могат да стигнат до крайни мерки по въпроса за събиране на дългове, до и включително физическо насилие.

По-точно, всички тези участници на кредитния пазар (и това е известно) активно използват услугите на колектори или продават дългове на колектори, но първите три вида кредитори следят много внимателно всеки дълг, докато банката има хиляди такива просрочени дългове - не можете да следите всички.

Някои ПФИ, например, специално отпускат заеми дори на лоши кредитополучатели, основното е той да подпише договора и целта за тях не е да получат лихва по заема, а да поставят длъжниците на тезгяха и чист терор.

Или друг вариант - частните лица могат да бъдат или много твърди по въпроса за изплащане на дългове, или абсолютно беззащитни във физическо и правно отношение (те няма да съдят, няма да защитават правата си и няма да направят нищо). За длъжника такъв кредитор е манна небесна.

Последици от неплащане на потребителски кредит

Тежестта на последиците от неплащане на потребителски заем или микрозаем във възходящ ред:

• увреждане на кредитната история - банките вече няма да ви дадат заем
• продажба на дълг от кредитор на колектори и активен морален и физически терор от тяхна страна
• съдебни спорове
• съдебна заповед за продажба на вашия имот, за да изплатите дълг
• дебитиране на пари от банкови карти (но по съдебен ред)
• блокиране на сетълмент сметки (това е особено неприятно, ако сте индивидуален предприемач)
• забрана за напускане на Русия
• работете върху личността си на съдебен изпълнител
• теоретичната възможност за загуба на част или цялото имущество (има много начини да се измъкнете от този проблем)

Разбира се, степенуването на тежестта на последствията в този случай е произволно. Според нас най-неприятното е, когато колекторите работят за вас. Те наистина са способни да издържат на всички нерви и за да се отървете от тях, ще дадете всичко, което имате. С тях обаче може да се работи компетентно и бързо. Всичко за това в тази статия.

ВНИМАНИЕ! Банките на етапа на предварителна работа с длъжника обичат да се занимават с любителски дейности и да блокират заплатите и дебитните карти на кредитополучателя, както и разплащателните сметки. Това е нарушение на закона! Те имат право на това само по съдебен ред.

Ако на руски и накратко опишете какво ще се случи, ако изобщо не платите заем, който не е обезпечен с нищо, тогава ще бъде следното:

• първо ще бъдете обезпокоени от служители на банката или MFI, сплашване, лъжливо позоваване на членовете на Гражданския кодекс и Наказателния кодекс на Руската федерация, заплашване със съд
• ако сте изтеглили заем от вашата ведомствена банка, тогава вашата ведомствена карта може да бъде блокирана, но това е незаконно
• тогава или ще те набият (което е рядко, но се случва), или ще продадат дълга на колектори, или ще съдят
• но във всеки случай банката ще направи подходяща маркировка във вашата кредитна история (отсега нататък ще бъде проблематично да получите нов заем от всеки кредитор)
• ако кредиторът е продал дълга на колектори, тогава те могат или да бъдат победени с помощта на цинизма и закона, или ще трябва да платите дълга изцяло (ако оставите въпроса на случайността, те едва ли ще изостанат)
• ако кредиторът заведе дело, тогава ще започне дълъг съдебен спор, в резултат на който ще бъде възможно да докажете, че не сте платежоспособни и да отпишете всички лихви и неустойки по заема и основната част от дълга ще бъде принудена да ви се изплати със собственото ви имущество (далеч не цялото имущество, което съдът има право да вземе)
• дори и кредиторът да спечели съда, има много възможности за избягване на наказание или поне за пълно минимизиране на щетите ви
• ако вашите кредитори изобщо са забравили за вас и след това са се сетили след 3 години, тогава времето за вземане на дълга вече е изтекло и можете да ги изпратите в гората